保險中介機構主要包括

主要包括:保險代理機構，是指依照《保險法》、《保險代理機構管理規(guī)定》(中國保監(jiān)會，2004)等有關法律、法規(guī)的規(guī)定，經中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)批準設立的，根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位?？煞譃閷I(yè)保險代理人即保險代理公司和兼業(yè)保險代理人。保險經紀公司，是指依照《保險法》、《保險經紀公司管理規(guī)定》(中國保監(jiān)會，2001)等有關法律，法規(guī)的規(guī)定，經中國保監(jiān)會批準設立的經營保險經紀業(yè)務的單位。它是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。保險公估機構，是指依照《保險法》、《保險公估機構管理規(guī)定》(中國保監(jiān)會，2001)等有關法律、法規(guī)的規(guī)定，經中國保監(jiān)會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。其他保險中介機構，是指保險精算師事務所、保險會計師事務所、保險律師事務所等為保險市場提供中介服務的機構。保險中介機構是保險市場上促進保險交易、擴大保險供給渠道、維護市場公平的重要的組成部分。

保險中介機構案例

保險中介不僅是現(xiàn)代市場經濟中介體系的有機組成部分，更是保險行業(yè)的重要組成部分。從整體看，保險中介機構的發(fā)展，對完善保險市場結構，促進保險行業(yè)專業(yè)化經營，提高保險行業(yè)運營效率和競爭力等方面發(fā)揮了巨大的作用。充分了解我國保險中介機構發(fā)展現(xiàn)狀，正確認識其發(fā)展中存在的不足，不斷探索使其健康、穩(wěn)定發(fā)展的對策，將對我國保險行業(yè)的發(fā)展有著深遠意義。

一、我國保險中介機構的發(fā)展現(xiàn)狀

保險中介市場主體框架基本形成，專業(yè)機構數(shù)量不斷增長。

在我國，保險中介屬新興行業(yè)。1949-1988年間，保險中介業(yè)務一直是由一家國有保險公司壟斷經營。1988年以后，保險公司數(shù)量逐漸增多，經營方式上采取集研發(fā)、銷售、理賠、服務等業(yè)務于一身的模式。這種模式提高了保險公司運營成本、降低盈利能力，阻礙了保險公司的發(fā)展。這就迫切要求保險專業(yè)中介機構的建立。1993年，我國成立了第一家保險中介公司。

到了2003年，保險中介進入了快速發(fā)展階段。當年新設保險中介機構546家，其中，新設保險代理公司388家，保險經紀公司67家，保險公估公司91家，總數(shù)達到707家，同比增長339.13%之后幾年穩(wěn)步發(fā)展，到2008年6月底，全國處于經營狀態(tài)的三大保險中介機構共有238.家，其中保險專業(yè)代理公司178.1家，保險經紀公司333家，保險公估機構267家，分別比2003年增長249.909%、301.20%和132.179%，我國保險中介市場主體框架已基本形成，專業(yè)機構數(shù)量穩(wěn)步增長。

2.保險中介機構從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，水平不斷提高

截止到2008年6月底，我國保險中介機構共有工作人員95120人，較2007年增加8444人，增長9.74%工作人員持證率為74.57%，較2006年增長14.17個百分點，較2007年增長4.91個百分點。

其中，代理機構持證情況最好，達到78.78%;經紀機構和公估機構持證率分別達到56.21%和52.12%，較2006年分別提高3.92、10.48、13個百分點，較2007年分別提高5.04、0.01、7.6個百分點，專業(yè)水平不斷提高O3.保險中介業(yè)務規(guī)模迅速擴大。

僅2008年上半年，全國經保險專業(yè)代理機構和專業(yè)經紀機構共實現(xiàn)保費收入216.76億元，同比增長39.58%其中，保險代理公司實現(xiàn)代理保費收入123.99億元，較2007年增長36.91%;保險經紀公司實現(xiàn)保費收入92.7.億元，較2007年增長43.56%。保險公估公司評估估損金額89.80億元，同比增長56.42%。

4.保險中介盈利能力不斷增強

僅2008年上半年，保險專業(yè)中介機構經營收入共29.13億元，盈利13510.69萬元，同比增長43.00%其中，保險代理公司代理手續(xù)費收入14.14億元，盈利1851.72萬元，同比增長49.00%;保險經紀公司營業(yè)收入10.32億元，盈利10790.43萬元，同比增長24.94%;保險公估公司實現(xiàn)業(yè)務收入4.67億元，盈利868.54萬元，間比增長72.14%。

