?特點

我國責(zé)任保險市場的發(fā)展過程中，主要呈現(xiàn)如下特點:

1.責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律和軌跡大體上與其他國家相同。首先是從運輸工具第三者責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險開始，然后是雇主責(zé)任保險和產(chǎn)品責(zé)任保險，逐步向職業(yè)責(zé)任保險等其他責(zé)任保險領(lǐng)域延伸。

2.責(zé)任保險業(yè)務(wù)與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國的國民法制意識相對落一后，較少有責(zé)任風(fēng)險意識超前的情況，因此國家法律法規(guī)的頒布實施對責(zé)任保險的發(fā)展影響極大。例如，((旅行社管理條例》的出臺成為旅行社責(zé)任保險開辦的契機，而《醫(yī)療事故處理條例》的頒布極大促進了醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展。而發(fā)達國家就不同，以近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為例，雖然各國對互聯(lián)網(wǎng)的法律規(guī)定都還不甚明確，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營公司對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險的意識卻非常強，相關(guān)責(zé)任保險供不應(yīng)求。

3.責(zé)任保險整體表現(xiàn)為供給不足、發(fā)展滯后?？v觀我國保險市場，競爭日趨白熱化，但是相對其他險種而言，責(zé)任保險的市場競爭激烈程度要低得多。甚至存在有時客戶對常規(guī)險種的需求，要詢問幾家保險公司都得不到報價的情況。到目前為止，責(zé)任保險尚未成為一個獨立的市場體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的。在整個保險業(yè)中所占的地位也不高，這種現(xiàn)狀與發(fā)達國家在工業(yè)化早期責(zé)任保險的發(fā)展進程相似。

4.責(zé)任保險發(fā)展不能滿足市場實際需要。這一判斷可以通過不同市場主體的經(jīng)營成果得出，境內(nèi)的外資保險公司責(zé)任險保費收入已占其財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的15%以上。這個比例與經(jīng)營多年的內(nèi)資保險公司的2%~4%形成鮮明對比，說明我國保險業(yè)長期以來把責(zé)任保險市場當(dāng)作一塊"硬骨頭"，沒有下力氣去"啃"。而外資保險公司由于進入市場較晚，沒有機會或沒有興趣去大力爭搶傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只有拿責(zé)任保險這類業(yè)務(wù)當(dāng)作"敲門磚"，以逐步開拓自己的市場范圍。當(dāng)然內(nèi)資保險公司的這種狀況不全是由于主觀因素造成的，經(jīng)營條件、人員素質(zhì)等客觀因素也限制了其拓展責(zé)任保險業(yè)務(wù)。

現(xiàn)狀

國內(nèi)責(zé)任保險發(fā)展滯后的主要原因如下:

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。責(zé)任保險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。目前，文我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這造成實際生活中許多損害責(zé)任認定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險的開展尚不具備必要的法制條件。

2.公民法律意識不強。這一問題從根本上是由于法律化進程相對落后造成的。近年我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達地區(qū)。但是相對法制化建設(shè)完善的國家，我國公民的法律意識應(yīng)當(dāng)說還有較大差距，廣大內(nèi)陸省份更是如此。在展業(yè)時，經(jīng)常能聽到保險客戶說:"你說的這東西我覺得我沒什么責(zé)任，就算有也沒什么人找我索賠"，或者是"我是有限責(zé)任公司，要是有那么大責(zé)任的時候，大不了破產(chǎn)清算關(guān)門就是了，不用保險"。各種社會經(jīng)濟主體投保時對自身利益考慮較多，而對作為"第三者"的社會公眾考慮較少，因而責(zé)任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠遠大于普通財產(chǎn)險。甚至有關(guān)責(zé)任保險作用也存在爭議，2003年關(guān)于所謂"酒后駕車責(zé)任保險"的爭論就是一個例證。

3.責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。國內(nèi)的各主要保險業(yè)務(wù)的費率都不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保;而對于風(fēng)險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。

