劉某（化名）和表哥一起在工地上班，劉某是挖土機(jī)司機(jī)。有一天，挖土機(jī)在加油返回途中由于上山坡高、土質(zhì)松軟，導(dǎo)致車輛側(cè)翻，劉某當(dāng)場(chǎng)死亡。幸好劉某的妻子之前有給他購(gòu)買過一份意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)1672元，分10年交。最高賠付100萬(wàn)元，目前已交費(fèi)兩年。保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后，經(jīng)過兩次勘查確認(rèn)，經(jīng)總公司批復(fù)，最終給予被保險(xiǎn)人劉某家屬100萬(wàn)元的賠償。也正是這100萬(wàn)的賠償挽救了這個(gè)家庭。

現(xiàn)在你還敢說(shuō)買保險(xiǎn)沒有用嗎？

保險(xiǎn)就是你危難時(shí)的朋友，一旦發(fā)生意外，不管你的家人負(fù)債多少，醫(yī)生只會(huì)溫馨的提示你，該繳費(fèi)了；車貸和房貸每月都要定時(shí)還，銀行不會(huì)因?yàn)槟闵×硕屇闵俳灰粋€(gè)月的費(fèi)用；唯有保險(xiǎn)，實(shí)實(shí)在在的幫助你。試想一下，如果劉某的妻子沒有提前買保險(xiǎn)，當(dāng)意外來(lái)臨的時(shí)候，給這個(gè)家庭會(huì)造成多大的傷害？

很多家庭購(gòu)買的第一份保單，可能就是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用，按約定獲得保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

構(gòu)成意外的有四大因素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。如果違背四條原則中的任何一項(xiàng)，那就不屬于意外險(xiǎn)保障范圍。另外還有責(zé)任免除條款，選購(gòu)的時(shí)一定要看清。另外，一些常見的情形，看似屬于意外，比如：中暑、猝死、食物中毒、藥物過敏等，都不能算是意外，不給予理賠，大家一定要明白這一點(diǎn)。

一、要想在眾多意外險(xiǎn)中，買到合適的產(chǎn)品，我們首選要了解意外險(xiǎn)都有哪些作用？

意外險(xiǎn)主要體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點(diǎn)。

高杠桿障：幾百元就能獲得上百萬(wàn)的身故保障，杠桿超級(jí)高，是其他任何保險(xiǎn)都比不了的。

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級(jí)獲得不同比例的賠付，這也是其他保險(xiǎn)都沒有的功能。

除此之外，意外險(xiǎn)還有附加的醫(yī)療責(zé)任，可以簡(jiǎn)單理解為：只要發(fā)生了意外事件，意外險(xiǎn)都會(huì)賠你一筆錢，為你和家庭遮風(fēng)擋雨。

意外險(xiǎn)沒有健康告知，無(wú)論是剛出生的的嬰兒，還是 80 歲的老人都是可以購(gòu)買的。常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，都是可以通過意外險(xiǎn)獲得賠付。

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二、給誰(shuí)保，保多少

給誰(shuí)保：中青年、老人和小孩均建議購(gòu)買。

保多少：中青年保額最少100萬(wàn)，0-9歲20萬(wàn)，10-17歲50萬(wàn)，老人按最高可投保額來(lái)購(gòu)買。

三、投保年齡

相對(duì)于重疾、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，意外險(xiǎn)的投保年齡一般都很寬松。老年人由于腿腳不便等因素發(fā)生意外的可能性還是蠻高的，有些公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定了最大投保年齡不能超過65歲或者最大續(xù)保年齡不超過75歲等限制條件。

四、保險(xiǎn)期限

市面上大多數(shù)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是一年期的，一年期后很多是允許續(xù)保的。但是，也有部分產(chǎn)品不能續(xù)保，這些在合同條款中都會(huì)有標(biāo)注。

