開(kāi)始今天的文章之前，先給大家舉2個(gè)發(fā)生在我們身邊的真實(shí)例子：

案例1：

朋友小張（化名），他的父親因肺癌住院，好在買了社保和商業(yè)保險(xiǎn)，整個(gè)治療下來(lái)大概花了80多萬(wàn)，社保報(bào)銷了62%左右也就是49.6萬(wàn)，剩下的30.4萬(wàn)費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。很難想象，如果他的父親沒(méi)有買商業(yè)保險(xiǎn)，那么這個(gè)家庭是否可以承擔(dān)得起這筆巨額的醫(yī)療費(fèi)用。

案例2：

同事小李（化名）在上班的時(shí)候突然暈倒了，被同事送到醫(yī)院之后確診是尿毒癥。小李剛進(jìn)公司，還沒(méi)來(lái)得及買社保，她的父母都是農(nóng)民，根本就拿不出來(lái)錢給女兒治療，只能每天哭著說(shuō)：“求求你們救救我那可憐的孩子吧。”最后公司想辦法補(bǔ)繳了社保并發(fā)起了募捐，這才湊齊了首次的治療費(fèi)用。

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這2個(gè)案例都說(shuō)明了社保的重要性，社保是最基礎(chǔ)的保障，每個(gè)人都需要購(gòu)買。只要你在上班，公司都會(huì)幫忙給買社保，因?yàn)椴毁I社保是違法的。有的公司是剛?cè)肼毦唾I社保，有的公司是轉(zhuǎn)正后才會(huì)買社保。

如果你是屬于轉(zhuǎn)正后才買社保的，建議自己先拿錢出來(lái)讓公司幫忙交，以免這期間發(fā)生意外或疾病，自己沒(méi)辦法承擔(dān)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，一家人都跟著受苦。

那是不是光有社保就夠了，當(dāng)然不夠。雖然社保已經(jīng)很普及了，但是因病返貧的家庭還是有很多。要知道社保是一種福利性的民生保障，不足以抵御各種各樣的人生風(fēng)險(xiǎn)！社保只能解決小問(wèn)題，如果生了大病后，能依靠的只有商業(yè)保險(xiǎn)。所以說(shuō)，就算有了社保，也要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)的分類，以及每個(gè)保險(xiǎn)各自都是什么意思。

商業(yè)保險(xiǎn)主要包括了重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要保障的是合同內(nèi)規(guī)定的疾病，目前有25種常見(jiàn)的高發(fā)疾病是每款重疾險(xiǎn)必須保障的，另外的病種則每家保險(xiǎn)公司不同。重疾險(xiǎn)除了有重疾保障，通常還有輕癥保障，在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除了有病種的區(qū)別，根據(jù)保障時(shí)間的長(zhǎng)短還有定期和終身的區(qū)別，另外還有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人罹患合同內(nèi)約定的重疾就可以確診即賠，重疾險(xiǎn)的保額主要是用于高額的醫(yī)療費(fèi)用和疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，可以讓患者及家庭不至于因?yàn)榧膊《萑刖薮蟮慕?jīng)濟(jì)困難中。

重疾險(xiǎn)買多少保額合適？

這要看家庭的經(jīng)濟(jì)情況，收入不高的家庭建議保額買到30-50萬(wàn)左右；家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好的保額建議買到60-100萬(wàn)。不同的家庭面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，消費(fèi)者要根據(jù)自己的實(shí)際情況而來(lái)。

重疾險(xiǎn)到底是買到70歲還是買終身？

這個(gè)保險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和成本就越高，有條件的買保障時(shí)間長(zhǎng)的，沒(méi)錢的就買保障時(shí)間短的。

醫(yī)療險(xiǎn)

是重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，也是杠桿非常高的消費(fèi)型保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)通常是交一年保一年的，醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，可以報(bào)銷社保無(wú)法報(bào)銷的部分。醫(yī)療險(xiǎn)一般是事后報(bào)銷型的，被保險(xiǎn)人在住院產(chǎn)生的花費(fèi)，用社保報(bào)銷后剩余的部分可以用醫(yī)療險(xiǎn)再次進(jìn)行報(bào)銷。不同的產(chǎn)品報(bào)銷范圍和比例會(huì)有所不同。目前常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是身故或全殘就給賠付一種保險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要購(gòu)買這款保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)一般分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)便宜，但是只能保障一定的期限，比如保障到60歲或者70歲，定期壽險(xiǎn)適合有家庭責(zé)任的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，很多人會(huì)給老人和孩子購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，其實(shí)并不合適。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)就是突發(fā)的遭受了外來(lái)的傷害，可以找保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，用以緩解這段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)壓力。

家庭如果購(gòu)買意外險(xiǎn)的話，可以選擇一家人共同享受保額的這種方式來(lái)進(jìn)行投保，其中一人出了事故的話其他成員保額不會(huì)受到影響，如果是意外醫(yī)保保額的話，全家人可以共同承擔(dān)。

意外險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、價(jià)格便宜，一個(gè)月少去外邊吃2頓大餐，就可以獲得超高的保額，市面上的保險(xiǎn)很少能做到這么高的性價(jià)比。

2、參保條件寬松，不管是剛出生的小孩還是60以上的老人都可以購(gòu)買，不會(huì)有健康告知限制。

3、意外傷殘保障，可以根據(jù)傷殘的等級(jí)來(lái)獲得不同比例的賠付，而且是你一次性定額給付。

4、保障全面，不僅有合同里自帶的保障外，還增加了交通意外險(xiǎn)。

知道了不同的的險(xiǎn)種各自代表了什么意思，但很多人對(duì)于如何買、怎么買、花多少錢這些問(wèn)題還不是很清楚，小編簡(jiǎn)單說(shuō)一下。

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是買的越多越好，保險(xiǎn)的配置是跟整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況相匹配的，一般為家庭年收入的10%左右，若是因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高給家庭的日常生活增加了新的負(fù)擔(dān)也是不可取的。

其次，當(dāng)經(jīng)濟(jì)收入不高或家庭支出較大沒(méi)有過(guò)多的保費(fèi)可用的時(shí)候，可以先買些定期的產(chǎn)品如保30年或保到指定年齡如70歲的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保費(fèi)低，在有限的保費(fèi)支出情況下可以提高保額，先滿足短期內(nèi)的保障需求，等經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)之后再買些保障終身的產(chǎn)品作為補(bǔ)充。

再次，不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的特點(diǎn)，能滿足不同的需求，選擇適合自己的就好，不必過(guò)于糾結(jié)，例如消費(fèi)型重疾產(chǎn)品沒(méi)有很好的儲(chǔ)蓄功能，但是保費(fèi)低，能提高保額。

最后，家庭保障配一定要根據(jù)家庭的變化情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。（比如增加了家庭成員或者是家庭財(cái)務(wù)發(fā)生變化），在不同的階段應(yīng)將現(xiàn)擁有的保障梳理下，必要的時(shí)候進(jìn)行調(diào)整。

寫在最后：

關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)今天小編就介紹到這里，如果覺(jué)得對(duì)你有用，別忘了分享給更多需要的人。