考察定期壽險的保障責(zé)任，主要關(guān)注身故條款、是否包含全殘、免責(zé)情形三個方面。

①身故原因

身故責(zé)任是定期壽險的核心保障。從理賠角度講，根據(jù)身故原因的不同，可以分為4類：疾病身故、意外身故、（2年后）自殺和法院宣告死亡。那么，是不是說，所有的定期壽險產(chǎn)品所保身故類型都一樣呢？并不是。

目前市場上，根據(jù)出險原因的不同，定期壽險產(chǎn)品可以分為兩種：一種是保“意外身故+非意外身故”（如下圖1），另一種是保“意外身故+疾病身故”（如下圖2）。

顯然，“意外+非意外”能覆蓋所有類型的身故，而“意外+疾病”并不能。比如，被保險人死亡原因不確定（但非免責(zé)情形），前者可以順利獲得理賠款，而后者很可能拿不到保險金，或者理賠過程會比較曲折。

②是否保全殘

目前市場上熱銷的定期壽險大多包含全殘責(zé)任，符合條件即賠付保額。但是全殘并不是定期壽險的必備保障，所以也存在一些定期壽險產(chǎn)品僅保身故，不保全殘，在選擇產(chǎn)品時，一定要注意。

③免責(zé)情形

定期壽險的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任（保什么）-免責(zé)情形（例外情況）。換句話說，免責(zé)情形越少，保障越全。

《保險法》第43-45條規(guī)定了3種基本免責(zé)情形：

投保人對被保險人的故意殺害、傷害；

被保險人故意犯罪或被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

被保險人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。

定期壽險產(chǎn)品至少會包括上述免責(zé)情形，一般還會在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無證駕駛、暴亂及恐怖活動、核污染核輻射等，達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多，意味著不保的情形越多，所以，保障責(zé)任相同的情況下，免責(zé)條款越少對消費(fèi)者越有利。

保障責(zé)任除了上述三個方面，也可以稍加關(guān)注等待期（因疾病所致身故等待期內(nèi)不賠付保額），等待期的設(shè)置是為了防止道德風(fēng)險，對于絕大多數(shù)客戶沒有關(guān)系，但是等待期越短，我們能越快獲得保障，肯定是不錯的。

保費(fèi)價格

保額、保障期限確定的情況下，同樣的保障，當(dāng)然價格越便宜越好，這個沒什么好說的。

核保規(guī)則

核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)、財務(wù)告知等。一款定期壽險產(chǎn)品，什么都好，但是如果健康告知嚴(yán)格或者職業(yè)不符合，你不能通過核保，那對你來說也是沒有意義的，除了徒增煩惱。因?yàn)槿绻荒芡ㄟ^核保，勉強(qiáng)投保，萬一以后涉及理賠，很可能會被拒賠，也就沒法實(shí)現(xiàn)買保險的初衷。

當(dāng)然，目前很多保險公司為了增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力，不斷完善投保體驗(yàn)，提供智能核保、人工核保等協(xié)助服務(wù)，尤其是智能核保，如果不能通過核保，不會留下痕跡，也就不會影響我們再次投保，對消費(fèi)者非常友好。

建議購買定期壽險的保額最好是為年收入的10倍，如果你的年收入是10萬，那壽險保額就要買到100萬，這樣才能保證，即使不幸身故，10年內(nèi)家庭的經(jīng)濟(jì)收入也能保持不變。

這也再次說明了定期壽險的重要性，30歲男性，100萬的保額，保至退休，每年也就不到2000塊，對年入10萬的人來說，經(jīng)濟(jì)壓力并不大。

可如果換成終身壽險或兩全壽險，根本負(fù)擔(dān)不起這么高的保額。

定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。目前也有定期壽險提供的保障期限是5年。選擇保障期限時可以考慮一下身邊人需要照顧的時間階段，比如到孩子長大，這些時間都是需要您對他們負(fù)責(zé)的時間，可以在選擇投保期限時給予參考。

大多數(shù)定期壽險單可以變換為終身壽險單或兩全保險單的，不需要提供可保性證據(jù)。這種變換的選擇權(quán)一般只允許在60歲以前變換。

定期壽險又稱為“定期死亡保險”，是指被保險人在保險合同約定期限內(nèi)發(fā)生死亡事件，保險公司負(fù)責(zé)給付保險金的保險。定期壽險客戶可以根據(jù)自身需求選擇保險期限長短，有1年、5年、10年、20年甚至30年，它是一種消費(fèi)型保險。

剛剛踏入社會的年輕人，在收入有限的情況下，不建議購買長期壽險，可以購買保障期10年左右的，經(jīng)濟(jì)條件改善后可以逐步增加保額與保障期限。如果步入中年且之前沒有購買過壽險產(chǎn)品的，建議購買長期的定期壽險，投保30年保障期限是最佳選擇，第一年觀察期過后可以連續(xù)投保，50歲之后投保保費(fèi)會非常貴，保險公司可能會拒保。

壽險其實(shí)保障內(nèi)容比較簡單，就是對人的生命進(jìn)行保障。那么在產(chǎn)品選擇時，應(yīng)該關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1.全殘保障

含有全殘保障的定期壽險肯定相對來說會比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

1. 雙目永久完全失明；
2. 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；
3. 一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；
4. 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；
5. 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；
6. 四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；
7. 咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；
8. 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用也會是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

2.免責(zé)條款
雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。大部分身故壽險都可以保障，但對于部分情況下造成的身故，還是會有責(zé)任免除的。責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

3.保額
地區(qū)不同，可購買的最高保額標(biāo)準(zhǔn)也不同，因?yàn)椴煌鞘械南M(fèi)水平不同，人身身價也有所差距！這很好理解，在北京的月薪1萬和在三、四線城市的月薪1萬相比，生活質(zhì)量是有很大差別的。在北京身負(fù)一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸有著天壤之別。

因此保險公司針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，設(shè)置的可購買最高保額標(biāo)準(zhǔn)也有所差異。