4.社會保險對責(zé)任保險存在沖擊。雇主責(zé)任保險目前是我國責(zé)任保險的主要險種，由于2004年推行"工傷保險條例"，將雇主責(zé)任納入社會保險范疇，使雇主責(zé)任保險受到較大沖擊。眾所周知社會保險是國家通過行政手段強制推行的保險，目的是從根本上維護社會公平。我國的工傷保險是按照較高水平安排的，保障范圍幾乎已經(jīng)和雇主的全部賠償責(zé)任對應(yīng)，這無疑為保障勞動者權(quán)益提供了堅實的基礎(chǔ)。但是同時商業(yè)的雇主責(zé)任保險的發(fā)展空間也受到了極大的制約，這是一個悖論:一方面國家希望勞動者權(quán)益得到充分保障，而商業(yè)保險提供的支持不夠，所以建立的社會保障體系涵蓋內(nèi)容過大;另一方面，由于社會保險意識不強，而社會保障體系一過于完備，商業(yè)保險進而越發(fā)發(fā)展不起來。

5.各保險從業(yè)主體對業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在困惑。責(zé)任保險從總體上屬于高風(fēng)險、高技術(shù)性業(yè)務(wù)，需要保險從業(yè)主體努力發(fā)展風(fēng)險管理技術(shù)、完善風(fēng)險選擇和控制手段。但是近年來不成熟的保險中介市場迅速發(fā)展，尤其是保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)給保險公司帶司來了壓力。一方面，經(jīng)紀人代表被保險人的利益和保險人討價還價，降低了保險人的利潤空間;另一方面經(jīng)紀人和代理人共同活躍了市場，為保險公司的經(jīng)營提供了更廣泛的業(yè)務(wù)來源，但卻是保險公司采取風(fēng)險管理措施的手段被弱化了。是借助中介市場發(fā)展，還是堅持走自己的路，這是責(zé)任信用險發(fā)展面臨抉擇的問題。但是幾乎所有保險公司在這方面都存在兩難的選擇，如果借助中介發(fā)展業(yè)務(wù)，則容易喪失業(yè)務(wù)主動權(quán)，不利于發(fā)揮風(fēng)險管理職能，更談不到什么社會管理目標了;如果堅持自主經(jīng)營，由于責(zé)任保險大多屬于分散性業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)人員直銷，則經(jīng)營成本過高。

6.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高。保險公司在承保了高風(fēng)險的責(zé)任保險業(yè)務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要辦理再保險，向再保險公司尋找風(fēng)險分散。但是國內(nèi)的再保險公司對責(zé)任保險的高風(fēng)險業(yè)務(wù)存在顧慮，其再保險業(yè)務(wù)技術(shù)支持也不充分。因此國內(nèi)的保險公司通常選擇國際市場上知名的再保險公司，辦理責(zé)任保險等高風(fēng)險業(yè)務(wù)的再保險。但是由于"9·1l"和"安然事件"以后，國際再保險市場受到較大沖擊，承保能力過剩的情況已經(jīng)蕩然無存，反而呈現(xiàn)出緊縮高風(fēng)險業(yè)務(wù)承保能力的趨勢。這種情況直接體現(xiàn)為分保費率的上漲和分保條件的嚴格化，進而使國內(nèi)的保險公司只能相應(yīng)提高承保費率和承保條件，否則高風(fēng)險業(yè)務(wù)就無法安排風(fēng)險分散。這種情況直接使國內(nèi)市場責(zé)任保險的供給被進一步壓縮，需求受到抑制。綜上所述，雖然當(dāng)前我國的責(zé)任保險市場發(fā)展相當(dāng)滯后，潛力也十分巨大，但真要將潛力變?yōu)閷嶋H的發(fā)展動力還存在諸多障礙。

路徑選擇

1、健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)

責(zé)任保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)不僅是由于民事責(zé)任風(fēng)險的客觀存在，而且是由于社會的法律制度的不斷健全和完善。正是因為人們的社會行為必須符合一定的法律規(guī)范，當(dāng)違反這種規(guī)范造成他人的損害時，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

如果沒有明確的《環(huán)境保護法》，造成環(huán)境污染的人是不會對受害者承擔(dān)賠償責(zé)任的;如果沒有《食品衛(wèi)生法》，損害消費者權(quán)益的單位和個人對受害者也是不會承擔(dān)法律責(zé)任的。只有存在著對某種行為以法律形式確認為應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟上的賠償責(zé)任時，當(dāng)事人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種責(zé)任風(fēng)險，責(zé)任保險的必要性才會為人們所認識和接受，從而形成責(zé)任保險的市場需求。就我國的具體相關(guān)法律而言，《民法通則》、勞動等法律對于各種民事責(zé)任都已做出了相應(yīng)規(guī)定，而《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》等法律法規(guī)進一步明確了相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，我國保險監(jiān)管部門要積極與司法部門和各行業(yè)主管部門溝通、協(xié)調(diào)，使各種損害賠償在責(zé)任范圍上更加全面，在賠償項目和金額上更加具體明確，在追償方面更加具有操作性。

