分類

普通房屋財產(chǎn)保險:

普通房屋財產(chǎn)保險是采取交納保險費(fèi)的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費(fèi)不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)

到期還本型房屋財產(chǎn)保險:

它的承保范圍和保險責(zé)任與普房屋財險相同。到期還本型家庭財產(chǎn)保險具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

利率聯(lián)動型房屋財產(chǎn)保險:

隨著物價指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動型房屋財產(chǎn)保險應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

特點(diǎn)

房屋財產(chǎn)保險的特點(diǎn)與一般人身保險相比，房屋財產(chǎn)保險具有以下特點(diǎn):

(1)房屋財產(chǎn)保險的可保危險受自然力的制約程度較大，因此，房屋財產(chǎn)保險合同內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，穩(wěn)定性較強(qiáng)。

(2)除了房屋工程保險和貸款抵押住房保險之外，房屋財產(chǎn)保險是短期性合同，合同的有效時間一般為1年。

(3)房屋財產(chǎn)保險合同是補(bǔ)償性合同，可以用貨幣形式衡量和確定承保的房屋財產(chǎn)及其派生利益的價值，并且依此確定損失賠償金額，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

(4)房屋財產(chǎn)保險合同存在代為求償問題，保險人在承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)從被保險人處獲得向第三方責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。

(5)房屋財產(chǎn)保險合同具有可轉(zhuǎn)讓性，它可以隨承保的房屋財產(chǎn)標(biāo)的的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓給新的可保利益人。房屋財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓必須辦理有關(guān)房屋財產(chǎn)保險合同變更等合法手續(xù)。

承保內(nèi)容

(1)自有居住房屋

(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施

(3)室內(nèi)家庭財產(chǎn)

特殊承保內(nèi)容:部分房屋財產(chǎn)保險承保室內(nèi)現(xiàn)金、首飾等保障，但是為了規(guī)避風(fēng)險，保額相對較低。

責(zé)任范圍

房屋財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍一般可分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。

(一)基本責(zé)任

基本責(zé)任是保險人對保險財產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害、意外事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任范圍。由于自然災(zāi)害、意外事故種類很多，保險人不能對一切因自然災(zāi)害、意外事故所致保險財產(chǎn)損失都負(fù)責(zé)賠償，因而在保險條款中一般以列舉的方式明確保險的基本責(zé)任范圍。

房屋財產(chǎn)保險的基本責(zé)任主要分為兩類:

1.不可抗力的自然災(zāi)害。主要包括:

(1)雷電。由雷電造成的災(zāi)害損失。

(2)暴風(fēng)。風(fēng)速在17.2米/秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)。

(3)龍卷風(fēng)。指一種范圍小、時間短而猛烈的旋風(fēng)(風(fēng)速在每秒100米以上)。

(4)暴雨。每小時降雨量在16毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上。

(5)洪水。山洪暴發(fā)、河水泛濫、潮水上岸造成的損失屬于洪水保險責(zé)任。

(6)破壞性地震。震級在4.75級以上且烈度在6度以上的地震。

(7)地面突然塌陷。地殼由于自然變異，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，由于海潮、河流、大雨侵蝕或在建造房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，致使地面突然塌陷，所引致保險財產(chǎn)的損失，也在保險責(zé)任以內(nèi)。

(8)崖崩。石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕，崩裂下塌，或山上巖石滾下，或大雨使山上沙土透濕而崩塌。

(9)突發(fā)性滑坡。斜坡上不穩(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。

(10)雪災(zāi)。因每平方米雪壓超過建筑規(guī)范規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成保險財產(chǎn)損失。

(11)雹災(zāi)。因冰雹降落造成災(zāi)害。

(12)冰凌。氣象部門所稱的凌訊和在陸上有些地區(qū)(如山谷風(fēng)口)因酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂體狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬于冰凌保險責(zé)任。

(13)泥石流。山地大量泥沙、石塊突然暴發(fā)的洪流，隨大暴雨或大量冰水流出。

2.意外事故。主要有:

(1)火災(zāi)。指在時間上或空間上失去控制的異常性燃燒。如因用火不慎、用火設(shè)備不良、小孩玩火等引起的意外火災(zāi)，他人縱火造成的火災(zāi)等，都屬于保險責(zé)任。

(2)爆炸。指火與熱造成氣體膨脹所致的破壞現(xiàn)象。物理性爆炸和化學(xué)性爆炸都屬保險責(zé)任。

(3)空中運(yùn)行物體墜落、凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落，如隕石墜落、飛行物體落下、吊車行車時在運(yùn)行時發(fā)生的物體墜落，都屬本保險責(zé)任。在施工過程中，因人工開鑿或爆破而致石方、石塊、上方飛射、塌下而造成保險財產(chǎn)的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險財產(chǎn)損失視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任。如果涉及第三者責(zé)任，被保險人可以從保險人那里取得賠償，并由保險人向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。但是，對建筑物本身的損失，不論是否屬于保險財產(chǎn)，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

凡是以上自然災(zāi)害、意外事故引起的被保險財產(chǎn)的損失，保險人均給以賠償。

此外，當(dāng)發(fā)生上述災(zāi)害事故時，為了防止災(zāi)害事故的蔓延或搶救財產(chǎn)，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

