基本簡(jiǎn)介

"死亡保險(xiǎn)"是人壽保險(xiǎn)的一種，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的期限，它分為定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)兩種。

死亡保險(xiǎn)，又稱遺屬保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人供養(yǎng)親屬在被保險(xiǎn)人死亡之后，或者被保險(xiǎn)人在其供養(yǎng)親屬死亡后，從社會(huì)上獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。被保險(xiǎn)人包括職工和已享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇者。在社會(huì)保險(xiǎn)體系中，死亡保險(xiǎn)同養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)由一定的交叉關(guān)系，所以有關(guān)法律和規(guī)定，也多見(jiàn)于綜合性社會(huì)保險(xiǎn)的立法中。

死亡保險(xiǎn)包括兩部分

1、 為幫助克服安葬死者所遇到的經(jīng)濟(jì)困難而提供的物質(zhì)幫助，一般稱為喪葬補(bǔ)助金或喪葬費(fèi)。

2、 為保障死者生前過(guò)供養(yǎng)親屬的基本生活而提供的物質(zhì)幫助，一般稱為撫恤金或遺屬年金。給付標(biāo)準(zhǔn)，由各國(guó)立法規(guī)定。

撫恤金標(biāo)準(zhǔn)

撫恤金標(biāo)準(zhǔn)可以按照死者生前收入的一定比例發(fā)給，也可以按一定的金額，也可以采取兩者結(jié)合的辦法。

主要種類

根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，死亡保險(xiǎn)可以分為“定期人壽保險(xiǎn)”和“終身人壽保險(xiǎn)”。

定期人壽保險(xiǎn)

定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付義務(wù)，也不退不已交的保險(xiǎn)費(fèi)。

定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在合同期滿時(shí)不超過(guò)65周歲。保險(xiǎn)人也可應(yīng)投保人的要求，為特定的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)期間短于1年的定期保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)期間為幾個(gè)月或幾個(gè)星期的定期保險(xiǎn)。

定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款大多規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開(kāi)始，至合同約定終止時(shí)止。

由于定期的保費(fèi)主要是依據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡概率計(jì)算出來(lái)的，儲(chǔ)蓄因素極少，且保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的期限是確定的，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，低于其他任何一種人壽保險(xiǎn)，從而投保定期保險(xiǎn)可以以較低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保障。正因如此，定期保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)被保險(xiǎn)人在感到或已以存在身體不適或有較大風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，往往會(huì)投保較大金額的定期保險(xiǎn)。為的控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司往往要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的核保，例如，對(duì)高額保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的體檢；對(duì)從事危險(xiǎn)工作或身體狀況略差的被保險(xiǎn)人適用較高費(fèi)率。

終身人壽保險(xiǎn)

終身死亡保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為終身壽險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人的終身負(fù)責(zé)，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金。通常被保險(xiǎn)人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險(xiǎn)人在100歲或105歲時(shí)仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險(xiǎn)金。終身死亡保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險(xiǎn)人得到永久性的保障。

終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式又可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。

普通終身壽險(xiǎn)也稱終身交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。投保人按照合同規(guī)定定期交納保險(xiǎn)費(fèi)(通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納)，直至被保險(xiǎn)人身故。

限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指投保人按照保險(xiǎn)合同約定的交費(fèi)期間按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的一種終身壽險(xiǎn)。一般有兩種情形：一是交費(fèi)期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇；二是交納是限定為被保險(xiǎn)人年滿60歲或65歲時(shí)止。在同一保險(xiǎn)金額下，交費(fèi)期越長(zhǎng)，投保人每次交納的保費(fèi)越少，反之亦然。在終身保險(xiǎn)中，投保限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的人較多。

躉交終身壽險(xiǎn)是指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費(fèi)。躉交終身壽險(xiǎn)可以避免因停交費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費(fèi)需一次交清，因此金額較大。

綜述

無(wú)論定期保險(xiǎn)，或終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)人并非對(duì)所有原因造成的被保險(xiǎn)人的死亡都承擔(dān)給付。保單中對(duì)不承擔(dān)給付責(zé)任的除外責(zé)任作了明確說(shuō)明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染等。

內(nèi)容

一、死亡保險(xiǎn)包括兩部分

1、 為幫助克服安葬死者所遇到的經(jīng)濟(jì)困難而提供的物質(zhì)幫助，一般稱為喪葬補(bǔ)助金或喪葬費(fèi)。

2、 為保障死者生前過(guò)供養(yǎng)親屬的基本生活而提供的物質(zhì)幫助，一般稱為撫恤金或遺屬年金。給付標(biāo)準(zhǔn)，由各國(guó)立法規(guī)定。

二、撫恤金標(biāo)準(zhǔn)

