人的一生就像一個(gè)養(yǎng)成游戲，隨著自己的成長(zhǎng)，在不同的人生階段我們都會(huì)扮演不同的角色，有著屬于這個(gè)階段的責(zé)任，比如成長(zhǎng)，比如家庭，比如終老。

如何在不同的人生進(jìn)程中，選擇合適的保險(xiǎn)為你保駕護(hù)航，你需要這樣一份規(guī)劃。今天我們就來(lái)聊聊 #在不同的年齡階段，如何做好最合適的投保規(guī)劃# 這個(gè)話題。

本文將分以下幾個(gè)人生階段進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃：

0~18歲：伴你成長(zhǎng)

孩子是每一個(gè)家庭的天使，孩子能給家庭帶來(lái)無(wú)數(shù)的歡樂(lè)。但是，小孩子在這個(gè)階段的意外發(fā)生率和疾病發(fā)生率都是人生階段中較高的。因?yàn)樗麄冇谢顫姾脛?dòng)的特點(diǎn)，極其容易磕磕碰碰；并且年紀(jì)小抵抗力還不足，容易生病。所以這個(gè)階段，我們應(yīng)當(dāng)以意外險(xiǎn)和少兒醫(yī)療險(xiǎn)為主。

配置建議：

1.1 意外險(xiǎn)

小孩子生性好動(dòng)，此階段生病和發(fā)生意外的概率較高，所以家長(zhǎng)應(yīng)首先考慮購(gòu)買意外傷害類保險(xiǎn)。 國(guó)家規(guī)定，少兒意外險(xiǎn)的最高保額全國(guó)統(tǒng)一是20萬(wàn)。

1.2 少兒醫(yī)療險(xiǎn)

少兒醫(yī)保是國(guó)家給予的福利，基本醫(yī)保保費(fèi)相對(duì)低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行理賠。

1.3 重疾險(xiǎn)

性價(jià)比最高的方案是購(gòu)買1年期或者定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。比如，購(gòu)買保障到20歲孩子成年。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣的貶值速度也很快，在預(yù)算不是很充裕的情況下，沒(méi)有必要為孩子購(gòu)置終身型的重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)在市場(chǎng)上，教育金也是一個(gè)很熱的概念。保魚君認(rèn)為，在預(yù)算不是很足的情況下，還是要以保障作為第一優(yōu)先選擇，先把保障做足。另外，現(xiàn)在高收益的投資渠道也很多，可以自主選擇。

20~30歲：積攢實(shí)力

這個(gè)年齡屬于初入社會(huì)階段，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、收入還較低或者不穩(wěn)定。

2、大多數(shù)未成家。

3、身體普遍比較好，處在人生中患病幾率最低的階段。

4、父母親大多已經(jīng)年過(guò)50，逐步邁向老年，患病幾率提升。

所以，這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過(guò)渡期，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件選擇過(guò)渡型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另外，保魚君這里也不得不啰嗦一句，這個(gè)年齡段的人，非常值得考慮給自己的父母購(gòu)置保險(xiǎn)，因?yàn)檫@時(shí)自己的收入低，一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭抵抗能力將會(huì)很弱。

配置建議：

2.1 意外險(xiǎn)

進(jìn)入成年后，意外發(fā)生概率大體上只跟職業(yè)種類相關(guān)，這也是每個(gè)年齡階段都必須要購(gòu)買的保險(xiǎn)。

2.2 短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

這個(gè)階段，我們要面臨買房的壓力，所以可以適當(dāng)?shù)慕档妥约旱睦U費(fèi)壓力。很多一年期的重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額也只需要幾百元，非常值得購(gòu)買。

2.3 定期壽險(xiǎn)

隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開(kāi)始配置壽險(xiǎn)。作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)一般也比較便宜。以10萬(wàn)元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右。

這個(gè)階段不太建議購(gòu)買理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金的流動(dòng)性相對(duì)比較差，我們這時(shí)最需要的是靈活的現(xiàn)金，自己進(jìn)行理財(cái)配置會(huì)更好。

30~40歲：責(zé)任擔(dān)當(dāng)

