意外險應(yīng)該算是大家買得最多的一款保險，除了性價比高以外，最重要的是能夠讓我們心里感覺的踏實，有了這款保險發(fā)生了意外事故就等于說有了一份保障。不過多保魚小編最近卻看到了這樣一個案例：一位農(nóng)民不幸遭遇車禍，明明符合理賠條件，卻被保險拒賠了？這到底是怎么一回事，接下來我們一起來看看。

一、案例詳情

劉某是一位地地道道的農(nóng)民，沒有什么文化，家里主要的收入來自于承保的100畝田地，如果效益好的話，每年的收入高達百萬。他一個愛好，沒事的時候就喜歡聽廣播，最喜歡聽的就是財經(jīng)頻道，里邊經(jīng)常講到保險方面的知識，聽得多了，劉某慢慢地意識到保險確實很重要，為了讓自己能有個保障，手上必須要有一份保險，于是在2019年5月份的時候，他在多家保險公司購買了綜合意外險，保額達到500萬。

10月份某一天，劉某外出談事的時候，不幸發(fā)生了意外。當時劉某開著自己的私家車去往某地進行業(yè)務(wù)洽談，在行駛的路上和一輛小貨車發(fā)生了碰撞，導(dǎo)致劉某頭部嚴重受傷，送往醫(yī)院后，劉某被鑒定為九級傷殘，后來一直住院治療，期間共花費了13萬元。好在劉某的身體素質(zhì)還不錯，平時也一直堅持鍛煉，很快就出院了。出院后的劉某按照保險公司的要求整理了相關(guān)資料郵寄給了對方，本以為保險公司多多少少會賠付一些，誰知卻收到了拒賠通知書，保險公司居然拒絕了劉某的意外險理賠，拒賠的理由很簡單，投保時未如實告知自己的年收入情況。劉某不符，隨后便將保險公司告上了法院。

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在法庭上，保險公司辯稱根據(jù)相關(guān)規(guī)定，被保險人在投保的時候，要如實告知自己的真實收入情況并提供年收入證明，劉某沒有提供這個證明，不符合投保規(guī)定，因此拒賠理賠。劉某說到，自己之所以拿不出來年收入證明，是因為自己承包的100畝田地，屬于國家的免稅項目，所以才沒能提供年收入證明，保險公司不能憑借著這個理由就拒賠賠付，這顯然是不合理的。

后來，法院經(jīng)過審理后才知道，保險公司沒有對投保人劉某盡到提示義務(wù)。根據(jù)保險法規(guī)定，未能履行提示義務(wù)的條款無效，保險公司拒賠理由不成立，按保險金額500萬元計算，9級傷殘可獲得保險金額的20%，保險公司應(yīng)向劉某賠付保險金100萬元。

二、案例分析

在這個案例中，劉某之所以被保險公司拒賠，是因為沒能提供年收入證明。從法律角度來看，保司要求劉某提供年收入證明其實是合理的，畢竟，劉某一下子投保了500萬的意外險，這不得不引起保險公司的懷疑和警示，也許真的可能存在著道德風(fēng)險，幸好法院給出了公正的判決。原來個人收入情況也會影響到保險的理賠，因此在購買意外險時，按照保險公司要求如實告知個人真實的收入情況并確認是否符合投保條件。

許多人認為自己買了意外保險，如果發(fā)生意外，保險公司一定會賠償。事實上，我們所認為的意外跟保險公司定義的意外還是有很大區(qū)別的，保險公司定義意外險必須滿足四個條件：突發(fā)性的、外來的、非本意的、非疾病的，我們在遇到意外事故時，需符合這四個條件，才可以順利得到理賠。

三、意外險理賠注意事項

1、及時報案，保留證據(jù)

多數(shù)人在發(fā)生意外事故的時候未及時向保險公司報案，等到處理完之后才向保險公司申請理賠，因資料準備的不足從而導(dǎo)致理賠失敗，意外發(fā)生的時候，我們必須及時報案，并向保險公司提供有效的理賠證據(jù)，以便保險公司能夠迅速理賠。

這里多保魚小編提醒一下，對于就診的醫(yī)院也要留意，是否是在保險公司認可的醫(yī)院就醫(yī)，當下自己所住的醫(yī)院是否符合理賠標準，這點一定要打電話問清楚，以免產(chǎn)生不必要的糾紛。

2、是否在承保范圍內(nèi)

保險公司只對合同約定的意外事故進行賠付，除了投保時一定注意閱讀免責(zé)條款、特殊約定等合同內(nèi)容。在理賠時，如拿不準的情況及時打電話給保險公司確認。涉及殘疾的案件，客戶可先憑病歷資料向公司申請理賠，保險公司評定的殘疾等級如果客戶認為不能接受，可協(xié)商至專業(yè)、有資質(zhì)的鑒定中心進行評殘，請勿在向保險公司申請前自行至鑒定機構(gòu)進行鑒定，可能出現(xiàn)評定不標準或評定機構(gòu)不符合保險公司要求的情況，極易引發(fā)糾紛，增加申請成本。

3、注意查看免責(zé)條款

不賠的意外事故會明確列在條款的除外責(zé)任中，例如食物中毒、猝死等，雖然符合意外傷害的定義，但是免責(zé)條款中注明了此類事故不賠，保險公司自然不會賠付。還有高風(fēng)險運動也是不賠的，比如說潛水、滑雪、攀巖、跳傘等。因此，我們在投保的時候要留意免責(zé)條款內(nèi)容。

寫在最后

雖然我們無法預(yù)測意外風(fēng)險的到來，但我們可以通過購買保險的方式來轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險所帶來的損失，盡可能地減少損失，這也是很多人選擇購買意外險的原因。申請意外險理賠遇到糾紛的時候，如果你是正常投保，并認為保險公司的拒賠不可合理，不用害怕保險公司不賠付，在協(xié)商無果的時候，可以走法律訴訟渠道，相信人民法院一定可以給我們一個公正的判決結(jié)果。

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