明明是去銀行存錢，卻莫名其妙帶回一張保單，相信很多人都有過這種共同的經(jīng)歷，而且通常被忽悠購買還是昂貴的理財(cái)險(xiǎn)，不僅保費(fèi)貴，而且關(guān)鍵時(shí)候生病或者發(fā)生意外了，壓根幫不上忙，57歲的付某就遇到了這種事，我們一起來看下怎么回事。

真實(shí)案例

2016年的一天，57歲的付某到銀行存了一筆錢，預(yù)備等自己年紀(jì)大了養(yǎng)老用。由于存的數(shù)目比較大，于是銀行的柜員便向付某推薦了一款理賠保險(xiǎn)，這款保險(xiǎn)每年保費(fèi)2萬，存10年到期后返還所有的費(fèi)用，而且在這10年間還有重疾保障。聽上去很不錯(cuò)的樣子，而且又是銀行推薦購買的，付某沒有多加考慮，便給自己買了這樣一份保險(xiǎn)。

2018年，付某因身體不適去醫(yī)院檢查，被查出罹患肺癌，由于需要一大筆醫(yī)療費(fèi)用，付某便向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。接到付某的保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司馬上介入調(diào)查，經(jīng)過一系列的確定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為付某的情況符合理賠，便在幾天之后將5萬元的理賠金打到了付某的賬上。

付某的家人不理解，每年存2萬的保費(fèi)，存10年，總共是20萬的保費(fèi)，為什么生病只理賠5萬？剩下的15萬呢？

保險(xiǎn)工作人員解釋道，因?yàn)楦赌迟徺I的并不是一款“純粹”的重疾險(xiǎn)，而是一款附加重疾，實(shí)際上是以收益為主的理財(cái)險(xiǎn)。而且從保險(xiǎn)公司和付某簽訂的合同上可以知道，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重疾，只能獲得5萬元的重疾理賠。

付某和家人都覺得自己被騙了，為了將損失降到最低，他們選擇退保，雖然損失有點(diǎn)大，但是付某已經(jīng)不想繼續(xù)講這筆保險(xiǎn)交納下去了。

很多人買保險(xiǎn)都擔(dān)心被騙被坑，這其中一方面是由于歷史理由的社會(huì)輿論，一方面很大程度來源于自己不懂保險(xiǎn)，別人三言兩語就把你忽悠了。如何防止買保險(xiǎn)被忽悠？今天小編就理財(cái)保險(xiǎn)來聊一聊。

只關(guān)注理財(cái)收益，卻不關(guān)注保險(xiǎn)功能

很多家庭會(huì)偏好返還型保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，總覺得不出險(xiǎn)還能返錢、甚至帶點(diǎn)收益的才是好保險(xiǎn)。結(jié)果理財(cái)資源本不是那么豐富的家庭卻花了大量的保費(fèi)買不到實(shí)際的保障，可怕的是，還以為自己花了這么多保費(fèi)應(yīng)該保障齊全了 。

這些人都忘記了自己買保險(xiǎn)的目的是什么。買保險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)大風(fēng)險(xiǎn)的，用較少的資金撬動(dòng)幾十倍甚至幾百倍的資金賠付。理財(cái)只是財(cái)富的小幅度增值，起不到高杠桿的保障作用。

返還型保險(xiǎn)

不少人覺得買了保險(xiǎn)沒生病，錢等于打水漂了，很難接受這種商品的支付形式。但如果是有病治病，沒病返本就很樂意接受了。

但其實(shí)這種返本保險(xiǎn)的成本，比我們想象中高得多。保險(xiǎn)公司把我們交的保費(fèi)拿去投資，幾十年后再把投資的一部分錢返還給我們，收益根本抵不上幾十年的通貨膨脹。

如果你的家庭沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，萬一中途急需用錢而要求退保，返還給你的并非等于所交的錢，而是非常低的現(xiàn)金價(jià)值。

分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)雖然歸屬于保險(xiǎn)，卻屬于理財(cái)險(xiǎn)，全無保障功能。在多數(shù)的年交型分紅險(xiǎn)中，單年保費(fèi)和保單保額的數(shù)字往往不會(huì)相差太大，但是累計(jì)保費(fèi)（＝單年保費(fèi)×年數(shù)）和保單保額可能會(huì)相差一個(gè)數(shù)量級(jí)。

分紅險(xiǎn)之所以可以在市場上風(fēng)靡多年，是因?yàn)樗偰軗糁锌蛻舻能浝撸驗(yàn)楹芏嗳巳菀装牙碡?cái)和保險(xiǎn)混淆在一起。實(shí)際上，最好的辦法是保險(xiǎn)和投資理財(cái)盡量分開。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，而不是理財(cái)，不要一買保險(xiǎn)就想著保本、返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。

很多人以為，買了分紅險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)公司的股東了，想著保險(xiǎn)公司每年賺那么多錢，自己也可以跟著分一杯羹。這實(shí)際上屬于大家對(duì)分紅險(xiǎn)的誤讀。分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按照一定比例分給保單持有人。

不是說保險(xiǎn)賺了多少就要和你分多少，分多少、怎么分，全部是保險(xiǎn)公司說了算，分紅險(xiǎn)里面沒有明確的分多少錢，這部分內(nèi)容保險(xiǎn)合同里面也沒有，所以要是保險(xiǎn)公司不給你分紅，你也拿他沒辦法。

從這里我們也可以發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)不確定因素很大，而且很不透明。保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)盈利不一定，公司整體盈利你也不一定盈利，就算你的產(chǎn)品真的盈利了，也不一定有多少分紅，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同里什么也沒有寫清楚。

投連險(xiǎn)

投連險(xiǎn)，相當(dāng)于保險(xiǎn)+投資賬戶，設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。

這類理財(cái)險(xiǎn)，投資賬戶不承諾回報(bào)，虧損、收益由客戶自己承擔(dān)，適合可承受高風(fēng)險(xiǎn)的人群。

根據(jù)投連險(xiǎn)的性質(zhì)，可以說大部分人并不適合購買投連險(xiǎn)，如果沒有足夠的資金，那么最好不要去購買投連險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)，一般來說是一個(gè)收益確定的年金賬戶+投資賬戶，這類理財(cái)險(xiǎn)的投資賬戶，同樣收益是不確定的，有高有低，但會(huì)保證一個(gè)保底利率（目前最高的是3%），實(shí)際是按結(jié)算利率來計(jì)算收益，一個(gè)月更新一次。

簡單來說就是，如果你每年都不領(lǐng)取返還給你的養(yǎng)老金，那么這筆錢就會(huì)被自動(dòng)進(jìn)入到年金賬戶，那么在年金賬戶里面的錢就會(huì)按照收益率累積生息，一直增長。

結(jié)語

保險(xiǎn)本身不騙人，要想買保險(xiǎn)不被坑，還得多學(xué)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，關(guān)注小編，讓你買保險(xiǎn)少踩坑，在人身保障不全面的情況下，最好別去碰理財(cái)險(xiǎn)哦！覺得有用的別讓了給小編點(diǎn)個(gè)贊鼓勵(lì)下。