30而立，這個(gè)階段我們步入了一個(gè)全新的世界。這個(gè)階段的我們具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、大多已經(jīng)成家立業(yè)，背負(fù)著整個(gè)家庭的壓力，甚至房貸、車貸等。

2、由于多年工作的壓力和缺乏鍛煉，身體開(kāi)始慢慢出點(diǎn)小毛病。

3、老人基本到了60歲或已退休，患病幾率開(kāi)始大增，醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)加大。

所以在這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)著重完善家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

配置建議：

3.1 意外險(xiǎn)

每個(gè)階段必需，不贅述了。

3.2 終身型重疾險(xiǎn)

這個(gè)階段，一般會(huì)開(kāi)始有些積蓄，而且收入也將進(jìn)入穩(wěn)定期，是時(shí)候考慮終身型的重疾險(xiǎn)了。如果預(yù)算不足，可以用終身搭配短期消費(fèi)型的辦法提高保額，完善保障。

3.3 定期壽險(xiǎn)

強(qiáng)烈建議購(gòu)買。因?yàn)檫@個(gè)階段，大多數(shù)人會(huì)背負(fù)房貸車貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責(zé)任非常龐大。購(gòu)買足額的壽險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，留一筆錢給家庭，讓生活過(guò)的更有尊嚴(yán)。

3.4 醫(yī)療險(xiǎn)

在購(gòu)買國(guó)家基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，這個(gè)階段我們建議配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。這樣讓生病的支出壓力降到最小，而且目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格非常低。

40~50歲：頂天立地

這個(gè)階段的我們具有如下的特點(diǎn)：

1、處于事業(yè)高峰期，收入穩(wěn)定。

2、自己也將要邁入中老年，也需要考慮一下自己的老年生活。

3、有足夠的能力購(gòu)買更加高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)。不多說(shuō)了。

2、終身型重疾險(xiǎn)。這時(shí)強(qiáng)烈建議購(gòu)買終身型的重疾險(xiǎn)，過(guò)了50歲再買會(huì)很不劃算，保費(fèi)會(huì)很高，而能夠購(gòu)買的保額額度又比較低。

3、定期壽險(xiǎn)。如果已經(jīng)配置的，可以考慮加保，把保額繼續(xù)做高。

4、醫(yī)療險(xiǎn)。理由同30-40歲階段。

50歲以后：陪你終老

超過(guò)50歲，可購(gòu)買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小，但是身體的毛病卻又越來(lái)越多，這該怎么辦呢？。別急，保魚君來(lái)給大家支支招。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)。不贅述。不過(guò)相比前面的人生階段，這時(shí)可以更加關(guān)注意外醫(yī)療的保障。

2、防癌險(xiǎn)。這時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)已經(jīng)很不劃算，但是買防癌險(xiǎn)卻是非常好的。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，癌癥（惡性腫瘤）的理賠案例占到全部重疾的60%，而很多防癌險(xiǎn)的價(jià)格卻也是很有吸引力，比如10萬(wàn)保額只要2000元不到，可以保到80歲。并且防癌險(xiǎn)是健康險(xiǎn)里核保較為寬松的一種。

3、醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)階段購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)也不算很貴，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只需要2000元不到，如果以前沒(méi)有配置重疾險(xiǎn)的話，可以和防癌險(xiǎn)一起購(gòu)買，將會(huì)是一個(gè)非常好的補(bǔ)充。

在這個(gè)階段，如果有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。通過(guò)終身壽險(xiǎn)，無(wú)需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代。

投保小貼士

保費(fèi)支出的黃金分割線為占年收入的10-20%。

越早投保，交費(fèi)越少。年輕時(shí)身體健康，很容易符合投保的條件，年紀(jì)一大，可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保或者要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加錢才能保，所以投保要趁早。

重大疾病類的保險(xiǎn)，可以選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司都規(guī)定，在繳費(fèi)期間一旦身患重大疾病，只要確診，立即賠償，而且尚未繳清的保費(fèi)全部免掉，所以繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好。

買保險(xiǎn)一定要以保障為主，先解決保障性，解決民生問(wèn)題，再考慮投資收益性。