二、我國保險中介機構發(fā)展存在的問題

總體看，我同保險中介機構發(fā)展狀況良好，勢頭強勁.但由于其屬新興行業(yè)，在其發(fā)展過程中存在很多值得注意的深層次問題。

1.保險中介法律體系不健全

近年，我國相繼出臺了《保險代理機構管理規(guī)定》、《保險經紀機構管理規(guī)定》、《保險公估機構管理規(guī)定》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等行政規(guī)章，其他指導性的政策文件也陸續(xù)頒布， {中華人民共和同保險法》中也涉及了保險中介的相關問題。2007年底，中同保監(jiān)會又相繼發(fā)布了《關于保險中介市場發(fā)展的若干意見》和《關于規(guī)范代理制保險營銷員管理制度的通知.保險中介法律體系初步建立，但仍滯后于保險中介的發(fā)展。如行政規(guī)章較多，法律條文較少;除了主要法規(guī)外，缺乏針對不同險種的法律法規(guī);外資保險中介機構進入中國市場，缺乏約束其行為的監(jiān)管法規(guī);已有的法律法規(guī)有待于進一步修改等。這就導致了保險中介公司有漏洞可鉆，且違規(guī)后缺乏相應的制裁或處罰較輕等問題。另外，體系涉及的范圍狹窄，并沒有鼓勵中介發(fā)展的相關條款。

這就使得我國保險中介機構的發(fā)展-直是只重"數(shù)量"多而"質量"低，行業(yè)競爭力差，一旦外資保險中介機構大量涌入，將對其形成巨大沖擊。

2.保險中介行業(yè)結構嚴重失衡

保險中介機構的發(fā)展應與整個保險市場的發(fā)展相適應，滿足保險公司及被保險人的需要。這就要求保險中介結構的規(guī)模和數(shù)量與我國保險行業(yè)整個發(fā)展狀況相匹配。首先，我國保險中介行業(yè)結構嚴重失衡。截至2008年6月底，我國共有保險兼業(yè)代理機構151568家，營銷員近222萬人，而專業(yè)的保險中介機構僅2381家，其中，保險經紀公司和保險公估公司比例更低。其次、保險中介機構的地區(qū)分布嚴重失衡。現(xiàn)有的保險中介機構多集中于北京、上海等經濟發(fā)達的中心城市，經濟不發(fā)達城市及偏遠地區(qū)的保險市場落后，保險中介機構極少。據(jù)2007年統(tǒng)計資料顯示，數(shù)量最多的北京地區(qū)有277家，上海、廣東、江蘇、深圳、遼寧和山東的數(shù)量超過100家，占中介機構數(shù)量的47.15%。而寧夏、青海等西部地區(qū)機構數(shù)量極少。

3.保險中介企業(yè)公司治理結構不完善

目前，我國許多專業(yè)的保險中介機構都是從其他非專業(yè)中介發(fā)展而來，并沒有一套完善的適合中介機構發(fā)展的公司治理結構。比如公司管理層缺乏專業(yè)保險知識，對保險行業(yè)經營了解很少，很難正確發(fā)揮決策作用;忽視人才的開發(fā)和培養(yǎng)，便會導致從業(yè)人員素質低下;中介機構內控能力薄弱，缺乏對公司人員的監(jiān)控和約束。如中介從業(yè)人員為一己私利損害被保險人的利益，進而損害公司利益。

4.保險中介專業(yè)人才短缺，從業(yè)人員素質偏低

在我國，保險中介行業(yè)基礎教育起步較晚，從業(yè)人員大多半路出家，專業(yè)從業(yè)人才匱乏。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看， 2007年我國保險經紀人和公估人分別為6599人和8125人，與整個保險市場的需求差距很大，且持證上崗比率較低。雖然2008年持證比例有所提高，但幅度不大，遠遠滿足不了保險中介市場快速發(fā)展的需要。雖然保險代理人數(shù)量龐大，持證上崗比率在2008年達到78.78%，但由于進入門檻低、考試相對簡單，從業(yè)人員素質良亮不齊，加之，代理人大多保險知識匱乏，對險種沒有足夠的了解，單憑利益驅使，經常造成保險人與被保險人之間信息的不對稱，且售后服務差。特別是外資保險機構進入我國金融市場之后，吸引大量中資保險機構從業(yè)人員，使得本就不多的人才更加短缺。

5.保險中介機構行為不規(guī)范，誠信缺失現(xiàn)象嚴重

對任何一個新興行業(yè)來說，誠信是行業(yè)發(fā)展的根本，保險中介行業(yè)尤以誠信為重。在我國，保險中介從業(yè)人員占整個保險行業(yè)的90%，且整體素質偏低，違法違規(guī)現(xiàn)象嚴重。誠信缺失主要表現(xiàn)在:部分中介欺騙和誤導顧客，隱瞞保險產品的風險，夸大收益;為爭業(yè)績，從業(yè)人員欺騙公司，隱瞞被保險人的真實情況騙保騙險;挪用、拖欠、侵吞客戶保費;售后服務不到位等。這不僅造成客戶普遍對保險從業(yè)人員缺乏信任感，也造成了保險行業(yè)主體之間的互不信任，合作不積極。這種現(xiàn)狀既反映了從業(yè)人員的低素質問題，也反映了保險中介機構管理粗放、政府監(jiān)管于段失效、監(jiān)管機制有漏洞、行業(yè)利潤空間較大及信息不對稱等問題。

