發(fā)現(xiàn)這兩年身邊小伙伴的保險(xiǎn)觀念都覺(jué)醒了，主動(dòng)咨詢買(mǎi)保險(xiǎn)的人也越來(lái)越多。當(dāng)然還有很多是對(duì)保險(xiǎn)很排斥的，這可能一方面是很多保險(xiǎn)代理人不夠?qū)I(yè)，都“跑偏了”。另一方面自身認(rèn)知的局限。

沒(méi)有保險(xiǎn)觀念的原因

1、沒(méi)有意識(shí)到自身的價(jià)值

2、沒(méi)有看明白保險(xiǎn)的意義

李笑來(lái)老師在講投資的時(shí)候說(shuō)過(guò):投資的剛需是避險(xiǎn)，在兩件事兒上一定要注意安全，一定要學(xué)習(xí)并積累如何避險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)：

在資本安全上；

在人身安全上。

我對(duì)此也有自己的理解，如果用類比來(lái)看待，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，最大的風(fēng)險(xiǎn)是“本金”歸零。因?yàn)檫@意味著你再也沒(méi)有機(jī)會(huì)。而俗話說(shuō)“身體是革命的本錢(qián)”，我想這就是風(fēng)控之于投資 與 保險(xiǎn)之于人生是同樣的道理。如果沒(méi)有做好保障，風(fēng)險(xiǎn)一旦來(lái)領(lǐng)，就有可能“本金”歸零而沒(méi)有任何補(bǔ)救。

所以把咱這一生看做是一個(gè)持續(xù)投資的過(guò)程，那我們自己就是這投資的本金，那你說(shuō)本金重不重要呢！

那接下來(lái)就來(lái)說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)的意義吧。

由于各種險(xiǎn)種的屬性作用不同，幾乎任何人都能根據(jù)自身的情況選到適合自己的保障。所以保險(xiǎn)的配置是每一個(gè)步入社會(huì)的人都應(yīng)該去做的。

主流險(xiǎn)種劃分:重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)

重疾險(xiǎn):定期重疾/終身重疾

重疾的意義在于:收入失能補(bǔ)償，當(dāng)人一旦患了重大疾病，除了需要一筆高額的治療費(fèi)用，患者本人也將失去工作的能力，需要長(zhǎng)時(shí)間的康復(fù)療養(yǎng)。而重疾保障的賠付可以覆蓋我們至少兩三年的收入。所以明白了重疾的這個(gè)意義，也就知道了重疾保障應(yīng)該配置多少。（保額定在被保人年收入的3倍左右）。重疾保障的賠付是一旦確診就提前給付，無(wú)需發(fā)票！

如果預(yù)算有限可以用時(shí)間來(lái)?yè)Q保額，選擇定期重疾，相對(duì)終身重疾價(jià)格便宜很多。因?yàn)橐坏┏鰡?wèn)題，重疾的治療費(fèi)一上來(lái)就是四五十萬(wàn)，保額太低會(huì)很尷尬。后期預(yù)算充足可以再次補(bǔ)充。對(duì)于沒(méi)有預(yù)算壓力的家庭來(lái)說(shuō)，直接選擇終身重疾就好了！

壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)/終生壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的意義呢，是在于，當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱還在有工作的時(shí)候，還在退休前的時(shí)候，孩子還沒(méi)有成年的時(shí)候，如果他一旦出現(xiàn)了什么問(wèn)題，那么給家庭其他家庭成員。所給與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，那么應(yīng)該是這個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱年收入的八到十倍。

那終身壽險(xiǎn)的意思是一輩子。什么時(shí)候走的都可以賠錢(qián)，那這個(gè)賠付概率是百分百的，絕大多數(shù)的人身故，其實(shí)都還是在年紀(jì)大了以后。所以呢，他更大的意義在于資產(chǎn)傳承。

重疾和壽險(xiǎn)的選擇因人而異，但醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就沒(méi)那么多講究了。

醫(yī)療險(xiǎn)是用來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，所以配上百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)于一般人都?jí)蛄?。醫(yī)療險(xiǎn)屬于消費(fèi)型的，錢(qián)交了就沒(méi)了的，保障額度是比較高的。所以醫(yī)療險(xiǎn)可以搭配重疾險(xiǎn)一起買(mǎi)，防止重疾保額不夠。重疾給付的保障金可以用作術(shù)后的康復(fù)療養(yǎng)以及家庭收入補(bǔ)充。

所以有人說(shuō)有了醫(yī)療保險(xiǎn)就不用重疾保障，這種觀念是忽略了當(dāng)事人術(shù)后康復(fù)不能工作的過(guò)程。

意外險(xiǎn)可能是大家最熟悉的險(xiǎn)種，保障意外帶來(lái)的不幸。不像疾病的高發(fā)，意外的發(fā)生概率相對(duì)較低。所以意外險(xiǎn)是杠桿最高的險(xiǎn)種，以最小的金額撬動(dòng)最高額的保障。

保險(xiǎn)就給說(shuō)到這里吧，肯定有不全面的地方，后面有時(shí)間再補(bǔ)充吧。

最后來(lái)看一下來(lái)自國(guó)內(nèi)生命精算表的一組數(shù)據(jù)：

假如你現(xiàn)在30歲，那么你身邊的100個(gè)同齡的小伙伴未來(lái)二十年之內(nèi)會(huì)有6個(gè)人得重大疾病，這是6%的概率。

也就是說(shuō)，等你到50歲的時(shí)候，你的100個(gè)，小伙伴里面已經(jīng)有6個(gè)人得重疾了，那當(dāng)我到60歲的時(shí)候呢，這個(gè)數(shù)字會(huì)增加到14個(gè)人，那么從50歲到60歲期間，就會(huì)又有8個(gè)人會(huì)得重疾，這個(gè)數(shù)字里面是并沒(méi)有包括死亡率的。那么到60歲之前，重疾的概率是14個(gè)人，死亡的有多少呢，死亡的有8個(gè)，這8個(gè)人里有4個(gè)是患重疾身故的。還有3個(gè)是其他原因而身故，總體來(lái)說(shuō)，重疾或者死亡的概率是17個(gè)人。也就是說(shuō)在，我們60歲之前，跟我同齡的小伙伴里面已經(jīng)會(huì)有17%的人，都已經(jīng)活得非常沒(méi)有生活質(zhì)量，或者說(shuō)已經(jīng)身故了，那這個(gè)概率其實(shí)是非常非常高的，很多人會(huì)覺(jué)得。我買(mǎi)一個(gè)定期的重疾險(xiǎn)，我怎么可能拿得到錢(qián)呢，定期60歲之前根本就不可能得病的。但實(shí)際上，60歲前身故或者是疾病的概率是17%。所以不要太高估自己的健康狀況。