很多的消費(fèi)者都有這樣的疑問，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的拒賠率這么高，買保險(xiǎn)還靠譜嗎？保魚君想說的是，局賠率在中國大陸并不高，據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，在中國大陸，拒絕率約為3％，這可以說是很低很低了，至于為什么出現(xiàn)拒賠的情況，大多都是投保者自身的因素。于拒賠的原因，大部分是由于投保時(shí)的不如實(shí)告知。

因此，不要被“好東西不出門，壞事傳播千里”現(xiàn)象，干擾你的判斷，用有色眼鏡看保險(xiǎn)。

01真正影響索賠的因素

關(guān)于“索賠”的主題，市場上沒有太多的“黑”色言論，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)問題。

香港與內(nèi)地保險(xiǎn)代理人會(huì)互掐。

香港保險(xiǎn)公司代理人一直在評論內(nèi)地保險(xiǎn)不符合國際規(guī)定；內(nèi)地代理商稱香港保險(xiǎn)與內(nèi)地法規(guī)不符，索賠難度很大。

在中國，線下代理商和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也會(huì)相互競爭。

線下代理商認(rèn)為，在線保險(xiǎn)不會(huì)導(dǎo)致服務(wù)索賠，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則表示線下索賠效率低下。

這基本上是金融技術(shù)領(lǐng)域服務(wù)誕生的主題。

首先，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與國際服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)沒有差別。

甚至可以說，在嚴(yán)格監(jiān)督客戶滿意度和客戶投訴的環(huán)境中，一些國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)高于國際標(biāo)準(zhǔn)。海外代理商詆毀大陸保險(xiǎn)不符合國際標(biāo)準(zhǔn)的說法。但是，香港和其他發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)多年積累的標(biāo)準(zhǔn)仍然值得學(xué)習(xí)。但是，在購買海外保險(xiǎn)時(shí)，由于法規(guī)不同，可能會(huì)產(chǎn)生政策障礙，這個(gè)有可能。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和離線保險(xiǎn)，每個(gè)人在提出索賠時(shí)都會(huì)受益。

互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了整個(gè)保險(xiǎn)索賠的效率。“小額快賠”已成為主流。低于2000元的索賠金額可以直接在線提交視頻信息，可以在4-5個(gè)工作日內(nèi)下來。

索賠的真正影響是——

1.您在投保時(shí)是否嚴(yán)格履行了說實(shí)話的義務(wù)？

2.您在投保時(shí)是否考慮過家庭成員的所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？

3.你投保時(shí)是否犯了一些習(xí)慣性的錯(cuò)誤？

簡而言之，只要我們提高自己的保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)，后續(xù)的索賠一般不會(huì)成為問題。

02嚴(yán)格執(zhí)行如實(shí)告知義務(wù)

大多數(shù)有索賠糾紛的案件都是由于他們在投保時(shí)沒有嚴(yán)格執(zhí)行真實(shí)披露的義務(wù)。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，如果不仔細(xì)參考“健康告知”中的條款，慢性病和相關(guān)檢查的通知往往被忽略。

許多人在投保時(shí)都會(huì)看到健康告知，他們通常會(huì)填“無”。

我們來看看下圖中的第二條：“你有沒有在過去2年內(nèi)完成它？X光、B超級、彩色超聲波、CT、 MRI、內(nèi)窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查、宮頸涂片或其他檢查和異常結(jié)果？”

保險(xiǎn)公司的健康告知問題非常具體，你必須逐一思考。不這樣做可能會(huì)影響您的索賠。

以上是保單的健康告知部分。

有一個(gè)案例與您分享一下。

最近確診的某位患者重疾：某種類型的心肌梗塞。他買了重疾保險(xiǎn)，但當(dāng)他去索賠時(shí)，他被保險(xiǎn)公司詢問了。這位紳士的醫(yī)療記錄顯示他之前有過高血壓，但他沒有在健康告知中提到這一點(diǎn)。

請看上面圖片第4項(xiàng)中的第（3）節(jié)。高血壓是一種必須通知的現(xiàn)有疾病。

?許多人或多或少會(huì)患慢性病，并且可能在健康告知時(shí)疏忽或有選擇地被遺忘。這些做法是不恰當(dāng)?shù)?，?yīng)該嚴(yán)格按照他們最近的醫(yī)學(xué)報(bào)告來做健康告知。這是對自己負(fù)責(zé)的做法。

其次，忽略精神疾病的告知。

有一位朋友患有抑郁癥并一直服用藥物治療。但她在投保時(shí)沒有告知。后來，她被診斷出患有癌癥，當(dāng)她去保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)存在爭議。雖然抑郁癥與癌癥之間沒有必然聯(lián)系，但由于您沒有嚴(yán)格執(zhí)行健康告知，保險(xiǎn)公司有理由拒絕索賠。

第三，不要告知有手術(shù)史。

例如，在購買保障之前，進(jìn)行腿部手術(shù)并裝入支架。購買保單后，可以進(jìn)行拆卸支架的操作。即使你購買醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。很簡單，這是一個(gè)過去的病史。

03客戶不明白他們的保單“擺烏龍”

除了沒有嚴(yán)格執(zhí)行健康告知之外，客戶經(jīng)常遇到的問題是——明明買了A保障，卻認(rèn)為它是B保障。

這種愚蠢和不清楚的情況，一方面，有代理人誤導(dǎo)的因素，另一方面，有客戶自己的原因。你為什么不仔細(xì)看看你的保險(xiǎn)？

不要以為你已經(jīng)買了一份“險(xiǎn)”，這意味著你可以解決所有問題；您需要清楚地了解您的需求并了解您的所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

04避免習(xí)慣性保險(xiǎn)失誤

當(dāng)許多朋友被保險(xiǎn)為受益人寫信時(shí)，他們通常會(huì)節(jié)省時(shí)間并寫下“法定繼承人”。眾所周知，這種慣常做法可能會(huì)降低索賠的效率。

2016年9月，33歲的M女士和她的丈夫出去旅游，但不幸在第二次潛水中死亡。事故發(fā)生時(shí)，M女士的孩子才4歲。

根據(jù)保險(xiǎn)記錄，M女士在幾家保險(xiǎn)公司購買了重疾保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)處理其中一個(gè)保單時(shí)，由于M女士填寫了“受益人”欄目“法定繼承人”，索賠一度被阻止。因?yàn)檫@是一個(gè)香港保單，法定繼承人，需要香港法院發(fā)出《繼承書》，而《繼承書》需要提供事故證明，事故發(fā)生的國家沒有與中國建立外交簽發(fā)證書的關(guān)系和遇到的許多問題。

而其他寫明具體受益人的保單，理賠效率則非?？臁?/p>

經(jīng)過近兩年的努力，M女士的家人終于得到了所有的保單索賠，總計(jì)近300萬。

這是一個(gè)案例。我想說的是，為什么不在保險(xiǎn)開始時(shí)避免這種錯(cuò)誤？這是投保時(shí)必須去提醒客戶的。

所以說，投保時(shí)的如實(shí)告知很重要，這決定了將來的保險(xiǎn)利益。為了防止出險(xiǎn)以后的個(gè)人利益得到保障，建議在投保的時(shí)候詳細(xì)的了解保單，做到如實(shí)告知。