雖然保險(xiǎn)公司有這樣那樣的監(jiān)管，但萬(wàn)一保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了那該怎么辦？

保單出險(xiǎn)還能賠嗎？嗯，別擔(dān)心，即便是真的到了這一步。

《保險(xiǎn)法》里規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

也就是說(shuō)：兼并后，原來(lái)保險(xiǎn)公司的客戶保單依然有效，不必?fù)?dān)心，因?yàn)榭倳?huì)有人出面替我們兜風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)有規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，保險(xiǎn)保障基金要對(duì)非壽險(xiǎn)合同進(jìn)行救助，5萬(wàn)以下全額救助；5萬(wàn)以上救助90%。這里的非壽險(xiǎn)一般指的是單純的意外險(xiǎn)，以及健康保險(xiǎn)（比如住院津貼、住院醫(yī)療等）。

對(duì)于壽險(xiǎn)、帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或者百萬(wàn)駕乘險(xiǎn)等一類的人壽保險(xiǎn)，那就好說(shuō)了，在合同到期前，永遠(yuǎn)有保障，并且100%賠付。

總之，無(wú)論保險(xiǎn)公司被接管或者是無(wú)人接管而破產(chǎn)，保監(jiān)會(huì)是不會(huì)讓被保人的合法利益受損的。保險(xiǎn)公司一方面會(huì)有保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，時(shí)刻監(jiān)管各家保險(xiǎn)公司的償付能力與經(jīng)營(yíng)情況。

另一方面還會(huì)有保監(jiān)會(huì)的“兜底善后”。即使保險(xiǎn)公司因?yàn)楦鞣N原因出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)都會(huì)有方法來(lái)幫助它重回正軌。即使最終破產(chǎn)，也都有對(duì)應(yīng)的保單轉(zhuǎn)讓及救助措施來(lái)保證我們的保單繼續(xù)有效。

所以不管保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果如何，我們可以穩(wěn)妥地相信：我們的保單沒(méi)事！

萬(wàn)一保險(xiǎn)公司走到破產(chǎn)這一步，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金會(huì)提供救助，以人壽保險(xiǎn)為例：

第二十一條 被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一） 保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；

（二） 保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

簡(jiǎn)單的講，就是如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，別的公司接收你的保單，保障會(huì)繼續(xù)有效，賠付金額上限為原保單保額的90%

要是真的倒閉了怎么辦？
雖然目前為止，中國(guó)沒(méi)有保險(xiǎn)公司倒閉的先例，但是這種情況國(guó)家也想到了。
真出事了，國(guó)家會(huì)先公開(kāi)招標(biāo)，找愿意接手的公司（一般人想接盤(pán)都搶不著），如果沒(méi)人愿意接盤(pán)，國(guó)家會(huì)直接指定某家保險(xiǎn)公司接盤(pán)，原保險(xiǎn)公司的所有保單，依然有效！
超級(jí)霸道總裁有木有！

直到目前為止，保險(xiǎn)保障基金一共真正出手過(guò)兩次，都是為了舒緩保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)亂狀。這個(gè)經(jīng)營(yíng)亂狀主要是因?yàn)檫@兩公司實(shí)際控制人各種作死。

一次是為了新華保險(xiǎn)，另一次是為了中華保險(xiǎn)。這兩次出手后保金最終都全身而退，這兩家公司現(xiàn)在也恢復(fù)了正常經(jīng)營(yíng)。新華保險(xiǎn)甚至在保金退出后成功上市，成為現(xiàn)在A股僅有的四家上市保險(xiǎn)公司之一。

放心，有保監(jiān)會(huì)幫你頂著，先看看下面幾點(diǎn)：

1、監(jiān)管賠付能力

保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力制度了多級(jí)預(yù)警制度，安全線第一檔就是償付能力要高于150%，即所有保單同時(shí)賠付時(shí)，資產(chǎn)/負(fù)債計(jì)算結(jié)果要不低于150%，如果計(jì)算結(jié)果低于150%，保險(xiǎn)公司就要開(kāi)始緊張了，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)就是注意到你，自己要趕緊想辦法把償付能力弄回150%以上。如果回不去，也盡量不要再去跌破下一檔安全線100%。

國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的償付能力信息可以通過(guò)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站或各保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)信息披露欄目查閱，及時(shí)公開(kāi)的信息披露也屬于重要的償二代監(jiān)管環(huán)節(jié)。

2、賠付能力不足

萬(wàn)一保險(xiǎn)公司的賠付能力到100%以下時(shí)，保監(jiān)會(huì)就會(huì)動(dòng)用各種監(jiān)管權(quán)力要求保險(xiǎn)公司采取可行方法盡快將償付能力恢復(fù)到最低安全線之上。這些“可行方法”包括但不限于：股東增資、暫停開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單等。

最簡(jiǎn)單的方法就是讓股東增資，就像上面說(shuō)的，能做保險(xiǎn)公司的，都是些不差錢(qián)的大老板。

3、保險(xiǎn)保障基金

這個(gè)公司很少有人知道，那我說(shuō)幾個(gè)跟他同級(jí)別的公司！匯金公司、證金公司?。ㄟ€不知道的百度科普去）保險(xiǎn)保障基金公司是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行共同設(shè)立的，成立于90年代，是我國(guó)金融業(yè)第一個(gè)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制。

4、救助保險(xiǎn)公司

直到目前為止，保險(xiǎn)保障基金一共真正出手過(guò)兩次，都是為了舒緩保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)亂狀。這個(gè)經(jīng)營(yíng)亂狀主要是因?yàn)檫@兩公司實(shí)際控制人各種作死。一次是為了新華保險(xiǎn)，另一次是為了中華保險(xiǎn)。這兩次出手后保金最終都全身而退，這兩家公司現(xiàn)在也恢復(fù)了正常經(jīng)營(yíng)。新華保險(xiǎn)甚至在保金退出后成功上市，成為現(xiàn)在A股僅有的四家上市保險(xiǎn)公司之一。

現(xiàn)在保險(xiǎn)保障基金規(guī)模將近700億了,主要來(lái)源于各位購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)候的保費(fèi)會(huì)有一個(gè)很小的比例將會(huì)用來(lái)繳納保險(xiǎn)保障基金。別覺(jué)得700億少，其實(shí)非常多了！新華保險(xiǎn)就是一個(gè)巨無(wú)霸，保金當(dāng)年照樣能救。

5、拯救保單

萬(wàn)一保險(xiǎn)公司走到破產(chǎn)這一步，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金會(huì)提供救助，以人壽保險(xiǎn)為例：

第二十一條 被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一） 保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；

（二） 保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

簡(jiǎn)單的講，就是如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，別的公司接收你的保單，保障會(huì)繼續(xù)有效，賠付金額上限為原保單保額的90%。

這個(gè)比例已經(jīng)很高了，要知道，銀行破產(chǎn)了最高才給50萬(wàn)。保險(xiǎn)比銀行靠譜多了。