返還型保險(xiǎn)并不劃算，不論是保障上還是收益上都非?？印６嘟坏谋ＹM(fèi)，在保障上根本得不到體現(xiàn)，而且在收益上也比不過銀行，建議最好不要買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品

1. 返還型保險(xiǎn)費(fèi)用太貴

返還型保險(xiǎn)一般是由兩份保險(xiǎn)組成，比如我們平時常見的返還型重疾險(xiǎn)就是由一份兩份全險(xiǎn)附加一份重疾險(xiǎn)構(gòu)成的，所以保費(fèi)當(dāng)然就比消費(fèi)型重疾要貴。

通常情況下，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1.5倍，甚至是3倍， 因?yàn)槲覀冑I一份返還型保險(xiǎn)其實(shí)是花了買兩份保險(xiǎn)的錢。

隨便拿一款重疾險(xiǎn)進(jìn)行對比，看一下返還與不返還之間保費(fèi)的差別，可以看到返還型比不返還型明顯貴很多，選擇在不同年齡返還，保費(fèi)區(qū)別也是非常大的。

2. 返還保費(fèi)收益低

返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司拿你多交的保費(fèi)去投資，羊毛出在羊身上，投資收入可以用來彌補(bǔ)你萬一保險(xiǎn)事故發(fā)生的理賠承保，以及保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故則在滿期后連本帶一點(diǎn)利還給你。

這就涉及到兩種情況：一種是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)哪一個更劃算；一種是沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，返還保費(fèi)是否劃算。

我們先來討論第一種情況，還是以重疾險(xiǎn)為例，假如在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么兩全險(xiǎn)的保費(fèi)返還也就失效了，得到的也只有保額賠付。根據(jù)上面的案例，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)顯然更劃算，因?yàn)榻桓俚谋ＹM(fèi)可以獲取相同保額的賠付，杠桿更高。

3. 預(yù)算有限選擇返還型會導(dǎo)致保障不充足

返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)通常比較貴，而很多人又并不愿意花費(fèi)太多錢在保險(xiǎn)上，所以在預(yù)算有限的情況下，就只能選擇保額較低的保障。

保險(xiǎn)最核心的功能是提供保障，預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先購買消費(fèi)型產(chǎn)品，用最少的保費(fèi)獲得最大的保障，才能有效抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

從保障角度來看返還型保險(xiǎn)

返還型保險(xiǎn)通常是指到一定期限后，保險(xiǎn)公司會將保費(fèi)進(jìn)行返還，但是返還型保險(xiǎn)一般分有兩種情況，一是返還保費(fèi)之后合同仍然繼續(xù)有效；而是返還保費(fèi)之后，合同結(jié)束。

如果是拿到返還的錢之后，合同還繼續(xù)有效，仍然享有保障，這是最好的，但是目前市場上基本都是拿回保費(fèi)之后合同就結(jié)束。

假如我們購買了一款定期返還型壽險(xiǎn)，80歲可以返還保費(fèi)，如果80歲拿回返還保費(fèi)后，81 歲身故，由于合同結(jié)束了，我們一分錢都拿不到。

從理財(cái)收益角度來看返還型保險(xiǎn)

返還型保險(xiǎn)之所以能夠返還保費(fèi)是因?yàn)槲覀冊诶U納保費(fèi)的時候多交了一部分，保險(xiǎn)公司就用多余的這部分拿去理財(cái)，保險(xiǎn)公司的投資渠道要比我們廣的多，錢賺得也更多，因此它最后不僅能將本金返還給我們，還能取走一部分收益。

但是如果我們用多余的這部分去做投資理財(cái)，收益往往會比保險(xiǎn)公司最終返還的收益多得多，所以最好的就是合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，保險(xiǎn)就選取消費(fèi)型保險(xiǎn)，理財(cái)就自己理財(cái)。

從繳納保費(fèi)角度來看返還型保險(xiǎn)

我們假設(shè)都是在相同情況下，30歲男性，交20年保費(fèi)，保額50萬，保到70歲。

小王買的是消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)是5000元，一共交了10萬元。

小李買的是返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)是16000元，一共交了32萬元，比小王多交22萬元。

從這可以看出，返還型保險(xiǎn)繳納的保費(fèi)并無優(yōu)勢。

返還型保險(xiǎn)劃算還是不劃算？小編主要從保障、理財(cái)收益、繳納保費(fèi)多少三個角度來分析了一下，但是不同人對于保險(xiǎn)的考慮不一樣，到底劃算不劃算，相信每個人心中自有定義。

返還型保險(xiǎn)不論是保障上還是收益上都非常坑。論保障，保障上沒有多大區(qū)別，論收益，收益還沒有銀行的收益高。

返還型保險(xiǎn)的返還條件嚴(yán)苛，在約定的年齡之前不可以生病，如果生病出險(xiǎn)，那就不好意思了，保險(xiǎn)公司就不會返還費(fèi)用，而且就到期算返還了保費(fèi)，收益也會低的可憐，一般來說返還型保險(xiǎn)的收益可能只有2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行存款的利率，如果想靠返還型保險(xiǎn)理財(cái)，可以把錢存在銀行，收益會更多一些。

舉個例子，保障升級到500萬，保到75歲。滿期可以100%拿回本金，等于免費(fèi)擁有了一份高額保險(xiǎn)，是不是覺得很好呢！如果你覺得很好，那恭喜你離坑不遠(yuǎn)了！

那么這份保險(xiǎn)一年要交多少錢呢？40歲以下2500元，40歲以上4000多元，其實(shí)正常買份100萬保額的意外險(xiǎn)只需要200多，300萬的交通意外+500萬的的航空意外，一年最多500塊就能夠搞定了。

但是你卻整整多花了幾十倍的錢，即使能返還，算一下利率低于1%，拿去存銀行都比這個要好，而且意外險(xiǎn)不會因?yàn)槟挲g增長而大幅提升保費(fèi)，你到了80歲還是能夠買的。

最后你卻因?yàn)榉颠€花了四千塊錢買份意外險(xiǎn)，你說你虧不虧。