我們買東西難免會(huì)有退貨的時(shí)候，其實(shí)保險(xiǎn)也是一樣，有時(shí)候交了幾年保費(fèi)發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了或者買貴了，很多人就想要退保。但是退保的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，交了幾年的保費(fèi)，退保的話只能退回很少的一部分，保險(xiǎn)公司稱之為現(xiàn)金價(jià)值。何為現(xiàn)金價(jià)值？有什么用？今天我們就來(lái)扒一扒保險(xiǎn)里的“現(xiàn)金價(jià)值”，一起來(lái)看看。

一、什么是現(xiàn)金價(jià)值？

通常情況下，只有長(zhǎng)期險(xiǎn)才有現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司將投保人要交的所有保費(fèi)平分成20或者30年繳費(fèi)，這樣一來(lái)，我們前期交的保費(fèi)在扣除掉保障成本、運(yùn)營(yíng)成本等費(fèi)用后還有剩余，而這部分被保險(xiǎn)公司存起來(lái)，就成了現(xiàn)金價(jià)值。

一年期的保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)，因?yàn)椴捎玫氖亲匀毁M(fèi)率，每年交的保費(fèi)主要用于支付保障成本，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，所以也不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。而像終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)，都是會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值的。

舉個(gè)例子：比如說(shuō)我們買重疾險(xiǎn)，有兩種選擇：

1、購(gòu)買保障期間為1年的，每年續(xù)保；

2、購(gòu)買保障期間為長(zhǎng)期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個(gè)非常明顯的不同：購(gòu)買1年期重疾險(xiǎn)，它每年的保費(fèi)是浮動(dòng)的，一般隨年齡增長(zhǎng)，所交保費(fèi)會(huì)越來(lái)越多。購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，我們每年所交的保費(fèi)是恒定的，交費(fèi)第一年跟交費(fèi)最后一年的保費(fèi)是一樣的。并且，1年期的重疾險(xiǎn)保障到多少歲就要交費(fèi)到多少歲，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般交費(fèi)期是20年或者30年，交費(fèi)期結(jié)束保障繼續(xù)有效。

長(zhǎng)期險(xiǎn)等于我們之前多交了保費(fèi)，比如0歲的時(shí)候，我們只用交100元就可以了，但是卻交了500元，等于多交了400元，之后的幾年也是這樣的情況，我們前期交的保費(fèi)是大于當(dāng)年的風(fēng)險(xiǎn)成本的。

這些多交的保費(fèi)就預(yù)存在保險(xiǎn)公司，變成現(xiàn)金價(jià)值，如果我們中途退保，實(shí)際上退的是我們前期多交的一部分保費(fèi)。

二、為什么保費(fèi)交了那么多退保錢變少了？

很多人認(rèn)為，自己沒(méi)有出險(xiǎn)，還交了那么多錢，保險(xiǎn)公司不給利息就算了，還只退現(xiàn)金價(jià)值，是不是保險(xiǎn)公司在坑人？

其實(shí)，保險(xiǎn)公司只要過(guò)了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價(jià)值是完全合理的。為什么呢？因?yàn)槲覀兘坏谋ＹM(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)把它們分成幾份：

風(fēng)險(xiǎn)保障成本

很多人認(rèn)為，自己保險(xiǎn)買了兩年，最后退保，只拿到幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值，其實(shí)這還不夠準(zhǔn)確，除此之外，我們還得到了這兩年的風(fēng)險(xiǎn)保障。這兩年的保障期間沒(méi)有出險(xiǎn)，當(dāng)然沒(méi)有拿到錢，但是出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司是會(huì)賠錢的，這個(gè)賠錢的保證是需要風(fēng)險(xiǎn)保障成本的。

舉個(gè)例子：有1000個(gè)人投保，有10個(gè)人出險(xiǎn)了，這10個(gè)人的賠償金都是風(fēng)險(xiǎn)保障成本，需要從1000個(gè)人的保費(fèi)里面扣掉。保險(xiǎn)本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)均攤，要為出險(xiǎn)的人支付保障成本。

運(yùn)營(yíng)成本

保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)離不開銷售人員、內(nèi)勤、核保、核賠、精算師還有房租、水電、辦公等，這些都是需要成本的，而這些成本都是從投保人繳納的保費(fèi)里面來(lái)的。只要保險(xiǎn)公司還在運(yùn)營(yíng)，這些成本每天都在發(fā)生。而保險(xiǎn)公司為你保障的那兩年時(shí)間，同樣需要運(yùn)營(yíng)成本，這部分錢在一開始保險(xiǎn)公司就會(huì)從你的保費(fèi)里扣除掉。

三、儲(chǔ)蓄型重疾現(xiàn)金價(jià)值重要么？

目前市面上常見的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)都帶有身故責(zé)任，不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠付保額。

帶身故的重疾險(xiǎn)，后期的現(xiàn)金價(jià)值較高，在保障期限末期可以達(dá)到或者接近保額。我們以 30 歲男性，交 30 年，保終身為例，終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般是持續(xù)上漲的，后期的現(xiàn)金價(jià)值比較高，在保障期限末期可以達(dá)到或者接近保額。比如，50萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn)在100歲時(shí)可以達(dá)到50萬(wàn)。如果預(yù)算充足，大家可以考慮選擇一款終身重疾險(xiǎn)，但是重疾險(xiǎn)的保障仍然是第一位的，現(xiàn)金價(jià)值還是其次的。

四、理財(cái)型的現(xiàn)金價(jià)值重要嗎？

和保障類型的保險(xiǎn)相比，年金險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)更強(qiáng)，現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于一款年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是非常重要的。我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，需要考慮主險(xiǎn)和萬(wàn)能賬戶的現(xiàn)金價(jià)值分別是多少，每年可以領(lǐng)取多少錢，固定時(shí)間點(diǎn)可以領(lǐng)取多少錢，這些都和現(xiàn)金價(jià)值有密不可分的關(guān)系。

五、現(xiàn)金價(jià)值還有什么作用？

1、保單貸款

保單還有貸款的功能，相比其他的貸款方式，保單貸款還具有還款方式靈活和年化利率低等優(yōu)勢(shì)。

保單之所以可以貸款，正是因?yàn)楸伪旧淼默F(xiàn)金價(jià)值決定的。而且現(xiàn)金價(jià)值越高，保單能貸到的錢也就越多。

2、減額交清

對(duì)于很多不想繼續(xù)繳納保費(fèi)又覺(jué)得退保損失大的朋友，可以選擇減額交清。減額交清是將現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)抵扣，之后可以不用再繳納保費(fèi)，但是保額會(huì)相應(yīng)地有所減少。值得注意的是，也不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有減額交清的功能的。

2、墊交保費(fèi)

有時(shí)候我們忘記繳納保費(fèi)了，會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)自動(dòng)幫我們墊交了。其實(shí)，這是保險(xiǎn)公司用我們保單的現(xiàn)金價(jià)值去墊交保費(fèi)了。有了這個(gè)功能，可以防止我們的保單因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致保費(fèi)中斷、保障不再。

結(jié)語(yǔ)

買保險(xiǎn)時(shí)，除了要關(guān)注保費(fèi)和保障內(nèi)容，適當(dāng)考慮現(xiàn)金價(jià)值也是非常必要的，想要投保的朋友最好提前做好功課，不然很容易交了幾萬(wàn)保費(fèi)就只能退回幾百塊的現(xiàn)金價(jià)值哦！今天的文章就分享到這里，喜歡別忘了點(diǎn)贊收藏！