說起保險，大家肯定都能想到最近特別火爆的香港保險，很多人都說香港保險有多好多好，大家肯定從別人的口中或者從網(wǎng)絡上了解到香港保險相關(guān)知識，那么今天多保魚就專門來講講香港保險的優(yōu)勢和劣勢來說而大家分析一下。

　　一、香港保單的優(yōu)點。

　　1. 香港保單便宜且具有成本效益。

　　從相同的保額的保費上看，香港保單確實比大陸便宜，因為香港作為一個發(fā)達地區(qū)，整體人均壽命高于大陸，而人壽保險是基于該地區(qū)的生命表（人均壽命統(tǒng)計數(shù)據(jù)），人均壽命越高，壽險費率越低。 香港保險公司的壽險產(chǎn)品定價為香港地區(qū)的人均壽命定價，因此比內(nèi)地保險公司的產(chǎn)品便宜。

　　2. 香港分紅分紅高、收益高。

　　看過香港保單建議書的人都會被他們漂亮的高分紅、高收益所吸引，這明顯優(yōu)于內(nèi)地保險公司的同類產(chǎn)品。這是因為，就投資保險渠道而言，香港與大陸有很大不同。 香港是一個國際金融港口，金融業(yè)發(fā)達，香港政府對保險沒有太多限制，因此香港保險基金大量投資于證券市場，以及全球其他金融市場。大陸對保險資金的投資流量有嚴格的限制。主體投資于國內(nèi)大型基礎(chǔ)設(shè)施項目，嚴格限制進入證券市場的保險資金總額和比例。因此，從可能的資本投資回報的角度來看，香港保險公司更好。然而，雖然投資證券市場可能有更高的回報，但風險更高。從投資穩(wěn)健的角度來看，內(nèi)地保險公司更好。另外，從保單提案本身來看，香港保單實際上取巧，香港保單建議書是基于6％利率的利率示范，而內(nèi)地保險公司則按照中國保險監(jiān)督管理委員會的政策，該提案的好處該表必須反映低，中，高三檔，并且僅使用中檔（約4％）進行利益演示，因此建議書似乎不是香港保單那么“漂亮”。

　　我們來看看香港保單的風險。保險監(jiān)管機構(gòu)中國中國保險監(jiān)督管理委員會已發(fā)布多項公告，禁止內(nèi)地居民購買香港保單并向內(nèi)地居民發(fā)出購買香港保單的風險警告。

　　二、香港保險的劣勢

　　1. 香港保單不受內(nèi)地法律保護

　　首先，想要購買香港保險的大陸居民必須到香港簽署相關(guān)的投保合同。如果保險是在中國簽署的香港，則是非法的“地下保單”，既不受大陸法律保護也不受香港法律保護。二，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港區(qū)域法。如果發(fā)生爭議，被保險人必須根據(jù)香港地區(qū)的法律進入香港進行訴訟。與大陸相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和成本費用。除了法律訴訟，被保險人還可以選擇向索償投訴局提出投訴約理賠索償，但目前該機構(gòu)的賠償限額是100萬港元，大量的保單賠償糾紛不能通過該局的裁決來處理。

2.匯率風險和外匯政策風險

　　一方面，大陸居民在香港購買的保單，賠償金、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者自行承擔外匯兌換風險。另一方面，購買人壽保險并投資返還分紅保險的內(nèi)地居民是金融和資本交易。它們是尚未對當前外匯管理政策開放并具有某些政策風險的項目。此外，如果您為保費購買壽險保單，由于外匯付款政策的變化，您可能還無法支付續(xù)訂保費。

　　3.保單的收益存在不確定性

　　對于分紅保險，高于保證收入的股息分配是不確定的。目前，大陸保險產(chǎn)品符合監(jiān)管要求，根據(jù)低、中、高三檔示范股息水平，示范利率上限為3％、4.5％和6％。 香港保險是高度市場化的，并沒有明確要求股息示范。對于分紅演示，大多數(shù)產(chǎn)品通常使用6％或更高的投資回報率。但是，分紅本身是一個非保證收入，存在很大程度的不確定性。能否實現(xiàn)，主要取決于保險公司能否長期保持高投資回報。

　　4.保單的初始現(xiàn)金值很低，退保的損失很大。

　　保單中途退保時，被保險人只能獲得保單現(xiàn)金價值。 香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值沒有具體要求。大多數(shù)長期交易保單在早期具有低現(xiàn)金價值保單，在前兩年甚至為零。如果退保，消費者將遭受巨大損失。

　　5.需要仔細閱讀保險產(chǎn)品條款

　　香港保險產(chǎn)品中文條款使用傳統(tǒng)字符，表達方式與大陸不同。被保險人必須仔細閱讀保險條款，充分了解保險責任的重要內(nèi)容、理賠條件，并避免因條款不準確造成的合同糾紛。此外，如果香港保險合同有任何不同意見，則以英文為準。閱讀繁體中文已成為大陸居民的障礙，更別說英文版本了

雖然我們希望購買的保險可以一輩子都用不上，但是我們購買保險的目的就是為了防范未知的風險，在出險的時候可一獲得保險公司的理賠，所以我們在購買保險的時候一定要多加留意保險的理賠條款，以保證未來的理賠利益，不論是香港保險還是內(nèi)地保險。