保魚君前幾天收到一條用戶留言：

“我之前用醫(yī)?？ńo爸媽買過藥，聽說會(huì)買不了保險(xiǎn)，是真的嗎？”

沒錯(cuò)，醫(yī)保卡外借確實(shí)會(huì)影響買保險(xiǎn)，但也并非完全買不了，有些情況還是可以挽救的。

咱們今天就詳細(xì)聊一聊：

• 醫(yī)?？ㄍ饨瑁烤箷?huì)有哪些影響？
• 如果外借過，要怎么辦？
• 還能買哪些保險(xiǎn)？

01 /

醫(yī)?？ㄍ饨?，后果很嚴(yán)重！

這事對(duì)買保險(xiǎn)的影響， 主要體現(xiàn)在2方面：一是核保能不能通過，二是理賠會(huì)不會(huì)有糾紛。

不過這有個(gè)大前提，就是我們是否主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司，醫(yī)?？ㄔ?jīng)外借過。

1.1 隱瞞不說，影響理賠

大多數(shù)情況下，投保時(shí)的“投保須知”和“健康告知”都不會(huì)涉及醫(yī)?？ㄍ饨瑁绻覀儾徽f，保險(xiǎn)公司是不會(huì)去查的。

但投保時(shí)不查，并不代表永遠(yuǎn)不查。將來一旦出險(xiǎn)、申請(qǐng)理賠，醫(yī)?？ㄓ涗浘统闪酥攸c(diǎn)核查對(duì)象！

這就存在一種隱患：

雖然自己沒得病，但外借他人產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會(huì)記在自己名下，從而被默認(rèn)有相關(guān)病史，導(dǎo)致拒賠。

說一個(gè)真實(shí)的客戶案例：

楊女士在2018年購買了醫(yī)療險(xiǎn)，2019年因腎炎住院，想申請(qǐng)報(bào)銷。

然而保險(xiǎn)公司在核賠中發(fā)現(xiàn)，過去2年她的醫(yī)保卡多次購買高血壓藥物，而腎功能損失是常見的高血壓并發(fā)癥，因此判定“隱瞞過往病史，不予賠償”。

起初楊女士還奇怪，自己血壓一直正常啊，怎么就有過往病史了呢？

后來才想起來，原來是父親有高血壓，經(jīng)常用醫(yī)保卡給他買藥，這才留下了記錄。

所以隱瞞醫(yī)?？ㄍ饨璨徽f，就相當(dāng)于給將來的理賠埋了顆雷，引爆是遲早的事。

1.2 如果坦白，影響投保

既然“知情不報(bào)”不行，那我們向保險(xiǎn)公司坦白，是不是就沒事了呢？

當(dāng)然不是，主動(dòng)告知醫(yī)?？ㄍ饨?，一定概率上是存在拒保可能的。

一方面，外借醫(yī)?？ū旧碛姓紘?guó)家醫(yī)保便宜的嫌疑，所以保險(xiǎn)公司有理由懷疑：這個(gè)人是不是不誠信？將來會(huì)不會(huì)騙保？

另一方面，核實(shí)醫(yī)?？ㄊ欠袼耸褂?，是個(gè)很復(fù)雜的過程，需要大量的人力支撐，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這筆付出不值當(dāng)。

出于風(fēng)險(xiǎn)和成本考慮，它們往往就會(huì)選擇直接拒保。

所以醫(yī)?？ㄍ饨?，無論說不說，對(duì)買保險(xiǎn)其實(shí)都很不利！

02 /

如果外借過，要怎么辦？

注意，醫(yī)保卡外借≠不能買保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看借出去的醫(yī)?？ǎ脕砀闪松?。

2.1 外借買藥

• 常見小病沒關(guān)系

比如購買維生素、感冒發(fā)燒類的藥物，基本是不會(huì)影響買保險(xiǎn)的，因?yàn)檫@部分原本就不涉及健康告知，自然也不會(huì)影響投保和日后的理賠。

