買了意外險發(fā)生了“意外”卻不能賠，這是很多人都無法接受的事情。今天小編就來就通過一個案例來聊聊大多數(shù)人對意外險都有哪些誤解，解除了這些誤解，希望大家對意外險能更深一層的認(rèn)識意外險。

真實案例

2017年6月份，方某（化名）考慮到自己父親的年歲（65歲）慢慢高了，反應(yīng)可能沒有以前那么快，自己又在外地上班，不能時時刻刻照顧到自己的父親。于是，方某給父親投保了一份70萬綜合意外險。萬一父親有個磕到碰到的，也能有個保障。

2018年4月份，陳某的父親在田間勞動，由于挑著重物，不慎發(fā)生滑到，被同在田間勞作的村民發(fā)現(xiàn)，雖然緊急送到醫(yī)院，最終方某的父親因為搶救無效死亡。

方某回來料理完父親的后事，想到自己去年給父親投保的一年期意外險還在保障期內(nèi)。于是趕緊向保險公司申請了理賠。按照保險公司的指示，整理好了相關(guān)的資料，然而，方某等來的不是理賠款，而是保險公司的拒賠。拒賠理由是方某的父親不死于意外，因此意外險不賠。

方某不能理解：自己的父親明明是意外滑到造成的死亡，為什么發(fā)生了意外，意外險卻不賠？該案件最后只能交給法院處理。在法庭上，保險公司認(rèn)為：根據(jù)醫(yī)院出具的死亡證明，方某的父親屬于心源性猝死，而心源性猝死是由于心臟問題引起的意識喪失導(dǎo)致的疾病死亡。因此，方某父親并非意外傷害死亡，而是突發(fā)疾病死亡，不屬于意外險的保障范圍。

最終，保險公司駁回了方某的理賠申請，法院判決保險公司拒賠合理。

案例分析

方某的父親發(fā)生“意外”身故，看似是意外，實際上并不是意外。意外身故，是外來因素導(dǎo)致的身故，而方某父親顯然是由于心源性猝死才導(dǎo)致的滑到死亡。死因并不是摔倒，而是疾病引起的身故。意外險對于意外的定義是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，并致使身體受到的傷害。而猝死，實際上大多都是由于心源性疾病引起的，不滿足‘’外來的、非疾病的‘’要求，所以保險公司對猝死是不予理賠的。

由于方某也無法提供相關(guān)的證據(jù)可以證明自己的父親是屬于意外傷害導(dǎo)致的身故，因此，保險公司根據(jù)意外險的合同拒絕了方某的理賠要求屬于合理合法的做法。

由于意外險保費便宜，保額又高，身邊很多人會選擇投保一份意外險。然而，對于意外險到底保障什么不保障什么，卻大都一知半解，有的只會根據(jù)自己的經(jīng)驗來判斷，有的是自認(rèn)為“意外”，最終導(dǎo)致在需要理賠的時候無法理賠。下面我們來聊聊大家對意外險最常見的集中誤解。

意外險有哪些常見的誤解？

誤解一、認(rèn)為意外險保障所有意外相關(guān)的費用

很多人容易根據(jù)自己的生活經(jīng)驗，認(rèn)為意外險可以保障所有和意外相關(guān)的費用。然而事實并非如實。普通的的意外傷害險只保障意外導(dǎo)致的傷殘和身故，而如果是由于意外導(dǎo)致的受傷住院引起的醫(yī)療費用，意外險是不能報銷的。只有附加了意外醫(yī)療險才能報銷。推薦閱讀：帶有猝死的意外險值得買嗎？哪些保險可以賠付猝死？

誤解二、只有身故、殘疾等嚴(yán)重結(jié)果才賠付

意外傷害險要求被保險人發(fā)生意外事故，導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生了保險合同約定的事故，保險公司給付保險金。很多人認(rèn)為意外險只有發(fā)生了身故或者殘疾等嚴(yán)重情況才能賠付。

事實上，意外險中的意外傷害險保障意外傷害和意外傷殘，而意外險還有另外一種意外醫(yī)療險主要保障的是因為意外事故產(chǎn)生的門診、急診的醫(yī)療費用和住院費用的報銷。并不只是賠付身故和殘疾，所以大家在選購的時候需要注意區(qū)別。

誤解三、對意外的理解有誤差

很多人認(rèn)為買了意外險，發(fā)生了“意外”就能報銷。殊不知你理解的意外和保險公司理解的意外是由誤差的。意外險對意外的定義是：外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，并致使身體受到的傷害。

比如以下這些我們一貫認(rèn)為是“意外的”并不是意外：

1、不在意外傷害保險范圍內(nèi)的“意外”過勞猝死

過勞猝死是因為長期的疲勞造成的，是因為身體超負(fù)荷的運轉(zhuǎn)，身體耗竭而導(dǎo)致的身故。這種情況和身體疾病也有分不開的關(guān)系。因此，過勞猝死并不符合意外險“外來的”這一定義，因此，也不屬于意外，意外險當(dāng)然不會理賠。

2、摔倒死亡，看是否是主因

如果摔倒死亡只是誘因，而真正的死亡原因是因為其他，比如因為自身的疾病，像案例中的方某的父親就是如此。滑倒只是誘因，并不能構(gòu)成決定性作用，而此時，保險公司會尋找最直接的并且起決定性因素的來作為理賠的依據(jù)。如果摔倒只是誘因，很顯然保險公司并不會賠付。

3、手術(shù)意外

需要進(jìn)行手術(shù)本身就是由于疾病，而手術(shù)過程中如果導(dǎo)致意外死亡，屬于可預(yù)見的，因此保險公司不賠。

4、個體食物中毒案例

一般情況下，若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨個人的食物中毒則會被視為個案，意外險不會理賠。

5、高原反應(yīng)

由于高原反應(yīng)導(dǎo)致的醫(yī)治無效不幸辭世。保險公司拒絕賠付。

6、探險身亡

許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險活動列為免責(zé)條款。所以需要消費者詳詢保險公司是否有專門的針對探險特殊保障的意外險。另外中暑、妊娠意外保險公司也可能會拒絕賠償。

結(jié)語

好了，看完文章，是不是消除了很多你對意外險的誤解呢？意外險雖好，但是只有我們好好理解它才能在遭遇風(fēng)險的時候發(fā)揮用處，不然，小心它只是一張廢紙。

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