香港和大陸保險(xiǎn)的區(qū)別？

時(shí)間：2020-10-04 14:47:00

保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人和家庭來說很重要，能抵御發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。近年來有很多人狂熱購(gòu)買香港保險(xiǎn)，它真的像廣告宣傳那樣“保費(fèi)低、分紅高、保障多、理賠易”嗎？多保魚今天就探究下香港和大陸保險(xiǎn)有哪些不同。

為什么去香港購(gòu)買保險(xiǎn)

香港保險(xiǎn)以“保費(fèi)低、分紅高、保障多、理賠易”等為噱頭吸引大陸客戶購(gòu)買香港保險(xiǎn)，今天多保魚也逐條分析下。

1、保費(fèi)低？

香港保費(fèi)低？之所以給人這樣的印象是因?yàn)閮赡昵跋愀郾ＹM(fèi)比大陸保費(fèi)低出20%-30%，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的預(yù)定稅率高，所以在價(jià)格制定上會(huì)有所偏低。

現(xiàn)在的情況是，大陸地區(qū)大品牌產(chǎn)品價(jià)格仍然會(huì)高，但很多小的保險(xiǎn)公司推出了很多比香港保險(xiǎn)更優(yōu)惠的保險(xiǎn)，由于推廣能力有限，所以很多產(chǎn)品未能及時(shí)普及，而且香港保險(xiǎn)方面有的公司針對(duì)大陸做出一套專門的預(yù)定稅率，所以香港保險(xiǎn)在這方面的優(yōu)勢(shì)也在逐漸減弱。

2、保障多？

香港保障多？?jī)赡昵埃愀郾ｋU(xiǎn)輕癥+重疾保障100種，大陸保險(xiǎn)輕癥10種+重疾50種。現(xiàn)在，大陸保險(xiǎn)許多產(chǎn)品的保障種類與香港保險(xiǎn)毫不遜色。

那么我們實(shí)際到底多少種疾病才夠保障呢？是不是越多越優(yōu)勢(shì)？

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示癌癥的理賠率在60%以上，六大高發(fā)重疾的理賠率在80%左右，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾的賠付率已經(jīng)高達(dá)95%~98%，剩下的一部分為其他病種。也就是說25種疾病的設(shè)置已經(jīng)基本包含了我們所有常見的重疾種類，保障做足之后需要關(guān)注的不再是重疾的病種多少，而應(yīng)該是性價(jià)比和其他，比如說重疾賠付次數(shù)或者輕癥豁免等保障。

3、理賠容易？

1）銷售誤導(dǎo)

大陸有大部分的理賠糾紛在于：未如實(shí)告知身體狀況引起的。不知道大家有沒有遇到過，多保魚在早期的時(shí)候遇到過這樣的情況：

保險(xiǎn)代理人為了方便出單，在健康告知時(shí)，填寫身體報(bào)告一欄說“都填否，都填否”。很多消費(fèi)者不明所以，既然人家讓填那就填寫，反正也不知道是什么意思，導(dǎo)致即使之前有過病癥，也未能如實(shí)告知，后期理賠便經(jīng)常出現(xiàn)問題。

2）通融賠付

通常是聲明保險(xiǎn)公司是出于寬懷與友好，而不是出于合同義務(wù)的賠付。

比如，部分意外險(xiǎn)會(huì)將自然災(zāi)害列入責(zé)任免除，但是在特大災(zāi)害事件中（例如九寨溝地震），有些保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為了樹立口碑，還是會(huì)賠付基本保險(xiǎn)金。

通融賠付往往是為了減少麻煩，維護(hù)與重要客戶及中間商的良好關(guān)系，擴(kuò)大保險(xiǎn)人的良好聲譽(yù)。大陸保險(xiǎn)相比香港保險(xiǎn)，大陸保險(xiǎn)會(huì)有通融賠付，而香港保險(xiǎn)是沒有的。

4、分紅高？

香港保險(xiǎn)公司分紅高！多保魚很認(rèn)同。香港是全球的金融中心之一，吸引了世界各地眾多優(yōu)秀的國(guó)際保險(xiǎn)公司在香港經(jīng)營(yíng)，也促進(jìn)了香港的經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，由于香港保險(xiǎn)公司投資渠道和種類比大陸保險(xiǎn)公司要多，導(dǎo)致在分紅上香港保險(xiǎn)分紅比大陸保險(xiǎn)多很多。

但多保魚尤其要說一點(diǎn)的是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，大陸保險(xiǎn)公司是不會(huì)破產(chǎn)的，這點(diǎn)在《保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎》這篇文章里有詳細(xì)提到。

而香港保險(xiǎn)是沒有這項(xiàng)規(guī)定的。2008年全球金融危機(jī)的時(shí)候，香港經(jīng)濟(jì)也受到了嚴(yán)重的沖擊，當(dāng)時(shí)有多家保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)困難，甚至是如今香港人壽保險(xiǎn)巨頭英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司，2008年時(shí)也險(xiǎn)些破產(chǎn)。因此，后來2010年11月在韓國(guó)首爾舉行的G20峰會(huì)上，在金融危機(jī)后公布了9間系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司（即大到不能倒保險(xiǎn)公司），此后這9間保險(xiǎn)公司將接受更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。

但其他的保險(xiǎn)公司并沒有此保障，所以，香港保險(xiǎn)公司還是有會(huì)破產(chǎn)的可能。香港保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，大量保單將被打水漂，更別談分紅了。

5、全球資產(chǎn)配置！

香港是全球的金融中心之一，在貨幣的流通上，以世界貨幣美元和香港的港幣為主，香港的保單也均是以美元或港元計(jì)價(jià)，對(duì)于有境外資產(chǎn)或是高凈值的客戶來說，幣種配置的多樣化在一定程度上，可以抵御某一幣種貶值或是其他原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。

香港保險(xiǎn)的不足之處

1、疾病定義

大陸的輕癥和重疾定義幾乎都是根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來的，而香港的保險(xiǎn)公司，則是自己定義疾病。