在近幾年，去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種潮流，很多人會(huì)千里迢迢的跑去香港，不是旅游也不是代購，就是為了買一份保險(xiǎn)。但是國內(nèi)也有這么多的保險(xiǎn)，難道不比香港保險(xiǎn)的好嗎？為什么要大老遠(yuǎn)的話費(fèi)精力和金錢跑去香港買保險(xiǎn)呢？今天多保魚就來和大家說說內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)的區(qū)別。

　　主要通過以下13個(gè)角度的分析，比較兩地保險(xiǎn)的差異，希望大家仔細(xì)看看。

　　1、監(jiān)管制度

　　國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)喜歡“大包大攬”，保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率的依據(jù)，也包括在監(jiān)管范圍內(nèi)；保險(xiǎn)類型的分類應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)則進(jìn)行設(shè)定。在教條監(jiān)督模式下，保險(xiǎn)公司的盈利能力大大降低，產(chǎn)品的同質(zhì)化極為嚴(yán)重。

　　香港保險(xiǎn)監(jiān)理處只管理兩件事：一個(gè)是誠信、合法經(jīng)營，第二個(gè)是償付能力。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抓大放小的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司往往更具活力，其盈利能力遠(yuǎn)強(qiáng)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。因此，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加個(gè)性化。

　　17年6月26日，香港保險(xiǎn)監(jiān)管局正式接管香港保險(xiǎn)和保險(xiǎn)保監(jiān)處，監(jiān)管將更加嚴(yán)格，并且被保險(xiǎn)人的權(quán)利將獲得更大的保障。

　　2、社交環(huán)境

　　再保公司對中國的安全指數(shù)非常不安。事實(shí)上，到目前為止，內(nèi)地保險(xiǎn)公司還沒有保證提供終身續(xù)保保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　香港是世界上安全指數(shù)最高的城市之一。發(fā)案率之低位居世界前列。 香港醫(yī)療系統(tǒng)很健全，它增加了很多。因此，世界再保險(xiǎn)巨頭對香港的評(píng)級(jí)非常高，而基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。

　　3、客戶心態(tài)

　　國內(nèi)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展了近30年，消費(fèi)者更喜歡保險(xiǎn)產(chǎn)品的“返還”。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的名稱“迎合市場需求”，設(shè)計(jì)了大量的保費(fèi)、返還快速、還帶分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)科學(xué)的計(jì)算，他們無法跟上一年的存款，但在保險(xiǎn)公司的巧妙包裝下，客戶趨之若鶩。

　　香港保險(xiǎn)公司，除退休金保險(xiǎn)外，很少有此類產(chǎn)品設(shè)計(jì)（銀行渠道除外），大大降低客戶的保費(fèi)支出，相比保險(xiǎn)條件相同的內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品，香港保險(xiǎn)保費(fèi)水平為前者的70 ％-80％。

　　4、險(xiǎn)資運(yùn)用

　　內(nèi)地保險(xiǎn)公司的資金使用限于以下形式：銀行存款；債券交易、股票、證券投資基金股票和其他證券；房地產(chǎn)投資； 國務(wù)院規(guī)定其他形式的資本使用，大多數(shù)在中國境內(nèi)。

　　香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金可以放在全球貨幣市場基金、債券、環(huán)球股票、 亞洲股票、行業(yè)基金、 中國股票、新興市場股票、投資組合基金等，包括但不限于以上形式。

　　全球化背景下的全球化投資是香港保險(xiǎn)公司自己的利潤、賠付資金、紅利杠桿和其他重要的財(cái)政主要支撐。正因?yàn)槿绱?，香港保險(xiǎn)公司才能在全球范圍內(nèi)對沖風(fēng)險(xiǎn)。

　　*在相同的投保條件下，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品在分紅上的優(yōu)勢可以達(dá)到30年后大陸產(chǎn)品的2.5倍和80年后的13.5倍。

　　5、保險(xiǎn)年齡

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：一般接受0至60歲的保險(xiǎn)，少數(shù)保險(xiǎn)可以在更高的年齡保險(xiǎn)。

　　香港保險(xiǎn)：一般接受0至70或75歲的投保，特殊保險(xiǎn)可以接受更高年齡的投保

　　6、保險(xiǎn)規(guī)定

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：成人投保，即使被保險(xiǎn)人身家千萬、上億，也難以購買保險(xiǎn)百萬元，而且可能無法購買。

　　未成年子女，即子女保單受到很大限制。根據(jù)城市情況，使用死亡作為支付條件的未成年人最多不超過人民幣500,000元。

　　香港保險(xiǎn)：如果您能提出適當(dāng)?shù)慕】祱?bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告，通常沒有特殊限制。如果您的價(jià)值更高，您可以選擇向您投保多少錢。目前，單個(gè)保單保額超過100萬美元，甚至保額是2000萬美元以上的保單都有。

　　為未成年人提高500,000美元以下的保險(xiǎn)不需要財(cái)務(wù)證明和其他信息。公司對保額的規(guī)定不同，超過500,000美元，最高保額至300萬美元。