三、我國保險中介機構發(fā)展對策分析

1.進一步健全保險中介法律法規(guī)體系

針對我國保險中介法律法規(guī)體系不健全這一問題，相應職能部門應進一步修改和完善已有法律法規(guī)，加緊針對性法律法規(guī)的修訂?？筛鶕?jù)不斷發(fā)展和變化了的實際情況，對已有法律法規(guī)進行修改;對不同險種，制運有針對性的法規(guī)條文;制定約束外資保險中介機構的行政規(guī)范;制定相應措施促進對我國保險中介發(fā)展，提高競爭力等，使保險中介機構有法可依。

2.加強保險中介市場的監(jiān)管力度

保監(jiān)會是我國保險行業(yè)監(jiān)管最具權威的職能部門，應該充分運用一切監(jiān)管手段加強執(zhí)法力度。在監(jiān)管過程中應做到執(zhí)法必嚴。要進一步完善信息化網絡監(jiān)管，完善保險監(jiān)管信息庫;要與保險同業(yè)公會聯(lián)合起來，通過保險中介行業(yè)內部的監(jiān)督和調節(jié)，實現(xiàn)行業(yè)自律;要與保險中介機構合作，加強保險中介機構內部自控;要健全保險中介公司的信息披露制度，發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用。從而實現(xiàn)全民監(jiān)管、全社會監(jiān)管。

3.調整保險中介行業(yè)結構

針對我國保險中介結構失衡的現(xiàn)象，相應職能部門應加強行業(yè)指導。如可出臺相應措施，大力發(fā)展保險經紀公司和保險公估機構，提高保險代理機構的整體經營能力;鼓勵保險機構在經濟不發(fā)達城市和偏遠地區(qū)設立分支機構，輸送專業(yè)人才;可對這些地區(qū)的保險中介機構減免稅收和給予政策上的方便;加強這些城市和地區(qū)的保險中介宣傳教育，普及保險中介知識。

4.完善中介機構內部治理結構，加強內控

保險中介機構應繼續(xù)深化內部改革，建立完善的科學管理制度，規(guī)范自身業(yè)務經營。領導層應不斷提高自身保險知識水平和經營水平，對公司實行精細化管理。保險中介機構應完善內控機制，形成覆蓋內部各個環(huán)節(jié)的規(guī)范體系，確保中介組織體系內部的規(guī)范運作。樹立守法觀念和自律意識，形成規(guī)我國保險中介機構發(fā)展對策分析.范經營、公平競爭的市場秩序。通過行業(yè)自律組織，制定行業(yè)自律條例，對中介機構從業(yè)人員的業(yè)務水平、職業(yè)道德、日常行為等方面加以約束，促進保險中介機構健康發(fā)展。

5.提高保險中介機構從業(yè)人員整體素質和專業(yè)水平

保險中介發(fā)展離不開專業(yè)隊伍的建設，我國應從專業(yè)知識與職業(yè)道德兩方面大力提高保險中介從業(yè)人員的整體素質。那么，就要從基礎教育、招募、培訓"、考核、管理五個環(huán)節(jié)加強重視。首先，國家應加強專業(yè)人才的基礎教育，在高校設立相應專業(yè)課程;其次，中介機構招聘從業(yè)人員，應設立嚴格的聘任標準，防止水平參差不齊;第三，中介機構應重視職后教育，定期組織培訓，聘請相關專家授課，強化專業(yè)知識和道德規(guī)范;第四，規(guī)范從業(yè)人員資格考試，不同險種分類考試、不同等級分層考核，考察標準緊隨行業(yè)發(fā)展需要，成績不設終身制;最后，保險中介機構應與職能監(jiān)督部門合作，加強對從業(yè)人員的監(jiān)督和管理。

6.加強保險中介機構與保險公司的分工協(xié)作

保險中介機構作為保險市場的重要參與者并非獨立存在，它與保險公司相互依存，共同發(fā)展。保險中介機構與保險公司應分工明確、加強合作。保險中介機構承擔保險產品的推廣、銷售、理賠、服務等業(yè)務，保險公司則只負責產品研發(fā)、風險控制、資金運用等方面。這種集約化的經營不僅能夠節(jié)約成本，促進保險機構專業(yè)化發(fā)展，還可降低違規(guī)事件的發(fā)生，為監(jiān)管創(chuàng)造良好的條件。