2、以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺，加大責(zé)任保險產(chǎn)品開發(fā)力度

要打開責(zé)任保險市，必須有多元化、適應(yīng)市場各種需求，具有適應(yīng)性、可靠性和經(jīng)濟性的責(zé)任險產(chǎn)品。為此，新產(chǎn)品開發(fā)十分重要，包括產(chǎn)品的設(shè)計和更新、產(chǎn)品的包裝、產(chǎn)品的定價等環(huán)節(jié)。目前，責(zé)任保險的產(chǎn)品急需更新，應(yīng)盡快開發(fā)一批既能實現(xiàn)兩個效益，即經(jīng)濟效益和社會效益，又能兼顧客戶需求和利益，保障內(nèi)容各有側(cè)重，且能維護被保險人民事法律賠償責(zé)任的新產(chǎn)品。

目前，我國保險市場上的責(zé)任保險產(chǎn)品共有400多個。近幾年來，各財產(chǎn)保險公司根據(jù)市場需求開發(fā)了金融機構(gòu)責(zé)任保險、公司董事及高級職員責(zé)任保險、國家機關(guān)及其工作人員責(zé)任保險、風(fēng)景名勝區(qū)責(zé)任保險、血站采供血責(zé)任保險等新產(chǎn)品，發(fā)揮了一定的積極作用。但總的而言，現(xiàn)有的責(zé)任保險產(chǎn)品種類、研發(fā)水平、銷售機制等還不能完全滿足和適應(yīng)社會需求。

當(dāng)前，進行責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新，主要在于建立以社會需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，針對不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要，積極開發(fā)有特、個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品，重點開發(fā)直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)、生活安全的產(chǎn)品，如公眾責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進一步適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，努力開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，如設(shè)計開發(fā)計算機系統(tǒng)故障、環(huán)境污染責(zé)任保險等。

3、改革承保制度--索賠發(fā)生制優(yōu)先考慮

責(zé)任保險中的承保主要遵循兩種制度，即以索賠發(fā)生為基礎(chǔ)的索賠發(fā)生制和以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的事故發(fā)生制。在索賠發(fā)生制下，保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)。它實質(zhì)上是將保險責(zé)任期限前置。實務(wù)中，保險人為控制責(zé)任，常規(guī)定一個責(zé)任追溯日期(一般為3~5年)，B|保險人僅對追溯日以后、保險期滿曰以前發(fā)生的事故且在保險有效期內(nèi)擄出的索賠負賠償責(zé)任。

在事故發(fā)生制下，保險人僅對礁保險有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引走的索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論受害力是否在保險有效期內(nèi)提出索賠。實質(zhì)上是將保險責(zé)任期限得以延長。例如，有一職業(yè)責(zé)任保險合同，保險期限茭一年，2000.5.18~2001.5.17，如果遵溯日(或后延13)限制為3年，則:在噦索賠為基礎(chǔ)的承保方式下，保險人只對在1997.5.18.~2001.5.17.期I瓦發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.~2001.5.17.期間提出京賠的法律責(zé)任負責(zé)賠償;在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式下，保險人只剮在2000.5.18.~2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.~2004.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負責(zé)賠償。

將索賠發(fā)生制與事故發(fā)生制相此較，不難發(fā)現(xiàn)，事故發(fā)生制所帶來的道德風(fēng)險的發(fā)生概率會更高，而且在宴務(wù)中其道德風(fēng)險也難以防范，因此，建議盡可能采用索賠發(fā)生制。另外，在采用索賠發(fā)生制時，也應(yīng)注意以下幾個方面:

第一，應(yīng)在保單中以明示的方式加以規(guī)定;

第二，對于造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件或被保險人的過錯行為發(fā)生時間予以必要的限定;

第三，第三者向被保險人提出索賠的時間必須以針對某特定責(zé)任事故第一次提出索賠的時間為準;

