?意外保險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)杠桿高價(jià)格又親民，深受消費(fèi)者的喜歡，有不少朋友認(rèn)為，意外險(xiǎn)是生活中使用很頻繁的一款保險(xiǎn)，不管是疾病導(dǎo)致的意外還是因外在原因?qū)е碌囊馔猓伎梢岳碣r。事實(shí)上不是這樣子的，如果所得的疾病或者發(fā)生的意外在保險(xiǎn)的免責(zé)條款內(nèi)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司是不賠付的。比如說(shuō)下面這個(gè)案例中，女子投保了意外險(xiǎn)，得了疾病治愈出院后申請(qǐng)理賠，卻被告知不在保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不能賠償，這到底是怎么回事，一起來(lái)看看。

一、案例詳情

家住青海的蔣女士在2017年6月中旬，通過(guò)朋友的介紹購(gòu)買(mǎi)了一份保額為30萬(wàn)的短期意外保險(xiǎn)，其中附加意外醫(yī)療和住院津貼的保障。

17年年底的時(shí)候，蔣女士突發(fā)急性闌尾炎，被送去醫(yī)院治療，住院期間花費(fèi)了近10萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。出院后，蔣女士想起之前有購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，便聯(lián)系保險(xiǎn)公申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司接到電話后，很快便立案調(diào)查，在調(diào)查的第二天，保險(xiǎn)公司給出了拒賠通知，拒賠的理由是：蔣女士患的急性闌尾炎不在保障范圍內(nèi)，無(wú)法獲得理賠。

蔣女士感到不解，購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)附加了意外醫(yī)療，自己也住院了十幾天為什么還會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠？

二、案例分析

按理說(shuō)，急性闌尾炎明顯屬于疾病，為什么保險(xiǎn)不賠付呢？

對(duì)此，保險(xiǎn)理賠員表示，在調(diào)查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)蔣女士購(gòu)買(mǎi)的意外保險(xiǎn)確實(shí)包括意外醫(yī)療保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)合同中發(fā)現(xiàn)急性闌尾炎不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，意外險(xiǎn)需要滿足四大必要條件才可獲得理賠，分別是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。如果條件達(dá)不到的話，保險(xiǎn)公司可以不用承擔(dān)理賠責(zé)任，這在任何一家保險(xiǎn)公司都是適用的。

在這個(gè)案例中，我們可以看出盡管你買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，如果罹患的疾病不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

由于蔣女士購(gòu)買(mǎi)的是意外保險(xiǎn)，而不是醫(yī)療保險(xiǎn)，她所患的“急性闌尾炎”疾病不在合同的保障范圍內(nèi)，即使附加了意外醫(yī)療保障，保險(xiǎn)公司也照樣拒賠。畢竟，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的承保范圍。例如，意外險(xiǎn)只保障意外事故，同樣猝死、違法行為等也是不在在保障范圍的，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠的。

很多朋友配置的第一份保險(xiǎn)便是意外險(xiǎn)，一百多塊錢(qián)就能買(mǎi)到幾十萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，杠桿非常高，雖然這款保險(xiǎn)很好，如果在投保前不了解意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容以及免責(zé)條款內(nèi)容，出險(xiǎn)后很容易發(fā)生理賠糾紛。

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三、投保意外險(xiǎn)要關(guān)注哪些重點(diǎn)？

雖說(shuō)目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但還是有一些區(qū)別的，想要買(mǎi)到合適的意外險(xiǎn)需要關(guān)注以下這些點(diǎn)：

1、關(guān)注意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容

我們平時(shí)所說(shuō)的意外險(xiǎn)指的是綜合意外險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保障因意外事故受傷后給予賠付。但是市面上除了綜合意外險(xiǎn)外，還有一些特定意外險(xiǎn)，比如說(shuō)航空以外、自駕意外、旅游意外等等，這種產(chǎn)品比綜合意外險(xiǎn)保障目的更加明確，大家可以按需購(gòu)買(mǎi)，在購(gòu)買(mǎi)了綜合意外險(xiǎn)之后，作為補(bǔ)充。綜合意外險(xiǎn)要放在首要考慮的位置，畢竟它保障的范圍要廣一些，生活中遇到的地方會(huì)多一些。

2、關(guān)注免責(zé)條款

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候除了要問(wèn)清楚保障內(nèi)容以外，免責(zé)條款也是一個(gè)很重要的點(diǎn)，如果所得的疾病或發(fā)生的意外事故在免責(zé)條款以?xún)?nèi)的話，出險(xiǎn)后意外險(xiǎn)不能理賠。案例中的蔣女士就是因?yàn)橥侗Ｖ皼](méi)有詢(xún)問(wèn)免責(zé)條款的事宜，不知道急性闌尾炎不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，從而導(dǎo)致理賠被拒。因免責(zé)條款原因?qū)е吕碣r被拒，就算是鬧到法院那里，法院也會(huì)支持保險(xiǎn)公司的做法。因此，免責(zé)條款一定要引起大家的重視。

3、關(guān)注保額

如果保險(xiǎn)的保額購(gòu)買(mǎi)不充足，意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之時(shí)不能很好的起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)的保額越高越好，但保額越高保費(fèi)越貴，購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候要根據(jù)自己的實(shí)際情況出發(fā)，不要因?yàn)楦甙旱谋ＹM(fèi)給自己造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

4、注意區(qū)分意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產(chǎn)品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責(zé)任。意外醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般含有意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)、意外住院補(bǔ)貼等。2種保險(xiǎn)有很大的區(qū)別，大家一定要弄明白。

5、關(guān)注生效日期

意外險(xiǎn)一般是購(gòu)買(mǎi)后，一般次日零時(shí)就開(kāi)始生效，但有時(shí)也不是這樣的，有的是3天之后才生效，有的是7天之后才生效，如果在保單還沒(méi)有生效前發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司是不賠付的。另外一些意外險(xiǎn)在特別約定里，也對(duì)收入以及其他情況做一些限制。為了避免將來(lái)會(huì)出現(xiàn)某些理賠糾紛，多保魚(yú)小編建議在投保之前要仔細(xì)查看投保須知。

寫(xiě)在最后

案例中雖然蔣女士得了急性闌尾炎，但不在意外險(xiǎn)的保障范圍，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任。有保險(xiǎn)意識(shí)自然是好事，但我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要先了解清楚，自己所買(mǎi)保險(xiǎn)的保障范圍有哪些，切忌盲目消費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)被拒賠。今天的分享到此結(jié)束，有任何疑問(wèn)歡迎留言咨詢(xún)多保魚(yú)小編喲。

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