買的保險有的能賠有的卻不能賠，這是為什么呢？其實啊，這多半和保險險種的保障內(nèi)容有關(guān)，今天我們就通過一個真實的案例，來分析兩個常見險種為什么一個保險公司爽快理賠另一個保險公司卻拒賠了。

真實案例

2015年4月，李某（化名）為在自己當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司為自己投保了一份保險，這份保險包含了30萬保額的終身壽險，并且附加了一份具有30萬保額的長期意外險。

而就在同年的9月份，一天凌晨，李某和自己的丈夫參加完朋友的聚餐就駕車回家，當(dāng)時她和丈夫何某（化名）一起都喝了酒，由于車在半路發(fā)生了交通事故，于是李某和丈夫兩個人在酒精的作用下開始進(jìn)行激烈的爭吵，丈夫何某更是對李某大打出手，李某被丈夫毆打致死。

酒醒后的丈夫何某是懵的，他認(rèn)為自己不至于將妻子打死，而經(jīng)過警方的尸檢，李某的死亡原因也得以真相大白。原來是由于頭部外傷，有因為大量的飲酒，導(dǎo)致彌漫性蛛網(wǎng)膜出血而死亡，也就是說丈夫毆打的外傷屬于次要原因，雖然是次要原因，丈夫何某由于酒駕和毆打李某，還是被法院判刑了11年。

由于李某生前給自己某買的那份總保額60萬的保險受益人寫的是法定受益人，李某又沒有孩子，所以保險公司向其父母支付了30萬的保險金。明明是60萬的總保額，為什么拿到手只有30萬？根據(jù)保險公司的解釋，從尸檢結(jié)果可以看出，李女士是由于大量飲酒后遭遇毆打引起顱內(nèi)出血死亡的，這種情況并不符合意外險對于“意外傷害”的定義。這里有必要說一下意外險的四個必要條件：“非本意的、非疾病的、突發(fā)的和外來的”，如果其中一個不符合意外險的理賠條件，那么意外險就無法理賠。從李某的死亡結(jié)果來看，李某的死亡原因是好幾個原因疊加在一起造成的，所以保險公司并不承擔(dān)意外險的理賠，而只賠付終身壽險的30萬理賠。

李某的父母不接受，將保險公司告上了法庭，根據(jù)法院的判決，保險公司認(rèn)為李某雖然大量飲酒，但是導(dǎo)火線卻是因為被丈夫何某毆打才導(dǎo)致的顱內(nèi)出血，不符合意外死亡的緣由，保險公司沒有理由理賠剩余的30萬意外險保險金。

案例分析

李某購買的不是一份普通的意外險，而是附加在終身壽險的上的意外險，理賠了30萬的保險保險金，而意外險的30萬到底有沒有理由理賠呢？丈夫毆打妻子，而妻子的死亡又和丈夫的毆打有密不可分的關(guān)系。為什么該起案件會起因爭議呢？那是因為意外險是附加在終身壽險上的一個險種，而終身壽險又沒有對意外險進(jìn)行限制約定，意外險也沒有對意外傷害有限制條款。

保險理賠有一些規(guī)則，只有遵守這些“規(guī)則”，我們才能在發(fā)生保險事故后獲得順利的獲得理賠。案例中李某買的終身壽險順利的獲得了理賠，而買的意外險卻引起了保險糾紛，這是為什么呢？下面我們來聊聊壽險和意外險有哪些不同。

壽險和意外險的區(qū)別

很多朋友都有這樣的疑惑，已經(jīng)買了意外險了，還有必要買壽險嗎？雖然是兩個不同的險種，但是卻又很多互相取代的功能。主要是由于意外險和壽險都有“身故”保障。那么我們來看看這兩個險種的差異。

保障期限

意外險的保障期限大多是一年期的，而壽險的大多是保障20年或者30年或者保障到60歲70歲，也有保障終身的壽險。

保障內(nèi)容

意外險和壽險雖然都保障身故，但是意外險只保障因為意外引起的身故，像很多情況下的身故意外險是完全不負(fù)責(zé)的。比較典型的如猝死不賠、中暑死亡不賠、手術(shù)死亡不賠、妊娠死亡不賠、還有食物中毒死亡、高風(fēng)險運動死亡以及高原反應(yīng)死亡…都是不賠的。壽險則不一樣，壽險只要是身故都可以賠付，當(dāng)然要過了壽險的等待期以及壽險兩年內(nèi)自殺也是不賠的。

生老病死是自然規(guī)律，死亡除了有意外死亡，還有疾病死亡和自然死亡，因為意外引起的死亡概率是非常低的，這也是為什么意外險保費便宜保額卻很高的原因。弄明白了這一點，我們就不會糾結(jié)有了意外險還要不要買壽險了，它們保障身故的內(nèi)容就不一樣。

既然壽險的保障范圍比意外險廣，那是不是有了壽險就可以不買意外險了呢？當(dāng)然不是。意外險除了保障身故，還保障傷殘，而壽險則只保障身故。如果不幸發(fā)生了意外，但是并沒有身故，而是發(fā)生了傷殘，此時如果只有壽險而沒有意外險，就沒辦法獲得保障了。

根據(jù)保監(jiān)會和醫(yī)師協(xié)會指定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種，全殘和身故一樣是可以獲得100%的賠付的，而傷殘則根據(jù)傷殘等級進(jìn)行賠付。意外險一般將傷殘等級分為10級，1級為賠付90%，2級賠付80%，3級賠付70%……10級賠付10%，以此類推。除了賠付金額的區(qū)別，傷殘的鑒定也是有標(biāo)準(zhǔn)的，傷殘的等級也是有規(guī)定的，不是任何傷殘就可以拿到理賠的，得符合傷殘等級。

在意外事故中，發(fā)生最多的不是全殘和身故，而是傷殘，而傷殘恰恰是壽險李某沒有的。而且市面上的意外傷害險產(chǎn)品基本都附加了意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可以保障一些燙傷、磕傷或者因為意外導(dǎo)致的骨折等等。這個也是壽險所沒有的。

一句話總結(jié)，對于非意外造成的身故，壽險賠付意外險不賠付，對于意外造成的不同程度的傷殘，意外險可以賠付壽險卻不能。雖然保障內(nèi)容有一定的重合，但是并非可以相互代替。

結(jié)語

好了，今天的文章就分享到這里，每一個險種都有其獨特的功能，要想獲得更加全面的保障，還是要各個險種都配置齊全。希望今天的文章對你有幫助。覺得好的別忘了關(guān)注小編。