很多朋友在買保險的時候，聽到保險銷售人員介紹說：“有一款保險，可以覆蓋重疾、身故、養(yǎng)老，每年都會有分紅”。不懂保險的人，一聽買保險有這么多的好處，于是就心動了，但是懂保險的人一聽，就知道這種分紅型的保險是一個大坑。分紅型保險，保費(fèi)很貴，而且不適合大多數(shù)人投保。如果你連最基本保障都沒配置的話，暫時不要考慮分紅型的保險。為什么呢？ 小編今天就和大家說一說。

一、分紅險的解釋：

直白一點的解釋就是，買了這種保險，只要保險公司賺了錢，每年都會給投保人分一點錢。

分紅型保險一般分為：現(xiàn)金分紅和保額分紅。

現(xiàn)金分紅：現(xiàn)金紅利，保險公司每年會將獲得的紅利以現(xiàn)金的形式返還給投保人，具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費(fèi)、累積生息、購買保險等多種方式。

保額分紅：不返現(xiàn)金，而是將分紅增加到保單基本保額上。如果你需要現(xiàn)金，那就選擇退?；蛘邷p少保額的方式獲得紅利。

二、那么這兩種紅利中哪一種更好呢？

小編認(rèn)為，保額分紅會比現(xiàn)金紅利好一些，因為現(xiàn)金紅利的話，保險公司每年都會有現(xiàn)金流出，保險公司把分紅給了投保人，從而使得保險公司可投資的資產(chǎn)金額在減少，會影響保險公司整體的收益；而保額分紅的話，沒有使保險公司的資金流出，充分保證了投資資產(chǎn)的利用率，收益自然比現(xiàn)金紅利要高一些。也可以把保額分紅理解為復(fù)利，這種分紅形式增加了被保險人的保額，時間越久，保額就會越高，保障水平也會得到提升。

三、分紅險的紅利具體從哪里來？

分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

下面小編為大家詳細(xì)解釋一下。

死差益：也就是說，實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)估的風(fēng)險發(fā)生率，那么多出來的這筆錢就算是盈余。

保險公司會估算，今年一萬人里邊可能有20個人出險，但實際上只有10個人出險，那么剩下的10個人的保費(fèi)就算是盈余了。

費(fèi)差益：保險公司實際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計的營運(yùn)管理費(fèi)用時，所產(chǎn)生的盈余。

比如說，某一款產(chǎn)品一共銷售出去了5千萬，本來需要100個推銷人員，實際上50個人就完成任務(wù)了，在人工上省了錢，省下的錢就可以當(dāng)紅利分給投保人。

利差益：實際的投資收益高于預(yù)估的投資收益，所產(chǎn)生的盈余。

保險公司把我們交保費(fèi)的那筆錢，拿出去做投資，投資賺的部分收益返還給投保人。

通過以上的講解，我們可以看出，影響分紅的原因不止有一個，而是多個。具體每年給的分紅是多少，要看保險公司的運(yùn)營情況，好在合同里對于分紅有明確的規(guī)定，不能為負(fù)值，但是分紅的錢還是很少。因為保險公司的年度運(yùn)營數(shù)據(jù)并沒有公開，我們并不知道，保險公司是賺了還是虧了。可想而知，大家真正能獲得多少收益呢？

四、分紅型重疾險

現(xiàn)在有很多分紅型保險，大都是和重疾、壽險、兩全險組合在一起的保險。在購買保險的時候會經(jīng)常聽到保險代理說：“有病的話就去醫(yī)院看病，沒病就返還本錢，老的時候還有養(yǎng)老金可以拿”，這些聽起來讓人很心動的話，都是這樣來的。

小編提醒一下大家，不管什么時候都不要貪小便宜，買保險更是如此，普通人永遠(yuǎn)都算不過保險公司里的精算師。本來一份純重疾險只需要2千多元就夠了，如果附加保單分紅的話，保費(fèi)要多交一千多元，怎么看都不劃算。如果你把買分紅保險的這筆錢，拿出來做生意或者存入銀行，利息不會比這少。

五、分紅重疾險VS純重疾險

為了方便大家看出分紅重疾險和純重疾險之間的區(qū)別，這里舉一個例子：金諾人生與金佑人生，這兩款分紅型的產(chǎn)品。

假設(shè)以0歲男孩來算的話，年交保費(fèi)5000元，金諾人生的保額為40萬，金佑人生的保額是27萬，一眼就能看出差距。如果你購買重疾險的預(yù)算是1萬元，那么分紅型的產(chǎn)品的保額可以買到50萬或者80萬，而純重疾保額可以買到120萬。從表面上看，每年都能得到紅利，感覺好像挺劃算，但從實際保障上來看，消費(fèi)者會損失很多錢！

保險公司太了解老百姓心理了，普通人都有一個貪便宜的心理，所以保險公司才會推出這種分紅型的保險。 保險公司會把分紅險的不確定因素給弱化，剛開始消費(fèi)者不會察覺，如果幾年后發(fā)現(xiàn)分紅險的收益很低，此時想退保會損失慘重，后悔也來不及了。

寫在最后：

小編最后還是想提醒大家一下，要不要買分紅型保險，取決于你自己當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)狀況以及保障情況，如果經(jīng)濟(jì)不寬裕的朋友，要先買消費(fèi)型保險，暫時不要考慮分紅型的保險。若是收入還不錯，那也應(yīng)該先把自己的基本保障配齊，剩下的閑散資金，如果覺得放銀行利息少，不劃算，可以考慮買分紅類型的產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險來臨的時候，不用擔(dān)心沒有保障，而且還能有一筆額外收益。

買保險，千萬不要把理財型保險和消費(fèi)型保險混為一談，保險的意義就是花錢買保障。看完今天的文章，你學(xué)會了嗎？有任何問題，歡迎留言咨詢小編！