第四，第三者向被保險人提出的索賠必須是在法律上有效的索賠，即必須符合法律條文中關(guān)于索賠時效的規(guī)定。

4、加強橫向和縱向的合作，在深層次合作的基礎(chǔ)上實現(xiàn)責(zé)任保險快速發(fā)展

由于經(jīng)濟體制、法律和社會各方面的原因，我國責(zé)任保險一直未能得到充分發(fā)展，形成一個獨立的市場和取得相應(yīng)的規(guī)模效益。而外資公司責(zé)任保險豐富的產(chǎn)品和先進的技術(shù)使其在市場上占據(jù)明顯優(yōu)勢。隨著我國保險業(yè)對外開放進程的加快，各家保險公司經(jīng)營策略的變換、各類資源要素組合方式的不同及投入的加大，將形成國內(nèi)保險市場主體之間日趨激烈的競爭格局。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，謀求責(zé)任保險快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。

深層次合作的現(xiàn)實路徑可以從以下方面來考慮:

其一，國內(nèi)保險公司之間的合作。責(zé)任保險市場作為財產(chǎn)保險市場的新領(lǐng)域，面臨許多新的情況和問題，需要保險全行業(yè)通力協(xié)作、大力配合。在開發(fā)責(zé)任保險市場的過程中，各公司應(yīng)以服務(wù)社會、實施社會管理職能、構(gòu)建和諧社會為共同目標，在開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。在責(zé)任保險發(fā)展的初期階段，同行業(yè)間的合作非常重要，如實現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險資料、信息的共享;在費率的厘訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面形成制度性規(guī)定;對于某些目標市場，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略;對于有關(guān)民事責(zé)任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部達成基本共識等。尤其在涉及高額民事賠償責(zé)任的保險方面，保險公司之間可采取共保形式來減輕由于對外分保費用上的困難而無法分出，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中，無法承保的狀況。目前我國是世界上最安全的國家之一，恐怖活動造成責(zé)任風(fēng)險的機率微乎其微，責(zé)任保險的費率不可能與國際再保市場保持一致。因此，在業(yè)內(nèi)組成責(zé)任險共保體，共同承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險的方式是完全可行的。

其二，與國外保險公司的合作。在開放條件下，中國保險市場結(jié)構(gòu)正面臨著深刻的變革，在責(zé)任保險市場開發(fā)中應(yīng)采取多種方式和形式與外資合作。除了以外資參股、合資的方式合作外，還可采取與外資合作共同開發(fā)某一地區(qū)或某一領(lǐng)域責(zé)任保險市場的策略;在引進資金和借鑒國外的先進技術(shù)和管理經(jīng)驗的同時，還可以直接引進國外保險高級管理人才參與責(zé)任保險的經(jīng)營管理，彌補人才資源的不足，并從中資保險公司選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習(xí)、考察、深造，從而盡快提高經(jīng)營和管理責(zé)任保險的水平，增強保險業(yè)的國際競爭力。

5、政府政策外部支持的到位

實踐證明，責(zé)任保險的發(fā)展與政策的支持緊密相連，需要繼續(xù)得到政府及保險監(jiān)管機構(gòu)的積極扶植與大力推動。中央和地方的保險監(jiān)管部門及各個產(chǎn)險公司可以利用各種渠道向政府各級部門進行責(zé)任保險拓展的宣傳，營造通過參加責(zé)任保險，化解民事賠償責(zé)任風(fēng)險的政策氛圍，在政府的積極倡導(dǎo)下，使責(zé)任保險起到輔助政府來保障人民生命財產(chǎn)安全、增強經(jīng)營管理者抵御風(fēng)險能力的作用，以促進社會穩(wěn)定、保障經(jīng)濟發(fā)展。

6、盡力爭取國際再保險的支持

為了提升保險公司特別是中資保險公司的責(zé)任險承保能力，需要與國際一流的再保險公司建立分保渠道，保險監(jiān)管機構(gòu)或者同業(yè)公會可以為中資保險公司周起好前頭作用，幫助中資保險公司與慕尼黑再保險市場、瑞士再保險市場、百慕大再保險市場、倫敦再保險市場、紐約再保險市場建立分保安排與聯(lián)系，以進一步分散和轉(zhuǎn)移責(zé)任險經(jīng)營風(fēng)險，增強責(zé)任保險市場的風(fēng)險防范能力。

另外，建立國內(nèi)責(zé)任保險再保險聯(lián)合體。由于國際再保險公司對一些高賠付率的責(zé)任保險的分保嚴加控制，在一定程度上制約了直接保險公司的承保能力。可以探索建立國內(nèi)責(zé)任保險再保險聯(lián)合體，在中國保監(jiān)會的推動下，以實力雄厚的再保險公司為核心，與其他直接保險公司一起組成再保險聯(lián)合，鞏固并擴大責(zé)任保險市場的承保能力。