意外險(xiǎn)保障意外，之前我們一直說意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療可以保障跌打損傷、貓狗抓傷，那么被蟲子咬進(jìn)醫(yī)院意外險(xiǎn)能不能理賠呢？讓我們一起來看看今天的案例。

真實(shí)案例

2018年9月12日，連續(xù)高燒幾天不退的李某（化名）只能去醫(yī)院接受急診治療，在醫(yī)院醫(yī)生的診斷之下，李某被醫(yī)院確診為“恙蟲病”，原來，前幾天，李某外出勞作的時(shí)候，被一只叫不上來名字的蟲子咬了一口，他覺得不過是一只蟲子，應(yīng)該沒有關(guān)系，于是便沒有管他，可是過幾天，被蟲子咬了的地方出現(xiàn)了焦痂，而張某也連續(xù)發(fā)起高燒來。

何為恙蟲??？據(jù)了解，恙蟲病的來源主要是老鼠，主要通過螨幼蟲叮咬人來傳播，恙蟲病是由立克次體感染導(dǎo)致，因?yàn)檫@種疾病不是太嚴(yán)重，所以沒有歸入國家的一類和二類傳染病之列。這種疾病是一種自然異源性疾病，如果不及時(shí)治療，也可能出現(xiàn)多器官功能衰竭，嚴(yán)重者可以危及生命，所以一旦確定疾病，需要積極的采取相應(yīng)的治療措施，所以很多文獻(xiàn)和論文也將該病列為傳染病。

在此之前，李某曾給自己投保了一份意外險(xiǎn)，這份意外險(xiǎn)有50萬的意外傷害險(xiǎn)，李某被蟲子叮咬后，連續(xù)發(fā)燒幾日，被醫(yī)院確診為因傳染病引起的慢性阻塞性肺炎，多處腎臟功能受到損害并引發(fā)支氣管感染，電解質(zhì)紊亂等情況。

李某在醫(yī)院住院呆了一個(gè)多星期，出院后便馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為李某的情況意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療并不能報(bào)銷，因?yàn)橐馔獗仨殱M足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

李某罹患傳染病，而傳染病屬于意外險(xiǎn)的免責(zé)條款為由拒絕了李某的理賠。經(jīng)過一個(gè)禮拜的治療，李某實(shí)際治療費(fèi)用有4萬多，他無法理解為什么自己突然被蟲子咬傷了保險(xiǎn)就不能賠了？一氣之下他便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

經(jīng)過法院的審理和相關(guān)的醫(yī)院證明了解到，李某因恙蟲病發(fā)燒住院，而恙蟲病屬于急性傳染病，并不屬于意外傷害。所以意外險(xiǎn)的意外傷害部分的50萬不能給予理賠。由于李某投保的意外傷害險(xiǎn)還附加了一份醫(yī)療險(xiǎn)，而李某也是因?yàn)楸幌x子咬了才會(huì)被傳染的，所以法院判決保險(xiǎn)公司報(bào)銷3萬元的醫(yī)療報(bào)銷，駁回李某的其他訴求。

案例分析

法院之所以判決保險(xiǎn)公司理賠3萬元的醫(yī)療報(bào)銷，是因?yàn)槔钅畴m然是傳染病，但是是由于被蚊子叮咬引發(fā)的“意外”，導(dǎo)致李某被感染。保險(xiǎn)公司不能直接以“傳染病”為由拒絕理賠。

那么是不只要被定義為傳染病，理賠只能依靠打官司呢？案例中李某產(chǎn)生的傳染病的費(fèi)用，可以用意外醫(yī)療險(xiǎn)來理賠。我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)，除了要購買意外險(xiǎn)，還應(yīng)該購買其他的險(xiǎn)種，避免買了意外險(xiǎn)不理賠的情況。推薦閱讀：購買多份意外險(xiǎn)，是否能重復(fù)理賠？