• 慢性疾病存在糾紛

慢性病的藥物記錄就沒那么簡(jiǎn)單了，保險(xiǎn)公司會(huì)視情況而定。

肝炎、胃炎等一般慢性病藥物，如果能通過相關(guān)體檢，證明自己是健康的，那部分公司也許會(huì)接受。

但高血壓、糖尿病之類的藥物，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都按拒保處理，只有少數(shù)愿意提供核保。

因?yàn)檫@些疾病是可以通過藥物得到暫時(shí)控制的，即使現(xiàn)在體檢正常，也不能代表之前100%沒問題。

所以為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司干脆就直接pass了。

2.2 外借看病

醫(yī)?？ń杞o他人看病、留下就診記錄，會(huì)比在藥店買藥更棘手一些。

這里咱們依然得分情況看：

• 體檢指標(biāo)異常

比如乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)等，可以提供近2年的體檢報(bào)告進(jìn)行自證，等待保險(xiǎn)公司進(jìn)一步的審核。

• 常見小病沒關(guān)系

跟前面一樣，發(fā)燒咳嗽、意外擦傷這類小病沒啥影響。

• 慢性病比較難承保

真正麻煩的是乙肝、高血壓、糖尿病這類就診記錄，保險(xiǎn)公司多數(shù)時(shí)候都會(huì)選擇拒保。哪怕有些能進(jìn)行核保，過程也很復(fù)雜。

所以最好的辦法還是拿好醫(yī)保卡，別輕易外借。

那如果已經(jīng)買了保險(xiǎn)，但之前醫(yī)?？ㄍ饨柽^，又該怎么辦呢？

2.3 已經(jīng)買了保險(xiǎn)，及時(shí)補(bǔ)充健告

最穩(wěn)妥的方法，就是及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司補(bǔ)充健康告知。

雖然會(huì)面臨解除保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)，但這對(duì)我們消費(fèi)者來說，損失反而是最小的。

否則瞞天過海投了保，出險(xiǎn)后卻因此跟保險(xiǎn)公司扯皮，豈不是得不償失？

03 /

如果外借過，還能買哪些保險(xiǎn)？

前面也提到了，并不是所有保險(xiǎn)公司都對(duì)“醫(yī)?？ㄍ饨?rdquo;一棍子打死，有些產(chǎn)品還是支持核保的。

保魚君特地挑出了一些目前高性價(jià)比的產(chǎn)品，給大家參考：

簡(jiǎn)單說一說：

重疾險(xiǎn)方面，橫琴人壽優(yōu)時(shí)代（80后版）對(duì)醫(yī)?？ㄍ饨枋潜容^寬松的，另外康惠保2.0、超級(jí)瑪麗2號(hào)max、芯愛2號(hào)也可以嘗試。

不過保魚君接到最新通知，芯愛2號(hào)計(jì)劃于7月16日18：00下架，大家有需要的話，可得抓緊時(shí)間。

醫(yī)療險(xiǎn)，市面上支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮?，同時(shí)又保障全面的產(chǎn)品不多，保魚君比較推薦眾安保險(xiǎn)的尊享e生2020。

對(duì)于外借買藥，符合健康告知就能直接投保；外借看病，也可以提供相關(guān)資料進(jìn)行核保。

壽險(xiǎn)這塊，保魚君推薦華貴人壽的產(chǎn)品，像比較熱門的大麥2020、正青春2020和甜蜜家2020都值得嘗試。

只要能自證健康，投?；揪蜎]問題，還是挺友好的。

04 /

保魚君最后的碎碎念

看完今天的文章，相信大家都感受到了，醫(yī)?？ㄍ饨韬笤傧胭I保險(xiǎn)，會(huì)有多被動(dòng)。

所以還是那句話：自己的醫(yī)保卡，只能自己用！

如果真的外借留下了記錄，也別著急，可以先咨詢保魚君，摸透情況后再去投保。

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