大家好，我是保魚君，今天和大家聊一款重疾險——百年人壽康多保。

本篇文章您將學到以下內(nèi)容：

• 康多保產(chǎn)品優(yōu)點
• 康多保產(chǎn)品缺點
• 產(chǎn)品橫向對比
• 保魚君總結

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康多保產(chǎn)品優(yōu)點

重疾險：是一種專門針對保障重大疾病的險種，比如像癌癥、腦中風后遺癥等重疾。

先來看一下保障方面：

1.1 康多保保100種重疾病種

病種并不是越多越好。一般來說，市面上的重疾險都包含25種高發(fā)重疾，而這25種高發(fā)疾病已經(jīng)占了重大疾病的98%以上的比重。

間隔期180天，市面上很多重疾險產(chǎn)品的間隔期在90天至365天不等。180天間隔期算比較好的。間隔期越短越好。

間隔期：兩種疾病發(fā)生的相差時間，稱為間隔期。

賠5次，每次100%保額賠付，賠付次數(shù)并不是越多越好，一般人罹患多次癌癥的概率是很低的，因為一次大病對人體造成的傷害已經(jīng)非常大了，發(fā)生3次以上的重疾可能性非常低。

1.2 康多保保中癥20種，賠付保額的60%，賠2次，無間隔期

中癥：中癥是比重疾輕，但比輕癥重的介于兩者之間的疾病，通常賠付在50%—60%保額不等。

很多產(chǎn)品不是缺乏中癥保障，要么就是賠付額度極低，康多保的中癥賠付兩次，且達到了60%的保額，賠付額度還是很高的，還不設置間隔期，可以說是很良心了。

1.3 康多保保輕癥35種，按照保額的35%、40%、45%逐次遞增，共賠付3次，無間隔。

輕癥：重大疾病惡變之前的早期癥狀，治愈率高。

衡量一款重疾險的好壞，輕癥的保障好不好也是一個重要的參考標準，要看有沒有保8大高發(fā)輕癥。

康多保保了35種輕癥，賠付3次，且無間隔期，這點是比較好的。

1.4 含身故和全殘保障。

18周歲之內(nèi)身故或全殘，退還已交保費的3倍，這一點來說是非常良心了，因為很多其他保險公司的重疾險設計，身故只退還已交保費或現(xiàn)金價值其中之一?？梢哉f退還3倍保費的并不多見；18周歲后身故，賠保額。

1.5 豁 免：投保人或被保人一旦出險，不用再交后續(xù)保費，保障可以繼續(xù)享有。

被保人，就是被保障的人。被保人一旦發(fā)生輕癥、中癥或重疾，可豁免后續(xù)保費。

還可附加投保人豁免。投保人就是花錢買單的人，投保人一旦發(fā)生身故或全殘、輕癥、中癥或重疾，皆可豁免后續(xù)保費。這一點可以說很強大了。

對于買保險的人來說，豁免還是很重要的。建議購買時最好附加上投保人豁免。

例如小孩作為被保人，大人作為投保人，假使日后大人出險，小孩的保費就不用再交了，而保障繼續(xù)有效。

提示：身故或全殘保險金、疾病終末期保險金、重大疾病保險金三者不可兼得，僅給付其中一項。

若輕癥和中癥同時發(fā)生，僅給付中癥；若輕癥和重疾同時發(fā)生，僅給付重疾；若中癥和重疾同時發(fā)生，僅給付重疾。

給付重疾、中癥或輕癥以后，將豁免后續(xù)保費，保障權益繼續(xù)有效。

那么，這款產(chǎn)品有沒有心機深藏的點呢？

有沒有比它更好的產(chǎn)品呢？

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康多保缺點解析

2.1 衡量重疾險保障好不好病種的分組值得注意

重點看：惡性腫瘤是否單獨分組。在這款產(chǎn)品里面，惡性腫瘤和其他重大疾病病種列在了一個表格中，沒有做到惡性腫瘤單獨分組，這種是不好的！

舉個例子，某人得了惡性腫瘤，理賠以后，A組的其他病種保障就失效了，后來該人需要做重大器官移植術，就無法進行賠付了，所以說這個分組是不好的！

2.2 前面說了衡量一款重疾險的好壞，還要看輕癥保障好不好。

這款產(chǎn)品的輕癥保障里面沒有保“輕度腦中風”，而“輕度腦中風”是屬于8大高發(fā)疾病的一種，發(fā)病率很高。

康多保在中癥保障里面保了“中度腦中風”，也就是說原本達到輕癥，確診即可理賠，現(xiàn)在要達到中癥的程度才能理賠。

變相提高了這個高發(fā)疾病的理賠門檻，這點設計可以說是非常的“心機險”了。

保魚君找了另外兩款重疾險做了橫向對比。

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產(chǎn)品橫向對比

3.1 重疾保障

超級瑪麗多倍版，保108種重疾，分為6組，賠付6次，間隔180天。賠付額度依次增加，從第1次100%保額到第6次150%保額。賠付額度比康多保高。

保25種中癥，賠付2次，每次50%保額，無間隔期。保障的病種比康多保多了5種，但賠付額度低了10%，這一點兩者差別不大。

保40種輕癥，可以賠付3次，每次賠付30%保額，無間隔期。賠付額度比康多保少。

注：中癥和輕癥保障，可以自由選擇附加。

• 身故保障：

在18歲前身故，可以退還已交保費；18歲以后，賠付保額。這點不如康多保，康多保18周歲前身故或全殘，陪3倍已交保費。

• 豁免保障：

自帶被保人輕癥/中癥/重疾保費豁免功能，缺點是沒有可附加投保人豁免的功能，這項保障還是非常實用的。

同樣的30歲男性，保額50萬，保障終身，交30年，超級瑪麗價格更低。

從保障的角度來說，超級瑪麗重疾保障賠付額度更高。

綜合來看，超級瑪麗略勝一籌。

3.2 同樣是百年人壽出的，康惠保旗艦版，重疾保100種，100%保額賠付，賠1次。沒有多次賠付，稍顯保障不足。

中癥保20種疾病，賠50%保額，賠2次，額度沒有康多保高。

輕癥保35種，30%保額賠付，賠3次，比康多保的保障低。

3.3 多了男女特疾，其中男性特疾13種，女性特疾7種，少兒特疾保障6種，可隨意附加。這點是康多保沒有的，保障設計上來說比康多保細致。

包含身故和全殘保障，保險期間內(nèi)身故或全殘，退還已交保費。這點不如康多保，康多保18周歲前身故或全殘，陪3倍已交保費。

豁免可選擇被保人豁免，包含中癥、輕癥豁免，沒有重疾豁免，這點不如康多保。同時也可以選擇投保人豁免，投保人豁免和康多保是一樣的。

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保魚君總結

康多保和超級瑪麗多倍版因為是多次重疾賠付，所以價格更高。兩者對比分析，更推薦超級瑪麗多倍版。

如果考慮經(jīng)濟因素，不介意重疾單次賠付的話，可以考慮康惠保。