買保險(xiǎn)的時(shí)候，重疾險(xiǎn)是最讓人頭疼的。

因?yàn)樗苤匾?，同樣比較貴！

當(dāng)然了，這個貴是相對于幾百塊錢的醫(yī)療險(xiǎn)來說的。

價(jià)錢高出自己期待的時(shí)候，有的朋友就會去研究產(chǎn)品了，然后發(fā)現(xiàn)保至70歲會比保終身更便宜！

那么問題就來了，重疾險(xiǎn)有必要買終身嗎？可以買保至70歲嗎？保至70歲為什么便宜這么多，會不會不好呢？

接下來，多保魚就為大家解答這些問題~

保至70歲or終身的優(yōu)劣勢

重疾險(xiǎn)的保障期限，常見的有1年、30年、保至70歲、保至終身等等。

1年期重疾險(xiǎn)通常是過渡用的，這里不多做討論。

保30年一般出現(xiàn)在少兒重疾險(xiǎn)中，關(guān)于給孩子買重疾險(xiǎn)，保30年or終身哪個更好，多保魚之前也分析過，

所以這里我們主要說說，成年人買重疾險(xiǎn)，保至70歲和終身哪個更好？

1.1 保至70歲的優(yōu)劣勢

保至70歲的優(yōu)勢

開頭我們也說到了，保至70歲比保終身便宜很多。

可以看到，保終身的話價(jià)格要貴一半左右。

如果選擇保至70歲，省下的這部分錢可以做高保額，這樣萬一70歲前得大病，賠得更多，豈不是很美妙。

保至70歲的劣勢

保障不夠，是保至70歲最大的問題。

70歲保障期限一到，重疾險(xiǎn)合同就結(jié)束了，但實(shí)際上這之后我們才更需要大病保障。

基于《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》制作

我們可以看到，一過50歲，一個人得大病的幾率就開始攀升，70歲之后更是直線上升。

所以可能會出現(xiàn)非常戲劇化的一面，保障到期沒多久，自己就得大病了。

重疾險(xiǎn)的作用，主要是覆蓋治療康復(fù)費(fèi)用+彌補(bǔ)收入損失的。

有些小伙伴會想，反正活到70歲也差不多了，這時(shí)候退休了也沒有收入補(bǔ)償?shù)男枨?，要是得了大病就聽天由命吧~

這里有兩點(diǎn)不確定性，那時(shí)候子女肯放棄治療嗎？自己又真的愿意放棄治療嗎？大家可以細(xì)細(xì)想想~

1.2 保至終身的優(yōu)劣勢

保終身的優(yōu)勢

從投保開始，到生命結(jié)束之前，都擁有一份穩(wěn)當(dāng)?shù)拇蟛”Ｕ希犉饋硎遣皇欠浅０残膥

萬一年輕的時(shí)候得了大病，通過重疾險(xiǎn)賠付的錢可以用來治病，也能在自己沒有工作的時(shí)候，保障家庭生活品質(zhì)不下滑。

要是暮年的時(shí)候得了大病，想治病可以治病，不想治了也能拿著這筆錢，享受一下生命最后的美好時(shí)光。

保終身的劣勢

首先，保終身比保至70歲貴，上文說了就不再贅述。

其次，就是一輩子很長，存在太多的不可預(yù)知。

第一，醫(yī)療技術(shù)在發(fā)展，現(xiàn)在的大病將來可能就是小問題，那現(xiàn)在買的重疾險(xiǎn)會不會落后呢？

舉個栗子，如果得了終末期腎病，以現(xiàn)在的理賠標(biāo)準(zhǔn)，需要達(dá)到尿毒癥期，并且進(jìn)行透至少90天的透析或腎臟移植手術(shù)才賠。

那萬一將來只要吃藥（可能天價(jià)）就能維持生命呢？重疾險(xiǎn)能不能賠？

第二，現(xiàn)在的50萬很值錢，但等過個三、四十年，這筆錢還夠治病嗎？誰也說不好。

多保魚教你到底怎么選

在說方法論之前，我們先來討論一下“買定投余”是否可行。

買定投余，也就是買花一部分錢買定期重疾險(xiǎn)，另一部分錢拿去投資，看看我們到70歲的時(shí)候，收益能不能保證自己有足夠的錢治病。

以信泰人壽的超級瑪麗2020MAX來說，

30歲男，50萬保額，交30年，保至70歲保費(fèi)3510元；保至終身保費(fèi)5460元。如果買定期，每年定投差價(jià)1950元，投30年，那么需要年化收益8%，才能在70歲保障期限到后拿到50萬元。

先不說普通人有沒有這么強(qiáng)的投資能力，誰能保證自己能堅(jiān)持每年定投，并且不去動這筆資金呢？

畢竟人生有太多被迫“砸錢罐”的時(shí)候了，培訓(xùn)教育、買大件兒、出國旅游等等，錢不知不覺就沒了。

Pass“買定投余”這個方法后，多保魚再教大家，重疾險(xiǎn)保至70歲和終身，到底應(yīng)該怎么選。其實(shí)很簡單，一切向“錢”看就對了。

2.1 預(yù)算不足

在買夠至少30萬保額的前提下，如果自己的預(yù)算只能支持保至70歲，那么咱也別糾結(jié)了，直選擇保70歲就好了。

2.2 預(yù)算一般

如果自己的預(yù)算，能夠買到30萬保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，將來經(jīng)濟(jì)條件、社會環(huán)境、保險(xiǎn)行業(yè)有變化，再考慮加保就好了。

如果還有多余的預(yù)算，那么再買一份定期重疾險(xiǎn)，把保額做高一點(diǎn)。

2.3 預(yù)算充足

如果預(yù)算比較高的話，那么就得優(yōu)先考慮保障好不好、充不充分了，所以建議直接高保額（50萬甚至更高）保至終身就好。

另外最好買多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

最后還是要總結(jié)一下

買重疾險(xiǎn)到底保至70歲好，還是終身好，其實(shí)沒有普適的答案。

如果預(yù)算很低的話，可以考慮用保至70歲過渡；

如果預(yù)算充足，自然保終身好；

如果想要性價(jià)比更高的話，那么終身+定期搭配起來買更好。

最后，買保險(xiǎn)一定要慎重，不要跟風(fēng)購買，對保險(xiǎn)有任何疑問的朋友，可以在公眾號主頁下方的聊天框，給我發(fā)消息，多保魚在線答疑。