什么人需要保險？答案是：所有人！但更需要保險的，是窮人。這里的窮人，范圍有點大，指的是所有沒有財務(wù)自由的人。所謂財務(wù)自由，就是有高額的被動收入，不工作也能過上體面生活的富人們。

拿重疾險舉例，一般重大疾病的治療費用在50萬元左右。富人哪怕沒有買保險，拿出這點錢基本毫不費力。但對于窮人來說，這樣一場重大疾病，足夠掏空一個工薪家庭的所有積蓄，甚至賣房治病！說白了，富人們有的是錢，根本不需要保障。

可在現(xiàn)實中，保險意識淡薄的，說保險都是騙人的，恰恰是窮人。首先是收入有限，造成觀念上“能省則省”，還有就是圈層不高，導(dǎo)致知識面和見識的狹窄。比如有人總是舉例子，說經(jīng)?？吹叫侣劺锉ｋU公司理賠的案例。于是形成了這樣一個觀念--即使買了保險，出了事保險公司也不一定賠，那還浪費錢干嘛？

而事實是，他們搞錯了一個概念：有些事情保險公司不理賠，并不是保險公司賴皮，而是買保險的人與保險公司之間存在對合同約定的不同認(rèn)識，屬于合同糾紛。

比如，買車的人都是有保險的，有一項保險叫“交強(qiáng)險”。只要汽車撞了，沒有一家保險公司是不賠錢的。但如果你是醉駕、毒駕、無證駕駛呢？那保險公司當(dāng)然不賠錢嘍，因為這些都是買保險時，合同里明確禁止的。

而健康險里得條款遠(yuǎn)比車險復(fù)雜得多，一不小心漏看或沒注意條款，然后還買了，最后還真的出現(xiàn)意外，那么理賠的時候，自然會發(fā)生扯皮。

那么，窮人怎么利用手上的資金給自己或者家人買一份合適的保險呢？

窮人應(yīng)該如何買保險呢？

如果你過去都從未配置過保險（除了社保），那么保魚君建議你從保障型保險起步，重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險這些都屬于保障型保險。

在保魚君心目中，它們的優(yōu)先次序是重疾險>意外險>醫(yī)療險>壽險。

重疾險：

因為環(huán)境因素，空氣污染，人吃五谷雜糧，現(xiàn)代人每人一生中發(fā)生重大疾病的概率在72%左右，而社保不報銷進(jìn)口藥，護(hù)理費，收入損失費。而一個家庭一個家庭成員因病致貧案例很多了，年輕規(guī)劃費率低，早作準(zhǔn)備，未雨綢繆。重疾的保額至少是年收入的3倍以上。

意外險：

無論是小孩大人，收入很低也好，一份意外險是必備的，每年幾百元保費就當(dāng)買一套衣服錢，卻能讓風(fēng)險提前規(guī)避，也許你能提前安排好明天該干什么，去無法預(yù)測明天會發(fā)生什么?；ㄒ稽c小錢把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。因為意外無處不在，生命是無常變化的，我們不是神仙無法算命，就為了家人也要早規(guī)劃意外險，社保醫(yī)療或新農(nóng)村醫(yī)療不報銷第三方因素造成的意外事故。

醫(yī)療報銷險：

現(xiàn)在也有很多保險公司提供的醫(yī)療保險，單更有價值的比如高端醫(yī)療險，是專門為高凈值客戶準(zhǔn)備的，讓高凈值客戶更好地享受醫(yī)療資源，能夠在面對疾病時有尊嚴(yán)和情感撫慰，屬于特殊需求。

壽險：

你是否有房貸，車貸還有許多責(zé)任未完成，比如贍養(yǎng)父母，對孩子撫育，對配偶的承諾，萬一發(fā)生風(fēng)險你盡責(zé)了嗎？有足夠錢留給他們嗎？要做到留愛不留債，請以前規(guī)劃壽險。壽險最好為年收入5-10倍，根據(jù)貸款，負(fù)債等適當(dāng)規(guī)劃。

家庭成員買保險順序

如果一個家庭里所有人都沒有買過保險（除社保），那么應(yīng)該給誰先配保險呢？

很多人的答案可能是：老人＞小孩＞自己（頂梁柱）。

恰恰相反，正確的次序應(yīng)該是自己（頂梁柱）＞小孩＞老人。

為什么？

首先，老人年紀(jì)大了，身體狀況已經(jīng)不佳，各種疾病的發(fā)生概率都大幅上升。

保魚君之前說過，保險業(yè)是個經(jīng)營概率的行業(yè)。所以給老人買保險，會遇到保費貴、保額低等情況，甚至有保費高于保額、或者干脆拒保的現(xiàn)象發(fā)生。這對于一個普通家庭來說，給老人買保險，杠桿率太低，很不劃算。（聽起來是不是覺得有點不孝？但很遺憾，這確實是事實。）

再來看小孩。小孩年紀(jì)小，身體零件新，配置重疾險的迫切度不是很高，反倒是意外險和住院醫(yī)療險需要重視（熊孩子皮，大病沒有，小病不斷）。而且給小孩子上保險有一個優(yōu)勢，就是保費低，這也是保險公司根據(jù)概率計算出的，因為出險的概率小嘛。

給自己配保險為啥是最重要的呢？

理由也非常簡單，自己是家里的頂梁柱，可能是唯一或者主要的收入來源。一旦因病或意外喪失了工作能力，沒了收入，全家就會立刻陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。如果這時只給老人或小孩配了保險，這也意味著他們的保費繳納面臨中斷，保單也將失效，想要給家人保障的初心也頓成泡影了。

所以，別東張西望了，沒錯，說的就是你！配置保險，從自己開始！

對于“窮人”來說，每一塊錢都顯得尤為珍貴。在確認(rèn)買保險之前先做好攻略尤為必要！平時多關(guān)注保魚君！給你提供最全面的保險知識和攻略，測評最佳產(chǎn)品！讓你用最少的錢買到最合適自己的保險產(chǎn)品！

（責(zé)任編輯：多保魚楊小芬）