撫恤金標(biāo)準(zhǔn)可以按照死者生前收入的一定比例發(fā)給，也可以按一定的金額，也可以采取兩者結(jié)合的辦法。

保險(xiǎn)理賠

一、死亡保險(xiǎn)賠償金?！度松?yè)p害賠償司法解釋》第二十九條規(guī)定：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng) 村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。

二、所需材料。1.醫(yī)院死亡證明 2.尸檢報(bào)告 3.戶籍注銷證明 4.火化證明5.事故現(xiàn)場(chǎng)照片

三、計(jì)算方式。上一年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入（或當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人均純)收入標(biāo)準(zhǔn)+賠償年限

四、注意事項(xiàng)。1.審核法醫(yī)的尸檢證明、醫(yī)院的死亡證明（醫(yī)院內(nèi)死亡的）、火化證明、銷戶證明（同時(shí)能體現(xiàn)死者戶口性質(zhì)

2.對(duì)單證有疑問(wèn)的，應(yīng)及時(shí)到出證單位進(jìn)行核實(shí)

3.死亡人員身份或死亡原因可疑的應(yīng)到相關(guān)的部門(mén)調(diào)查，并通過(guò)走訪死亡人員周圍人員進(jìn)行核實(shí)情況。

投保流程

保險(xiǎn)法55條對(duì)無(wú)民事行為能力人的死亡保險(xiǎn)作出了特別規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額。”受此規(guī)定所限，無(wú)民事行為能力人若是沒(méi)有父母的孤兒，或是因父母無(wú)力撫養(yǎng)而由他人撫養(yǎng)的（為敘述便利，下文將此類未成年人稱為“孤兒”），則其必定無(wú)法成為死亡險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。筆者認(rèn)為，此條規(guī)定既有悖于法理，又不利于孤兒權(quán)益之保護(hù)，應(yīng)當(dāng)予以修訂，從而擴(kuò)大孤兒的投保人范圍。

主要理由如下：

一、保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同”，也就是說(shuō)“人的壽命”是可保利益，第53條規(guī)定：投保人除對(duì)子女有保險(xiǎn)利益外，還可對(duì)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬有保險(xiǎn)利益。現(xiàn)在的55條與上述規(guī)定明顯存在邏輯上的矛盾。

二、我國(guó)婚姻法同樣堅(jiān)持了無(wú)民事行為能力人的保護(hù)原則，該法第28規(guī)定：有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女有撫養(yǎng)的義務(wù)；第29條規(guī)定：兄、姐對(duì)父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的弟妹，有撫養(yǎng)的義務(wù)。保險(xiǎn)法第55條的規(guī)定與婚姻法確立的保護(hù)原則不能契合。而且，依《民法通則》第16條規(guī)定，孤兒的監(jiān)護(hù)人除祖父母、外祖父母、兄姐外，還可以是與孤兒關(guān)系密切的其他親屬、朋友、以及孤兒父母所在單位或孤兒住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、民政部門(mén)。保險(xiǎn)法第55條將這些監(jiān)護(hù)人全部排除在投保人之外，不利于監(jiān)護(hù)人積極完整地履行監(jiān)護(hù)義務(wù)，對(duì)監(jiān)護(hù)制度作用的發(fā)揮存有消極影響。

三、保險(xiǎn)法對(duì)投保人作出限制目的是為防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保障無(wú)民事行為能力人的權(quán)益。因?yàn)榘闯＠恚改甘遣粫?huì)用子女的壽命來(lái)?yè)Q取保險(xiǎn)金的。在審判實(shí)踐中，以謀取保險(xiǎn)金為目的殺害被保險(xiǎn)人的案件是比較罕見(jiàn)的。保險(xiǎn)法在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)上實(shí)是片面地依賴于對(duì)投保人范圍的限制，實(shí)有“矯枉過(guò)正”之嫌。

四、有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在不完全統(tǒng)計(jì)情況下，我國(guó)目前18周歲以下父母雙亡及事實(shí)上無(wú)人撫養(yǎng)的未成年人有近60萬(wàn)人。鑒于這個(gè)弱勢(shì)群體數(shù)量是如此之大，以及人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，允許孤兒的祖父母、外祖父母、兄、姐和基層組織、民政部門(mén)為孤兒投保死亡險(xiǎn)不僅是合理的，更是必要的，顯然有利于提高他們撫養(yǎng)和監(jiān)護(hù)孤兒的積極性，亦有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法“促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展”（保險(xiǎn)法第一條）的立法目的。

死亡險(xiǎn)投保范圍

綜上所述，修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)于無(wú)民事行為能力的死亡險(xiǎn)投保人范圍，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大到履行撫養(yǎng)或監(jiān)護(hù)義務(wù)的孤兒的祖父母、外祖父母、兄、姐、居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、民政部門(mén)。

保險(xiǎn)也是屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)環(huán)節(jié)，可以在經(jīng)濟(jì)能力的范圍內(nèi)，為自己，為家人買一份保障。