現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)需求增加

隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足

與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2004年，華泰保險(xiǎn)推出"小康之家"家庭綜合保險(xiǎn)，以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)的形式將寵物責(zé)任納入了保險(xiǎn)范圍;2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上惟一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。

3、險(xiǎn)種單一

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。而在國(guó)外,一份寵物保險(xiǎn)不只會(huì)承當(dāng)寵物形成的第三方義務(wù)賠償,還會(huì)為寵物降求必定的護(hù)理費(fèi)用和醫(yī)療省用以及寵物死亡的一次性給付。除彼之外,國(guó)外保險(xiǎn)公司還會(huì)以附加險(xiǎn)的情勢(shì)啟保其他威嚴(yán)險(xiǎn),比擬罕見(jiàn)的有"假期撤消省用"、"尋覓寵物用度"、"寵物寄養(yǎng)用度"等。

4、保單限制條款過(guò)于嚴(yán)格

寵物保險(xiǎn)過(guò)高的門(mén)檻也是制約市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)的主要原因。推出的寵物保險(xiǎn)條款規(guī)定:必須是經(jīng)過(guò)公安部門(mén)、衛(wèi)生防疫部門(mén)及其他有關(guān)政府部門(mén)檢驗(yàn)合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購(gòu)買(mǎi)此類保險(xiǎn)。而根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，真正"有牌"的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險(xiǎn)的投保數(shù)量，壓抑了實(shí)際的市場(chǎng)需求。

前景

東京一家私人市場(chǎng)研究公司富士經(jīng)濟(jì)公司說(shuō)，當(dāng)前只有少數(shù)主人給寵物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但這一比例將會(huì)增加。公司負(fù)責(zé)寵物相關(guān)產(chǎn)業(yè)的員工巖間心平(音譯)說(shuō):"它(寵物保險(xiǎn))曾經(jīng)只是一個(gè)互助系統(tǒng)，并不受政府監(jiān)管。如今，它已被寫(xiě)入法律，需要在金融廳監(jiān)督下進(jìn)行產(chǎn)品評(píng)估和信息披露。這一系統(tǒng)已經(jīng)變得更為人所熟知，也更加可靠。"

日本全國(guó)消費(fèi)者事務(wù)中心建議，寵物主人在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

中心一名工作人員說(shuō):"主人可能會(huì)在寵物商店購(gòu)買(mǎi)寵物時(shí)順便買(mǎi)保險(xiǎn)，最好充分理解條款內(nèi)容后再簽字，就像選擇其他種類保險(xiǎn)一樣。"

條款

保險(xiǎn)責(zé)任

(一)在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按本附加險(xiǎn)條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

(二)對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司書(shū)面同意的因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與責(zé)任賠償金額之和以保險(xiǎn)單中列明的本附加險(xiǎn)賠償限額為限。

責(zé)任免除

由于下列原因造成的損失，本公司不不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的人身傷害或其所有、租用或保管的財(cái)產(chǎn)的損失;

(二)被保險(xiǎn)人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失;

(三)被保險(xiǎn)人擁有的寵物造成其他動(dòng)物的傷害;

(四)被保險(xiǎn)人擁有的寵物在被他人照管期間造成的第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失;

(五)相關(guān)法律法規(guī)禁止普通市民飼養(yǎng)的寵物;不管有無(wú)法律禁止，本公司所述寵物不包括藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬只;

(六)因保險(xiǎn)事故引起的任何精神損害賠償;

(七)罰款、罰金或懲罰性賠償。

發(fā)展

寵物保險(xiǎn)是保障寵物主人利益的一個(gè)險(xiǎn)種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時(shí)，償付寵物主人需要支付的費(fèi)用，功能上類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)，性質(zhì)上則屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

我國(guó)首例寵物保險(xiǎn)是2004年華泰保險(xiǎn)股份有限公司在"小康之家"家庭綜合保險(xiǎn)中，以附加險(xiǎn)的形式推出的。2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司又推出了以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。2008年，深圳太平保險(xiǎn)公司推出了一份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)。此外，像人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)等也有類似的險(xiǎn)種，但是每個(gè)公司的保險(xiǎn)條款和投保形式各不相同，開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒(méi)有覆蓋到一般中小城市。在國(guó)際上，有資料顯示，世界上首張動(dòng)物保單是1890年瑞典的Claes Virgin發(fā)出的家畜保險(xiǎn)，主要為當(dāng)時(shí)的畜牧業(yè)減低疾病風(fēng)險(xiǎn)。而真正意義上的寵物保險(xiǎn)，于1924年在瑞典產(chǎn)生，受保寵物是一只狗。寵物保險(xiǎn)于1947年登陸英國(guó)，1982年登陸美國(guó)?，F(xiàn)在瑞典的寵物保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)，投保率達(dá)49%;其次是英、美、日本，英國(guó)投保率23%、美國(guó)投保率1%、日本投保率1~2%。

