手機(jī)圈的行業(yè)終結(jié)者，大家都會想到小米公司，可是你知道么保險圈也有一家公司打算走“小米路線”，這家公司就是弘康人壽！弘康人壽的理念是“簡單造就非凡”，旨在讓人人都買得起重疾險 。今天就來扒一扒他家的明星產(chǎn)品：弘康多倍保重大疾病保險，又名《哆啦A保重疾保險計(jì)劃》。

01 /

哆啦A保“陷阱”解析

1.1 間隔期180天

很多小伙伴覺得“180天好長~有的才90天

其實(shí)按照保魚君的看法：間隔期180天雖不能算短，也屬于正常水平，180天的間隔期，比期某些間隔期5年、1年的產(chǎn)品是不是短多了呢？

1.2 附加醫(yī)療險

上面這張圖可以看出哆啦A保可以選購的醫(yī)療附加險，而附加醫(yī)療險等待期為90天，作為主險的重疾險等待期卻是180天，那么問題來了：

小明買了哆啦A保保額10萬（附加醫(yī)療險300萬）過了100天，小明被查出惡性腫瘤，治療費(fèi)用前前后后花了20萬！請問小明會得到多少賠款？

正確答案是：小明只能收到一年保費(fèi)的退款，別的啥也沒有了！明白了吧，這90天的等待期就是聾子的耳朵——擺設(shè)，還是要按180天的等待期來執(zhí)行！

1.3 疾病分組理賠

哆啦A保將重疾和輕癥如圖所示分為四組，同一組疾病，只要理賠了其中一項(xiàng)，這一組里所有重疾責(zé)任都終止！

保魚君覺得：雖說這么作比較 操蛋 可嚴(yán)格來說這不算真正的陷阱，因?yàn)榇蠖鄶?shù)追求性價比的產(chǎn)品都會這么做，屬于行業(yè)慣例

且相比上圖這樣奇葩的重疾分組，哆啦A保的高發(fā)重疾分組就顯得平均合理很多，且理賠率也變相高了很多，不吹不黑的說：雖重疾輕癥分組理賠，但是分組合理且8大高發(fā)輕癥全部包括 其他產(chǎn)品只包含4種 所以真正的陷阱其實(shí)是下面要說兩個點(diǎn)！

1.4 輕癥、身故保險責(zé)任會被終止

哆啦A保是有身故保障和輕癥保障的，輕癥也好身故也罷是可以獲得保額理賠的，但前提是重大疾病沒有理賠過！如果你已經(jīng)理賠過就不好意思了……這屬于行業(yè)產(chǎn)品共性，也就俗話說的”行規(guī)“！

02 /

哆啦A保優(yōu)點(diǎn)解析

說完缺點(diǎn)當(dāng)然就要說說優(yōu)點(diǎn)了：

2.1 保終身、保身故且多次賠付的重疾險

保終身：到死都管你！

保身故：就算不得重疾你也能拿到錢！

多次賠付：你就可勁造，保險公司允許你病三次

2.2 疾病分組良心、包含8大高發(fā)輕癥

雖然分組，但分配平均且合理，高發(fā)病率的輕癥也全部包含

2.3 同類產(chǎn)品種性價比一流！

保險圈的”小米“絕非浪得虛名！ 如果你喜歡高性價比的產(chǎn)品就看看那哆啦A保，如果想顯示你富裕的生活那就請購買平安福 小米和8848你知道怎么選，換成保險你就不知道了么？

2.4 智能核保

一款產(chǎn)品再好，買不到也是白扯！身體健康，體檢0異常的朋友可以直接跳過了。如果身體有或多或少的健康問題的朋友，智能核保系統(tǒng)了解一下？讓身體有異的你也能輕松投保：

在投保的時候，我們需要先閱讀一份健康告知，如果健康告知中的問題您全都沒有，那么就可以直接投保了。

如果您有健康告知中提到的某種情況，則選擇”不全部是“進(jìn)入智能核保環(huán)節(jié)

智能核保就是在健康告知的基礎(chǔ)上，對身體健康狀況再做一個進(jìn)一步的詢問，來確定您的身體是否可以購買這款產(chǎn)品。如果您身體只有有一點(diǎn)點(diǎn)小問題，并沒有大異常的話，通過智能核保也是可以再投保的

智能核保的結(jié)果有以下四種：

正常承保；

加費(fèi)投保：加費(fèi)在15%~30%不等，視具體情況而定；

除外承保：對某一種指定疾病不保障，其他的正常承保；

拒保：買不了

如果接受核保結(jié)果，就可以點(diǎn)擊”立即投保“；如果有多項(xiàng)健康異常，則繼續(xù)告知；如果對核保結(jié)果不接受，則可選擇”放棄投保“

并且，只要不點(diǎn)提交，這個核保結(jié)果就不會留底，保險公司也不知道你曾”試過水“，也不會影響到其他的產(chǎn)品的投保。對于消費(fèi)者來說，無疑提供了非常多的選擇余地

03 /

哆啦A保受眾分析

其實(shí)這個問題挺不好回答的，有人希望保魚君直接說全都適合買，但是想了想還是中肯的說說吧！

保魚君認(rèn)為首先如果被保人屬于中老年群體，就不要考慮終身多次賠付的重疾險了，因?yàn)榈侥壳盀橹惯@個群體撐過2次重疾的案例幾乎沒有！

而且雖說哆啦A保確實(shí)便宜，不過還是比不上單次賠付的定期重疾險，綜上所述，保魚君還是建議青少年選購哆啦A保，至于中老年客戶，選擇單次定期重疾險更為合適

同類產(chǎn)品評測

在30歲的前提下我會選擇哆啦A保，為什么呢？原因很簡單：

昆侖人壽的健康保，三者相比確實(shí)便宜，但是一款單次賠付的終身重疾險我覺得保障性不足，畢竟之后的日子還長

天安人壽健康源：費(fèi)用先放到一邊不說，先說他的優(yōu)勢：疾病不分組、輕癥賠付5次、間隔90天、重疾4次賠付、間隔90天、雙豁免等等。優(yōu)點(diǎn)真的很多，感覺絕對物超所值，可是保魚君我認(rèn)為他輕癥和重疾保障有點(diǎn)過剩了！我覺得但凡一個普通人都沒有這么”幸運(yùn)“能夠拿到這么多次的理賠……

所以相對比之下如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，那么我考慮購買的就是哆啦A保！

04 /

總結(jié)

哆啦A保絕對是一款瑕不掩瑜的產(chǎn)品 。小毛病有，但絕對不影響他一款好產(chǎn)品定義！

產(chǎn)品缺點(diǎn)：180天的間隔期略長；附加醫(yī)療保額免賠；附加醫(yī)療險等待期無效

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：疾病分組合理；保終身；保身故；智能核保；附加醫(yī)療增加保障；性價比高

保魚君覺得這款保險更適合青少年，畢竟中老年人群這種多次賠付的終身型重疾險真的很貴，況且這款產(chǎn)品相對于中老年人群，青少年收益更高！

”授之以魚不如授之以漁“。希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號：多保魚。

世界上沒有完美的保險，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險的”日月“。