五、保障內(nèi)容

意外險(xiǎn)的保障主要有：

1) 意外身故

2) 意外傷殘

3) 意外醫(yī)療

4) 意外住院津貼

有的意外險(xiǎn)，只保障意外身故，不保障意外傷殘，而有的意外險(xiǎn)即保障意外身故也保障意外傷殘，傷殘賠付一般是提前給付，且根據(jù)傷殘嚴(yán)重程度按比例賠付。

意外醫(yī)療保障被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保。有些意外醫(yī)療責(zé)任還有免賠額、醫(yī)院和用藥范圍限制等。意外住院津貼也就是說(shuō)，住院之后每日都會(huì)有一定額度的補(bǔ)償，你可以把這筆錢當(dāng)做是營(yíng)養(yǎng)費(fèi)補(bǔ)償。

如果按照保障時(shí)間來(lái)看，意外險(xiǎn)可以分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)兩種。

1、一年期意外險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)交一年保一年，年交保費(fèi)100多元，不滿意了，到期后可以隨時(shí)更換。而且市面上的產(chǎn)品也非常多，想買哪款就買哪款。

2、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

保障長(zhǎng)期，比如說(shuō)保10年、20年、30年，可自由選擇。一般會(huì)附加生死兩全保險(xiǎn)，有的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)還具有投資功能。

3、返還型意外險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)算是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)中的一種，在享有長(zhǎng)期意外保障的同時(shí)，到期后保費(fèi)可返還，能獲得一些收益。要注意返還型意外險(xiǎn)只有意外身故、全殘才能獲得賠付，對(duì)于那些沒有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘，不能理賠。

如果從用途方面來(lái)說(shuō)，還可以把意外險(xiǎn)分為：一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

1、一般意外險(xiǎn)：就是常見的綜合意外險(xiǎn)，無(wú)論是坐飛機(jī)、開車、電梯、游泳、火災(zāi)、觸電、溺水等都保的意外險(xiǎn)；

2、旅游意外險(xiǎn)：主要是出國(guó)旅游的時(shí)候使用的，建議出國(guó)旅游的朋友，一定要購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，不僅保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，而且還有海外救援等服務(wù)；

3、高危職業(yè)意外險(xiǎn)：對(duì)于很多高空作業(yè)、建筑工人、工廠機(jī)械工人等，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以普通的意外險(xiǎn)沒辦法購(gòu)買，需要購(gòu)買特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

六、挑選意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)有哪些？

1、保障內(nèi)容一定要既包含身故，又包括傷殘，嚴(yán)重殘疾對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響甚至大于身故。但市場(chǎng)上不少產(chǎn)品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低，大家在購(gòu)買的時(shí)候一定要看清楚保障內(nèi)容。

2、一般意外保額一定要高，市場(chǎng)上很多綜合意外險(xiǎn)，一般意外保額低，特定（比如航空、交通）意外保額高，保障作用大打折扣。家庭經(jīng)濟(jì)支柱一般意外保額建議至少100萬(wàn)，因?yàn)楦軛U高，而且年交保費(fèi)也不是很貴。

3、職業(yè)是影響意外險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)重要因素。一般來(lái)說(shuō)，一到四類職業(yè)都可投保意外險(xiǎn)，這些職業(yè)包括機(jī)關(guān)單位、服務(wù)行業(yè)、農(nóng)林業(yè)、漁業(yè)等。一些高危職業(yè)，比如采礦業(yè)等可能不在意外險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。如果職業(yè)發(fā)生變化，可能危險(xiǎn)因素也相應(yīng)變化，需要通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行職業(yè)更改，不然會(huì)影響到后續(xù)的理賠。

4、很多意外險(xiǎn)會(huì)將一些極限運(yùn)動(dòng)列為除外責(zé)任，也就是出險(xiǎn)后不賠。喜歡極限運(yùn)動(dòng)的朋友，購(gòu)買意外保險(xiǎn)時(shí)要看清相關(guān)免責(zé)條款。

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