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)和國(guó)外有所不同。中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的只有寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，不包括寵物本身的健康，也不包括寵物對(duì)主人和親屬的傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保的是被寵物傷害的第三者。在我國(guó)，寵物保險(xiǎn)費(fèi)比較便宜，每年只需人民幣幾十元，一旦發(fā)生寵物傷人事件，事主可一次性獲得上萬(wàn)元賠付。而國(guó)外的寵物保險(xiǎn)不僅包括由寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。主要分兩種:一是綜合型保險(xiǎn)，包括健康和意外賠付，保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)寵物的年齡而定;二是類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)，以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務(wù)，如今在獸醫(yī)診所也能找到，除了保險(xiǎn)公司的方案外，動(dòng)物醫(yī)院也提供了一些保障計(jì)劃，相當(dāng)于預(yù)防性的醫(yī)療照顧手段，如日常檢查、接種疫苗、X光、驗(yàn)血和清潔牙齒等。

在美國(guó)，不僅為貓和狗提供保險(xiǎn)，還有為鳥(niǎo)兒和珍奇物種提供的保險(xiǎn)，比如為南美栗鼠等設(shè)立的保險(xiǎn)，隨著寵物看病費(fèi)用的不斷升高，越來(lái)越多的美國(guó)人選擇購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)來(lái)支付寵物的醫(yī)療費(fèi);在英國(guó)，其寵物保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)的第一大市場(chǎng)，保費(fèi)收入上億英鎊;在德國(guó)，養(yǎng)狗者基本都為愛(ài)犬購(gòu)買(mǎi)第三責(zé)任者保險(xiǎn);在日本，寵物醫(yī)療實(shí)行自由診治，費(fèi)用由寵物醫(yī)院斟酌決定，"動(dòng)物健保"險(xiǎn)種根據(jù)寵物的種類和年齡，只要支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，就可獲得醫(yī)療費(fèi)減半的優(yōu)惠，保險(xiǎn)業(yè)每年銷售的"動(dòng)物健保"保單達(dá)40多萬(wàn)件。如5歲長(zhǎng)卷毛狗一年的保險(xiǎn)額約3.7萬(wàn)日元(折合約2582元人民幣)，投保后可在日本國(guó)內(nèi)所有的寵物醫(yī)院享受醫(yī)療保險(xiǎn)，在與該公司簽定合同的約4000家寵物醫(yī)院，只要出示類似健康保險(xiǎn)證的診療記錄卡，無(wú)需填寫(xiě)保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求單就可享受醫(yī)療費(fèi)減免。以上這些國(guó)家的寵物保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早，業(yè)務(wù)成熟，可加以借鑒。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，人們的生活觀念和生活形式都發(fā)生了巨大變化，中國(guó)現(xiàn)代家庭逐漸趨于小型化，越來(lái)越多的寵物走進(jìn)普通家庭，被視為家庭的一員。醫(yī)療技術(shù)的高度進(jìn)步，使寵物與人類一樣，壽命越來(lái)越長(zhǎng)，與此一起增長(zhǎng)的還有它們的醫(yī)療費(fèi)用。為了減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，越來(lái)越多的中國(guó)人開(kāi)始考慮為寵物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

在外企上班的張小姐養(yǎng)了一只德國(guó)牧羊犬，她一直想給自己的愛(ài)犬買(mǎi)一份健康保障方面的保險(xiǎn)，但所在的城市沒(méi)有這個(gè)險(xiǎn)種，可把她郁悶壞了;白領(lǐng)李小姐斥巨資買(mǎi)了一條牧羊犬，愛(ài)犬開(kāi)門(mén)跑掉了，李小姐很想給寵物買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，走丟了還能賠償點(diǎn)損失，也算有些慰藉;市民王先生養(yǎng)了兩年薩摩耶狗，狗三天兩頭生病，比孩子看病還要貴，他想給狗辦醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，希望保險(xiǎn)公司能早日推出較好的寵物保險(xiǎn);張先生正打算給狗注射狂犬疫苗，他想購(gòu)買(mǎi)寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，萬(wàn)一狗咬人了，保險(xiǎn)公司能善后，會(huì)省心不少;姚女士養(yǎng)了只貓，為了它健康生活，姚女士設(shè)立了"家庭寵物基金"，全家有收入者每月強(qiáng)制性存入500元。姚女士說(shuō):"國(guó)外可以買(mǎi)寵物保險(xiǎn)，這里沒(méi)有，設(shè)立基金也是無(wú)奈之舉。"

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)需求，積極探索寵物保險(xiǎn)發(fā)展途徑，研究涉險(xiǎn)種類、拓展投保范圍，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)人們的投保意識(shí)，以促進(jìn)中國(guó)寵物保險(xiǎn)事業(yè)的快速健康發(fā)展。