這些情況意外險(xiǎn)不賠

除了蚊蟲叮咬引起的傳染病，意外險(xiǎn)不能理賠，還有哪些情況意外險(xiǎn)不理賠呢？下面我們一起來整理下。

1、醫(yī)院不符合要求不賠

綜合意外險(xiǎn)對(duì)意外醫(yī)療就診的醫(yī)院都有要求，一般要求2級(jí)公立及以上醫(yī)院可以報(bào)銷，如果醫(yī)院不符合規(guī)定，意外險(xiǎn)是不理賠的。所以在發(fā)生意外事故需要救治的時(shí)候，盡量選擇可以報(bào)銷的醫(yī)院，如果并且很嚴(yán)重的可以就近選擇，畢竟保命要緊。

2、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)期間不賠

意外險(xiǎn)的免除責(zé)任里面通常都明確些清楚了：從事潛水、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)是不理賠的。從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，相當(dāng)于那命去拼，出險(xiǎn)率相對(duì)其他人來說更高，所以意外險(xiǎn)是不理賠的。如果愛好高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的，可以配置專門的保障，比如承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的旅游險(xiǎn)。

3、猝死等疾病原因不賠

猝死實(shí)際上屬于由于身體本身的原因長(zhǎng)期忽視而在某個(gè)時(shí)刻突然死亡。正常來說，運(yùn)動(dòng)或者熬夜并不會(huì)直接造成死亡，猝死是由于人的身體有潛在的毛病而突然發(fā)作導(dǎo)致的，猝死不符合意外險(xiǎn)中“非疾病”的定義，不屬于意外的范疇，所以意外險(xiǎn)是賠付不了的。目前也有很多保障猝死的意外險(xiǎn)，有需求的可以考慮下帶有猝死保障的產(chǎn)品。

4、高原反應(yīng)、中暑不賠

高原反應(yīng)、中暑和猝死相同，都屬于由于自身的原因?qū)е碌膯栴}，不符合意外險(xiǎn)的理賠范疇，所以意外險(xiǎn)是不會(huì)理賠的。還有像摔倒引發(fā)的心肌梗塞，雖然摔倒是意外，但是引起死亡的原因?qū)嶋H上是心肌梗塞，并非摔倒，這里要參考就近原則，所以摔倒還要分情況理賠。

5、兒童身故超保額不賠

保監(jiān)會(huì)為了保護(hù)兒童的生命安全，防止有的人為了金錢迫害孩子的生命，對(duì)于10周歲以內(nèi)的兒童，身故保險(xiǎn)金不能超過20萬，10周歲到18周歲的，身故保險(xiǎn)金不能超過50萬。航空意外和重大自然災(zāi)害不在身故保險(xiǎn)金的限制范圍內(nèi)，所以如果孩子發(fā)燒意外，買的意外險(xiǎn)保額太高，高出的部分是不能理賠的。很多家長(zhǎng)會(huì)給孩子買幾份意外險(xiǎn)，但是由于保額的限制，只能理賠一份意外險(xiǎn)的保額。

6、妊娠、流產(chǎn)、分娩原因出險(xiǎn)不賠

孕婦由于行動(dòng)不便等原因發(fā)生意外的概率比一般人高，所以妊娠期的婦女面臨風(fēng)險(xiǎn)的概率更大。意外險(xiǎn)一般將妊娠、流產(chǎn)和分娩等情況列為免責(zé)條款，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)是無法獲得理賠的。擔(dān)心孕期出意外的準(zhǔn)媽媽們可以選擇投保一些母嬰保險(xiǎn)，給自己和孩子做足保障。

7、手術(shù)意外不賠

患者在進(jìn)行手術(shù)前，都需要家屬簽署一份同意書，這意味著手術(shù)中或者手術(shù)后發(fā)生的意外或者是并發(fā)癥在手術(shù)前是已經(jīng)被預(yù)知的。手術(shù)本身是有風(fēng)險(xiǎn)存在的，而人們也是提前知曉的，所以意外險(xiǎn)是不理賠的。

結(jié)語

意外險(xiǎn)是人人必備的基礎(chǔ)保障，意外和明天不知道哪個(gè)先來，所以我們對(duì)于意外一定要提前預(yù)防。意外險(xiǎn)能不能順利理賠，還要知道一些意外險(xiǎn)的免賠情況，希望今天的案例能帶給你一些啟發(fā)。覺得有用就分享給更多需要的人吧！