一直以來，我們都在說保險的主要功能在于保障。其實，保險除了保障的功能還有理財?shù)墓δ埽€有傳承財富的功能。很多有錢人都會購買天價保單來傳承自己的財富，具體怎么回事呢？接下來小編就通過一個案例來和大家聊聊。

真實案例

周女士（化名）是一位資產(chǎn)達(dá)上千萬的生意人，離異的她獨自撫養(yǎng)自己的女兒長大。為了確保給女兒提供很好的生活，她將所有的財產(chǎn)都以房產(chǎn)的形式作為資產(chǎn)傳承給自己的女兒。

在女兒成長過程中，她先后在北京的黃金地帶置辦了數(shù)十套商鋪，為了保證對房產(chǎn)的控制權(quán)，她還將房產(chǎn)進行聯(lián)名登記，即女兒占99%，自己占1%。這樣如果以后女兒要賣房子自己也知道，要交遺產(chǎn)稅，只要交1%的額度。

周女士的女兒在大學(xué)的時候找了一個對象，對象條件不好，周女士便在他們結(jié)婚時為他們在深圳全款購置了一套婚房，將房子落在女兒的名下。沒想到周女士的女兒在一次交通事故中意外身亡了。周女士在北京給女兒購買的商鋪和在深圳給女兒購買的婚房，雖然是周女士一人購買，然而，周女士的女婿、周女士的前夫以及周女士都作為女兒的第一順序繼承人，將要和周女士一天瓜分周女士辛苦賺下的房產(chǎn)。

周女士的前夫當(dāng)初嫌棄周女士生了個女兒要與她離婚，周女士的女婿家境貧寒，而且要不是他執(zhí)意要到深圳發(fā)展，周女士的女兒也不會在深圳發(fā)生交通事故?，F(xiàn)在，周女士要和這兩個男人共同分這套房產(chǎn)，周女士格外不甘心。

無奈之下三人只能鬧上法庭，法院認(rèn)為根據(jù)《中華人民共和國繼承法》規(guī)定，周女士給女兒購置的房產(chǎn)，自己只有1%的份額，女兒占有99%的份額，意味著周女士的女兒占有這些房產(chǎn)99%的所有權(quán)，這些資產(chǎn)不再歸周女士所有。也就是說，周女士的女兒死亡后，周女士女兒名下的99%的房產(chǎn)和一套婚房就發(fā)生了繼承關(guān)系，會作為女兒的遺產(chǎn)分割，如果沒有遺囑，那么自己的父母、配偶都是第一順序繼承人。

無奈之下，周女士只能和自己的前夫、女婿均分份額，周女士簡直是啞巴吃黃連，有苦說不出。法院再審理案情時，考慮到這些房產(chǎn)全部都是周女士一人辛苦掙下的，而她又失去了唯一的親人，最后酌情考慮給周女士的份額比較多一些。推薦閱讀：保單的現(xiàn)金價值怎么看？保單的現(xiàn)金價值有什么用？

保險是傳承財富的有效工具

案例中的周女士一個人將女兒拉扯長大，給女兒購置了數(shù)十套房產(chǎn)，最終卻落入到自己恨的人手里。對于像周女士這樣既有能力又有財富要繼承的有錢人來說，要想守住財富和傳承財富，其實保險可以作為最好的工具。

如果周女士可以將一部分錢拿出來給女兒購買保險，而不是將所有的錢都拿去投資房產(chǎn)，那么在女兒發(fā)生意外后，作為保險受益人的自己不僅可以獲得理賠金。而且這筆理賠金和他人無關(guān)。

我們知道保單是可以指定受益人的，指定了受益人的保單可以按照規(guī)定的金額進行分配，而不會按照繼承法的順序來進行分配。

創(chuàng)富雖難，守富更難。智慧的人都在利用保險來保全和傳承自己的財富。足額的保險相當(dāng)于鎖定了大量的資金，可以保障有錢人在喪失了掙錢能力或者發(fā)生意外不幸時，為自己和家人挽回?fù)p失，保全資產(chǎn)，最大程度地保證生活質(zhì)量。

高額保單的作用

在保險界，有一些富豪愿意花幾百上千萬甚至上億元去購買保險，聽起來很荒唐，但是在保險行業(yè)已經(jīng)不是什么新鮮事兒了。為什么會有這些高額保單呢？難道他們單純的是想給自己一份保障？當(dāng)然不是。因為高額保單還有以下幾類作用：

1、合理避稅

根據(jù)我國目前的法律，領(lǐng)取到的保險給付金和理賠金都是不用繳納個人所得稅的。這其中不僅包括身故的賠償金、車輛損失賠付，還有一些重疾保險金、分紅保險的保險收益等，都是不收取個人所得稅的。

因此，很多有錢人會通過購買高額的壽險，來達(dá)到避稅的效果。購買壽險，可以免交所得稅和遺產(chǎn)稅，還可以正大光明地達(dá)到財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的作用，壽險的繼承可以指定受益人，還能避免遺產(chǎn)糾紛。

2、規(guī)避投資風(fēng)險，容易變現(xiàn)

對于有錢人來說，一個項目或者一筆生意動輒的資金可能就是幾百幾千萬，經(jīng)營的風(fēng)險巨大。很多有錢人意識到這一點，就會通過購買高額的保單將一部分風(fēng)險排除出去。這樣萬一投資失敗，不會一無所有。而當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)時，高額保單還有貸款功能，可以解決資金困境。

3、不計入資產(chǎn)抵押

對于有錢人來說，如果投資失敗很可能面臨破產(chǎn)，家里之前的東西都會拿出來拍賣抵債。如果購買了大額保單，當(dāng)所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)或者拍賣，大額保單就可以發(fā)揮作用，因為大額保單不會計入到資產(chǎn)抵債里面。這樣家人和自己就多了一條后路。

4、財富傳承

有錢人打拼一輩子積累下來的財富最終會傳承給自己的子女。然而，沒有人希望自己的子女成為貪圖享樂的寄生蟲。很多有錢人會通過購買大額保單，將自己的資產(chǎn)按照年金險的方式分年付給自己的子女。這樣不僅不用擔(dān)心財富會被揮霍一空，也可以培養(yǎng)子女的獨立能力。因此。很多有錢人都將大額保單作為保全家庭資產(chǎn)和傳承的最佳工具。

結(jié)語

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