　　7、保險(xiǎn)幣種

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：人民幣資產(chǎn)面臨的貨幣風(fēng)險(xiǎn)非常大。貨幣的快速升值或貶值可對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，也可對普通百姓的生活產(chǎn)生重大影響。

　　香港保險(xiǎn)：有許多貨幣可以提供，主要是美元或港幣，這是一個(gè)比內(nèi)地保險(xiǎn)公司更先天的優(yōu)勢。同時(shí)，外幣保單在未來需要大量外幣資金時(shí)也可以免受外匯管制，或者在國外進(jìn)行治療或支出時(shí)需要提供直接外幣資金支持。

　　8、重病范圍

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：絕大多數(shù)只有賠付30至60種嚴(yán)重疾病保障。

　　香港保險(xiǎn)：目前，市場上的主流產(chǎn)品可以包括50多種至60種以上的重大和非重大疾病，甚至某些類型的保險(xiǎn)的范圍保障，超過100種。

　　* 香港的保險(xiǎn)保障廣泛是一個(gè)眾所周知的事情，甚至地震造成的死亡，因?yàn)樗鼪]有免責(zé)條款，只要生命死亡，被保險(xiǎn)人的家屬可以獲得理賠！在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，香港區(qū)域醫(yī)療保險(xiǎn)更加人性化，支付條件與內(nèi)地保險(xiǎn)不同，如手術(shù)、醫(yī)療保險(xiǎn)藥品，但以概述的治療方案為準(zhǔn)。

　　9、理賠范圍

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：要求必須提交國內(nèi)公安局或二級(jí)以上醫(yī)院的有關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，恐怕要回國并跑好幾個(gè)相關(guān)單位來處理復(fù)雜的程序。

　　香港保險(xiǎn)：只要提交了相應(yīng)的證明文件，全球理賠，無論被保險(xiǎn)人在世界任何一個(gè)角落發(fā)生意外，當(dāng)您申請理賠時(shí)，您只需將申請和相關(guān)證明文件附在保險(xiǎn)公司上，你不必去 香港保險(xiǎn)公司處理。

　　10、免除條款

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：如果下列情況之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，內(nèi)地保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)金：

　?。?）投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

　　（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者依法采取刑事執(zhí)法措施；

　　（3）被保險(xiǎn)人自主保險(xiǎn)合同成立之日或恢復(fù)合同有效期起2年內(nèi)自殺，但在被保險(xiǎn)人自殺時(shí)沒有民事行為的人除外；

　?。?）被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用或注射藥物；

　?。?）酒后駕駛、沒有有效駕駛執(zhí)照或沒有有效駕駛執(zhí)照駕駛機(jī)動(dòng)車的被保險(xiǎn)人；

　?。?）戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

　?。?）核爆炸、核輻射或核污染。

　　如果上述任何一種情況導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，則主保險(xiǎn)合同終止，內(nèi)地保險(xiǎn)公司將主保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值退還給受益人。

　　香港保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保單生效或恢復(fù)后的兩年內(nèi)自殺（有些保單是“一年”），一般情況下香港保險(xiǎn)公司只退還付費(fèi)的保費(fèi)而不是理賠。

　　11、核保和理賠策略

　　內(nèi)地保險(xiǎn)：核保很容易，理賠申請嚴(yán)格。

　　香港保險(xiǎn)：堅(jiān)持“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則，核保嚴(yán)格，理賠申請簡單方便。

　　12、指定醫(yī)院

　　國內(nèi)保險(xiǎn)公司：以平X和中國 X壽為例，平X保險(xiǎn)一般認(rèn)可二級(jí)或更高級(jí)別的公立醫(yī)院，中國 X壽一般認(rèn)可二級(jí)以上的醫(yī)院，其數(shù)量不少于8,000家。

　　*從表面上看，似乎大陸的保險(xiǎn)公司有大量的定點(diǎn)醫(yī)院，但香港保險(xiǎn)公司的指定醫(yī)院大多是國內(nèi)頂級(jí)醫(yī)院。對于那些需要最佳醫(yī)療環(huán)境的人來說，醫(yī)療費(fèi)用可以由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償。它們沒有任何影響。

　　香港保險(xiǎn)公司：對大陸的指定醫(yī)院有一定的限制。以保X為例，1050家，基本上是大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)的前三名或同一級(jí)別。

　　13、投保流程

　　國內(nèi)保險(xiǎn)：內(nèi)地保險(xiǎn)基本上可以在網(wǎng)上填寫，或直接到保險(xiǎn)公司的銷售部門，對保險(xiǎn)投保沒有嚴(yán)格的限制。

　　香港保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人必須提前預(yù)約，到香港填寫表格支付保費(fèi)，提供入境記錄，也許還需要錄制視頻作為本人投保的證據(jù)，否則保單無效。

　　分析這么多，多保魚不是想說內(nèi)地保險(xiǎn)好不好，還是香港保險(xiǎn)好不好。更多是和大家分享一些我的思考。這個(gè)世界上的東西，不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的存在都是有價(jià)值的。不論是香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)，關(guān)鍵在于投保前你是否認(rèn)識(shí)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有你自己的需求，不要盲目的投保，這對我們自己來說沒有一點(diǎn)好處。