最近，有一個(gè)問題，我看大家經(jīng)常提到，“少兒重疾買保終身，還是保30年好”，這種選擇糾結(jié)癥，不止大家會犯，說實(shí)話我也會~

糾結(jié)是因?yàn)榇蠹也淮_定，自己的選擇是否正確。想必家長們都不愿意，在孩子身上犯錯(cuò)。

既然如此，保魚君今天就來分析一下，給孩子買重疾險(xiǎn)，定期or終身，哪種選擇更好呢？

• 保障期限為什么讓大家糾結(jié)

• 保30年or終身到底怎么選

• 保魚君最后的總結(jié)

保障期限為什么讓大家糾結(jié)

保30年or保終身，讓大家糾結(jié)的原因，就在于這兩種選擇都有利有弊。

1.1 保30年的利弊

• 優(yōu)點(diǎn)

重疾險(xiǎn)選擇保30年，最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜。

以一款網(wǎng)紅少兒重疾險(xiǎn)，媽咪保貝為例：

保30年，只要430元，這個(gè)價(jià)格僅僅是保到終身的零頭。而且，把保額從50萬做到80萬，也只多交幾百塊而已。那么，在有限的預(yù)算內(nèi)，選擇保30年，可以買到更高的保額。

• 不足

只說優(yōu)點(diǎn)就是耍流氓。

不足①，30年后再買保險(xiǎn)更貴

我們假設(shè)，30年內(nèi)孩子都沒有出險(xiǎn)，那么30歲后，需要重新再買一份重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是采用均衡費(fèi)率的，也就是每年交費(fèi)都一樣。

0歲男孩，每年只需要交1900元，交到30歲也是這個(gè)數(shù)。

如果30歲后，再買這份重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)就要交4017元，貴了1倍多。

不足②，30年后，不一定能買保險(xiǎn)

如果30年內(nèi)，孩子曾經(jīng)出險(xiǎn)，想再買一份重疾險(xiǎn)，基本沒戲，相當(dāng)于失去了未來幾十年的大病保障。

如果沒有出險(xiǎn)，但身體狀況出現(xiàn)了變化，比方說肥胖、良性腫瘤等，那么再買重疾險(xiǎn)，會出現(xiàn)以下幾個(gè)結(jié)果：加費(fèi)、除外、延期承保，甚至拒保。

總之，30年后能不能買到保險(xiǎn)，是個(gè)未知數(shù)。

1.2 保終身的利弊

• 優(yōu)點(diǎn)

顯而易見，保終身的話，一輩子的保障就穩(wěn)當(dāng)了。

以康惠保2020為例，同樣繳費(fèi)30年，我們來算筆賬：

0歲男，保到終身，保費(fèi)1900元×30年=57,000元；

30歲男，保到終身，保費(fèi)4017元×30年=120,510元，這里還沒加上前30年的保費(fèi)

所以從長遠(yuǎn)看，給孩子買重疾險(xiǎn)，直接保終身，比30歲后再買終身，要便宜不少。

另外，如果給孩子買終身的話，建議選擇多次賠付型的產(chǎn)品，畢竟一輩子很長，孩子得多次大病的幾率不是沒有，而且價(jià)格并不會貴多少。

• 不足

說完優(yōu)點(diǎn)，再來看看直接保終身，有什么不足。

不足①

從短期來看，每年保費(fèi)支出挺高。

不足②

隨著時(shí)間變化，醫(yī)療技術(shù)在發(fā)展，現(xiàn)在可能是大病，將來可能只是個(gè)小問題，那么現(xiàn)在買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將來可能會出現(xiàn)落后的問題。

舉個(gè)栗子，

以前的心梗，要開胸做搭橋術(shù)，現(xiàn)在不需要開胸，做微創(chuàng)手術(shù)就能放支架，那達(dá)不到“開胸”的理賠要求，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)自然就不賠了。（最近銀保監(jiān)對重疾有了新定義，那今年下半年出的重疾險(xiǎn)，就可以賠了）

保30年or終身到底怎么選

世上安能得兩全，給孩子買重疾險(xiǎn)，到底怎么買才合理呢？

2.1 保額一定要買夠

買到足夠的保額，是最重要的事。

以少兒常見重疾白血病為例，我國15歲以下兒童的發(fā)病率，是4～5/10萬，治愈率整體在80%以上，平均治療費(fèi)用在30萬-100萬。

所以，給孩子買重疾險(xiǎn)，30萬保額是最起碼的。

另外，建議關(guān)注一下少兒特疾賠付，很多產(chǎn)品針對少兒高發(fā)特疾，可以額外賠付一定比例的保額。

比方說昆侖健康守衛(wèi)者3號，白血病最高可以賠300%保額。

2.2 根據(jù)預(yù)算來選擇

我們最終，還是落實(shí)到預(yù)算上來，產(chǎn)品配置再好，造成家庭經(jīng)濟(jì)壓力過大的話，也不可取。

保魚君挑了兩款經(jīng)典的定期、長期少兒重疾險(xiǎn)，給大家演示一下如何根據(jù)預(yù)算配置重疾險(xiǎn)。（具體挑什么產(chǎn)品，根據(jù)自身需求和預(yù)算來）

• 預(yù)算充足

預(yù)算比較高的話，直接多次重疾+少兒特疾+終身，豪華套餐走起，保額50萬起步，有能力的可以買到更高。

終身保障做好以后，等將來醫(yī)療條件進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代了，可以考慮再次加保。

• 預(yù)算一般

預(yù)算一般，可以定期+終身這樣配置，既有終身保障，又能做高保額，性價(jià)比非常高。

保額方面，終身可以買低一點(diǎn)，最少30萬；

定期的價(jià)格便宜，所以保額可以買高一點(diǎn)，30萬以上都可以，根據(jù)自己的預(yù)算來考慮。

• 預(yù)算不足

如果預(yù)算不是很夠，那么直接買定期吧。

定期重疾險(xiǎn)的話，價(jià)格都很便宜，保額建議往高了買，50萬左右差不多。

不過，等將來預(yù)算夠了，要及時(shí)加保終身重疾險(xiǎn)。

保魚君最后的總結(jié)

給孩子買重疾險(xiǎn)，保終身，還是保30年好，得看自身的需求，以及經(jīng)濟(jì)條件來決定。

有條件買終身的，建議重疾多次，以及少兒特疾都附加上；

暫時(shí)想買定期的，建議保額買高點(diǎn)，也別忘了及時(shí)加保。

買保險(xiǎn)，從來都不是一蹴而就的事情，需要根據(jù)自身?xiàng)l件、保險(xiǎn)行業(yè)、以及社會發(fā)展的變化，而不斷調(diào)整配置。

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