保單的現(xiàn)金價值雖然是錢，但是是無形的。只有當(dāng)我們退保的時候保險公司才會退回給我們保單的現(xiàn)金價值。

那么如果在保險保障期間，被保險人不幸身故了，保單可以退回現(xiàn)金價值嗎？雖然法律沒有明確的說明被保險人身故保險公司必須退還保單的現(xiàn)金價值，但是如果這種情況咨詢保險公司，通常都可以退回保單的現(xiàn)金價值的。如果你特別關(guān)注保單的現(xiàn)金價值，可以購買身故退?，F(xiàn)金價值的產(chǎn)品。

很多人買了不合適的保險，想退保，但是又覺得之前所交的保費浪費了，從而選擇忍痛繼續(xù)繳納保費。其實這種做法只會讓自己產(chǎn)生更多的損失，如果發(fā)現(xiàn)一款產(chǎn)品確實不適合自己或者對自己的幫助不大，那么可以選盡早退保。

對于長期險，一般或多或少都會有產(chǎn)生一些現(xiàn)金價值，這樣可以稍微彌補(bǔ)一下退保帶來的損失。大家在買保險之前，不要盲目聽信保險銷售，說退保是一件非常自由的事情，退保不會產(chǎn)生任何的損失，只要過了保險的猶豫期，退保都會產(chǎn)生一定的“后悔費”，而這些費用都是需要你自己承擔(dān)的。

如果想要減少退保的損失，在選購保險產(chǎn)品時，我們應(yīng)該事前了解這款產(chǎn)品的保障、保費、條款和各種保險規(guī)則，盡量做到少退保，不退保。

保單的現(xiàn)金價值一開始是慢慢增多的，然后到達(dá)一個頂點之后又開始逐漸減少的趨勢。而且，如果保險合同到期了，保單的現(xiàn)金價值會降到0。

現(xiàn)金價值的計算比較復(fù)雜，通常它會有一個公式。而且一般在保險合同內(nèi)都會附上現(xiàn)金價值表，大家可以根據(jù)加納的年限和保費再價值表里面查詢到我們究竟可以退回多少保費。

另外，通常只有長期保險才有現(xiàn)金價值，短期保險是沒有現(xiàn)金價值的。

我們投保長期險的時候，保費雖然是固定的，但是實際保費是隨著年齡在不斷提高的，等到年齡到了一定程度，我們所交的保費也許會低于保險的保障成本。

舉個例子：比如我們的保費每年3000元，但是等到40歲時候，保障成本已經(jīng)是4000了，那么這就等于少了1000元保費，而這少掉1000元，通常也會從保單的現(xiàn)金價值里面填補(bǔ)起來，這就是保單現(xiàn)金價值的作用。

因為年齡越大，患病概率越高，原本繳納的保費應(yīng)該更多才是，但是保險公司采用平均繳費的機(jī)制，使每年所交的保費都是固定的，但是實際上，多交的會存起來，少交的會補(bǔ)起來，這樣才使得保費不會隨著年齡的增加而不斷增加，一方面避免人們隨著年齡增大收入減少交不起保費，一方面可以把多余的保費存起來變成保單的現(xiàn)金價值。

通俗的說，就是退保時退到你手里的錢。

舉個例子：比如說我們買重疾險，有兩種選擇：

1）購買保障期間為1年的，每年續(xù)保；

2）購買保障期間為長期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個非常明顯的不同：購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多；購買長期重疾險，我們每年所交的保費是固定的，交費第一年跟交費最后一年的保費是一樣的；并且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結(jié)束后保障繼續(xù)有效。

那這時候就產(chǎn)生了一個問題：就是頭幾年交的保費，可能是大于風(fēng)險成本的。比如0歲的寶寶本來第一年只需要100元，但是如果長期險的話可能就要交800元，以此類推，第二年、第三年……可能都是多交了保費的，那么這部分多出來的錢怎么辦呢？這部分多交的保費就被存在保險公司，變成保單的現(xiàn)金價值。

如果購買了長期重疾險中途因為各種原因需要退保，保險公司退給我們多交的保費，其實就是退給我們現(xiàn)金價值。