在購買意外險的時候，我們要主要以下三點：

1、意外險保額買多少？

作為一個成人，特別是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。所以，成年人一般意外險保額在 30 - 100 萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險，或家庭負債情況來確定。

兒童意外的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

所以對于工薪家庭，我建議孩子購買 20 萬就夠了，建議重點關(guān)注意外醫(yī)療的報銷范圍。

2、意外醫(yī)療如何選？

大部分意外都不會傷殘和身故，所以理賠概率較大的還是意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報社保范圍內(nèi)：只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用，對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的；

不限社保范圍：不限制報銷范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷的。我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也比較貴。

3、住院津貼重要嗎？

很多人買意外險關(guān)注的比較特別，比如住院津貼、救護車費用、法律費用等，我覺得這些都是起到一個錦上添花的作用。

個人覺得這并不是關(guān)鍵，只要根據(jù)自己的需求，挑選了合適的保額和意外醫(yī)療，我覺得可以不用關(guān)注住院津貼等費用，這是我的一點感受

人身意外傷害保險是短期險，通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程;出差人員的平安保險，保險期限為一個周期;部分游泳保險期限更短，其保險期限只有一個場次。在人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額)，保險責(zé)任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當(dāng)場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。而一般來說，人身意外傷害險不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費，所以有部分家長認為少兒意外傷害險和教育保險是類似的觀點就需要糾正。而一般來說，人身意外險屬于保費較低，保障較高的那一類。

從各家保險公司推出的意外險保障范圍來看主要有三種，分別是意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療。一般主險包括意外身故和意外全殘，而將意外醫(yī)療作為附加險，其實，意外發(fā)生后產(chǎn)生住院醫(yī)療的概率更大，醫(yī)療費用恰恰是多數(shù)投保人所需，因此附加意外醫(yī)療往往是投保人應(yīng)該考慮的。目前，除了單獨的主險以及附加險外，各家保險公司均推出了將主險和附加險進行打包捆綁的綜合意外險，這類保險除保障身故、全殘外，考慮到意外事故涉及的醫(yī)療保險報銷比例，還可提供各種報銷型和津貼型醫(yī)療保障，投保人只須根據(jù)自身需要搭配不同的保額即可。保險公司的有關(guān)人士建議，由于有針對性的保險，保險責(zé)任范圍相對小，費率也比較優(yōu)惠。而保障范圍廣的普通意外傷害保險，價格就相對較貴。

而意外險的費率(價格)不是與被保險人的年齡相關(guān)的，而與職業(yè)相關(guān)。職業(yè)風(fēng)險越高，意外險的價格也越高。如果職業(yè)風(fēng)險過高，意外險的價格甚至?xí)哂谫徺I定期壽險。如果只求身故保障，可以考慮定期壽險，這樣可以充分發(fā)揮出壽險的功能與意義?，F(xiàn)在對意外醫(yī)療費的賠付往往容易產(chǎn)生糾紛，而意外醫(yī)療險具有財產(chǎn)保險的損失補償性質(zhì)，如果被保險人從其他渠道獲得了部分補償，保險公司就只會承擔(dān)剩下的費用。有的險種對意外醫(yī)療費用會有免賠額或免賠付比例，投保時要格外注意。在選擇意外險產(chǎn)品時，不妨多看幾家保險的意外險，盡量選擇保障額度高、保障內(nèi)容相對齊全、保險責(zé)任限制少的險種。

一般來說，人身意外險的價格便宜，保障程度較高，受到了大部分人的喜愛，是一款老少咸宜的保險產(chǎn)品。在購買的時候，消費者需要結(jié)合自己的保障需求和經(jīng)濟收入進行選擇，選擇一款最適合自己的人身意外險產(chǎn)品。當(dāng)然，也要避免一些人身意外險的購買誤區(qū)。

首先，人身意外險這種短期保險并沒有猶豫期，所以消費者無法享受猶豫期無條件退保的福利。其次，并非所有意外都可以賠，保險公司只對保障范圍內(nèi)的意外事故承擔(dān)責(zé)任。此外，意外險的理賠金額并非保額，需要根據(jù)被保險人的實際損失情況進行判斷。

意外是我們身邊的一大無形殺手，很多人往往由于缺乏這方面的保障意識，以至于在意外風(fēng)險發(fā)生以后，后悔莫及。所以要想完善我們的意外保障，最好事先為自己購買一份合適的人身意外險。人身意外保險要怎么買才最合適
建議您結(jié)合被保險人的意外投保需求、職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險性等來綜合對比選購，投保前您需要注意以下幾點：
1.注意保險條款中對醫(yī)療費用免賠額、自費比例及最高報銷限額的規(guī)定，盡量選擇免賠額低、報銷比例大、報銷限額高的意外醫(yī)療險。
2.了解清楚意外險的免除責(zé)任、保障范圍、投保條件及就診醫(yī)院等。意外險對于投保人的職業(yè)有限制，高危職業(yè)會拒保。意外險產(chǎn)品大部分對于就診醫(yī)院有所要求。一般要求是二甲及以上的醫(yī)院。
3.好的投保平臺很重要。慧擇提供多家保險公司的意外險產(chǎn)品，可以對比選擇最合適自己的意外險產(chǎn)品。個人要想抵御人身意外風(fēng)險所致的財務(wù)損失，最好事先為自己購買一份合適的旅游意外險。好的投保平臺很重要?；蹞裉峁┒嗉冶ｋU公司的意外險產(chǎn)品，可以對比選擇最合適自己的意外險產(chǎn)品。吉祥人生全年綜合保障計劃保障內(nèi)容：*意外身故/傷殘保險金20萬*意外傷害醫(yī)療2萬（100元免賠，80%賠付）*附加飛機意外傷害60萬等
與普通意外累積賠付的交通意外保障低至：234元慧擇-太平盛世綜合意外險（鉆石計劃）保障內(nèi)容：*普通傷害20萬*意外醫(yī)療5萬*意外住院津貼保障低至：328元