在家庭財產(chǎn)保險中還有一些特殊規(guī)定，如對暴風(fēng)雨責(zé)任作了一定的限制，只限于"暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險財產(chǎn)的損失"才負(fù)責(zé)賠償。此外，此保險條款中擴(kuò)大了對"外來的建筑物和其他固定物體的倒塌"的保險責(zé)任。

(二)除外責(zé)任

除外責(zé)任是指基本責(zé)任以外保險人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。如由于戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂及核子輻射和污染所引起的房屋損失，被保險人的故意行為造成的損失以及因房屋本身缺陷，保管、維修不及時造成的損失，及自然磨損與按制度規(guī)定的正常損耗造成的損失等，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。

(三)特約責(zé)任

特約責(zé)任是指有條件地從除外責(zé)任中的一部分責(zé)任，經(jīng)合同當(dāng)事人雙方約定以特約附加責(zé)任的方式承保，由保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任的責(zé)任范圍。特約責(zé)任保險也叫附險，在業(yè)務(wù)處理上一般采用特約條款，明確保險人與被保險人雙方的權(quán)利和義務(wù)。就房屋保險而言，除承擔(dān)約定的自然災(zāi)害和意外事故的責(zé)任外，還可以加保盜竊險，對放在房屋里的財物因被盜而造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險金額

房屋財產(chǎn)保險的保險金額，也就是該保險標(biāo)的的金額，是投保人對保險標(biāo)的的實(shí)際投保金額，它是計算保險費(fèi)的依據(jù)，也是當(dāng)事人約定在保險事故發(fā)生后，保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~。房屋財產(chǎn)保險的保險金額一般是通過對房屋財產(chǎn)的估價確定的，作為保險標(biāo)的的房屋財產(chǎn)在投保當(dāng)時的實(shí)際價值就是保險價值。保險人和投保人在保險價值內(nèi)，根據(jù)投保人對該標(biāo)的物存在的利益程度和保障愿望，確定保險金額，作為保險保障的最高限額。因為房屋財產(chǎn)保險的目的在于補(bǔ)償被保險人遭受的實(shí)際損失，所以房屋財產(chǎn)保險金額一般不得高于保險的房屋財產(chǎn)的實(shí)際價值。我國《保險法》第39條第2款也規(guī)定:"保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效。"

但是，由于房屋財產(chǎn)數(shù)量大、價格變動快，保險合同的當(dāng)事人不可能將財產(chǎn)在投保時逐一正確估價，也不可能隨時將財產(chǎn)變動的情況及時通知對方當(dāng)事人。因此，根據(jù)保險金額與保險財產(chǎn)實(shí)際價值的關(guān)系，一般可將保險金額分為三種情況:

(一)足額保險

又稱全額保險，是指保險金額相當(dāng)于房屋財產(chǎn)實(shí)際價值的保險。在足額保險中，市場價格如有變動，應(yīng)隨時注意增加或減少保險金額，使之與市場價格相符。足額保險是一種比較理想的保險，被保險人所具有的保險標(biāo)的價值，可得到完全的保護(hù)，在保險標(biāo)的發(fā)生損失時，能夠按實(shí)際損失得到十足的賠償。

(二)不足額保險

又稱低額保險，是指保險金額低于實(shí)際價值的保險，其不足部分應(yīng)看作是被保險人的自保，被保險人在發(fā)生損失后只能從保險人那里獲得比例賠償?！侗ｋU法》第39條第3款規(guī)定:"保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"不足額保險可能于保險合同訂立時發(fā)生，也可能在保險合同訂立后，因某種特定因素的出現(xiàn)而產(chǎn)生，通?？蓺w納為以下三種情形:

(1)被保險人企圖節(jié)約保險費(fèi)支出，自愿承擔(dān)部分風(fēng)險;

(2)由于房屋財產(chǎn)價格上漲，未及時調(diào)整保險金額，使原來的足額保險變成不足額保險。

(3)保險人為了促使被保險人注意保險財產(chǎn)的防災(zāi)防損工作，硬性規(guī)定投保金額必須低于財產(chǎn)的實(shí)際價值，如果財產(chǎn)發(fā)生損失，被保險人自己須承擔(dān)部分損失。

(三)超額保險

保險金額大于房屋財產(chǎn)實(shí)際價值的保險，稱為超額保險。導(dǎo)致超額保險的原因也有三種:

(1)由于投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補(bǔ)償，即因投保人的惡意所致;

(2)由于投保人不了解市場行情，過高地估計了財產(chǎn)的價值，即因投保人的善意所致;

(3)由于客觀條件的變化，如市場價格的浮動等所致。對于超額保險，如前文所述，超過保險價值的部分無效。

由于確定的保險金額不同，所能獲得的賠償也不盡相同，因此準(zhǔn)確估計房屋財產(chǎn)價值，合理確定保險金額是一項很重要的工作。家庭房屋財產(chǎn)的保險金額一般是由投保人根據(jù)實(shí)際價值，自行估價確定。當(dāng)房屋遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而發(fā)生全部損失時，按保險金額賠付;如果保險金額大于實(shí)際損失，則按實(shí)際損失金額賠付。若保險房屋遭受部分損失時，保險公司按房屋組成部分的市場價格和損失程度計算賠付;損失金額50元以下的免賠。保險房屋發(fā)生部分損失賠付后，保險單繼續(xù)有效。有效金額為原保險金額減去賠償金額后的余額。

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