重疾險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中非常重要的一款保險(xiǎn)，對(duì)這款保險(xiǎn)有所了解的朋友，會(huì)發(fā)現(xiàn)，市面上很多重疾險(xiǎn)都自帶了被保險(xiǎn)人豁免或者附加投保人豁免。很多給孩子投保的家長(zhǎng)們，對(duì)這項(xiàng)附加保障趨之若鶩，有的甚至為了投保人豁免而不在乎主險(xiǎn)的保障。那么這項(xiàng)保障到底有沒有附加的必要呢？對(duì)這個(gè)話題感興趣的朋友咱們接著往下看。

一、什么是保費(fèi)豁免？

保費(fèi)豁免是指，當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間發(fā)生了符合豁免條款的相關(guān)規(guī)定，比如輕癥、中癥、重癥、身故或者全殘，那么后期不用再交保費(fèi)，保險(xiǎn)的合同仍然具有法律效應(yīng)。

二、豁免的對(duì)象是誰(shuí)？

保費(fèi)豁免分為2種：投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免。

下邊分別來(lái)解釋一下：

投保人豁免

投保人豁免是指一份保單附加了投保人豁免，如果投保人發(fā)生了輕癥、重癥或者是全殘以及身故等等，只要是符合投保人豁免條款里的規(guī)定，那么后期的保費(fèi)就可以豁免。

舉個(gè)例子：

假設(shè)王媽給自己的孩子投保了一份重疾險(xiǎn)，保額為50萬(wàn)，因?yàn)閾?dān)心自己未來(lái)要是發(fā)生不幸無(wú)法給孩子繼續(xù)繳納保費(fèi)，所以附加了一份投保人豁免，豁免內(nèi)容包括輕癥、中癥和重疾，保費(fèi)一年是4500元，要交20年。

王媽交了3年保費(fèi)后，有一天查出罹患了輕癥，醫(yī)院給出確診書的當(dāng)天王媽就趕緊聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，很快保險(xiǎn)公司啟動(dòng)了調(diào)查程序，經(jīng)核實(shí)，王媽罹患的輕癥屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病范圍，這份保單后期的保費(fèi)王媽不用管了，全部由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。假如孩子幾年后也出險(xiǎn)了，只要得了合同約定的疾病，就不用太擔(dān)心，該理賠的照樣會(huì)理賠。

被保險(xiǎn)人豁免

被保險(xiǎn)人豁免是指這份保單帶有被保險(xiǎn)人豁免的功能。如果被保險(xiǎn)人在保障期間發(fā)生了輕癥或者中癥，保險(xiǎn)公司按照疾病類型進(jìn)行相應(yīng)的理賠，并且后期保費(fèi)不用自己掏錢，保險(xiǎn)仍然有效。

舉個(gè)例子：

小A想要給自己投保一份重疾險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)了解后，他選擇了帶有輕癥保障和被保險(xiǎn)人豁免功能的一款重疾險(xiǎn)，總保額為65萬(wàn)，其中包含15萬(wàn)元的輕癥保障，年交保費(fèi)是6500元，30年交完。

如果小A交了5年保費(fèi)之后突然罹患了輕癥，經(jīng)醫(yī)院確診后，保險(xiǎn)公司按照合同約定理賠給他15萬(wàn)元輕癥的保額，并且剩下的保費(fèi)也不用再繳納，這份保險(xiǎn)合同仍然有效。如果在保障期間小A罹患了合同約定的重疾，還可以獲得50萬(wàn)元的重疾理賠。

帶有被保險(xiǎn)人豁免的重疾險(xiǎn)，只要出險(xiǎn)，不但可以獲得一筆理賠款，保費(fèi)也不用繳納，保障繼續(xù)。目前，市場(chǎng)上的許多重疾險(xiǎn)都帶有被保險(xiǎn)人豁免功能，但是附加投保人豁免需要額外交費(fèi)。有的父母就考慮到萬(wàn)一自己未來(lái)發(fā)生什么意外影響到孩子的保障，想要附加投保人豁免。

那么，投保人豁免要不要附加？

投保人豁免實(shí)際上可以看作是投保人又購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)。附加的投保人豁免保費(fèi)越高，那么主險(xiǎn)的保費(fèi)也就越高。

重疾險(xiǎn)中附加投保人豁免肯定是有好處的，至于要不要附加，關(guān)鍵還是要根據(jù)個(gè)人的需求進(jìn)行選擇。

這里以復(fù)星達(dá)爾文1號(hào)舉例說(shuō)明，想必大家會(huì)更清楚一點(diǎn)：

0歲男寶，50萬(wàn)保額保終身，交20年，年保費(fèi)2910元：

如果是30歲寶爸為投保人，附加投保人豁免后，年保費(fèi)為3001元，保費(fèi)漲幅3.1%；

如果是30歲寶媽為投保人，附加投保人豁免后，年保費(fèi)為2980元，保費(fèi)漲幅2.4%；

相同條件下，弘康哆啦A保漲幅為3.4%，太平福祿康瑞2018是6.2%。

如果年齡在30歲想要附加投保人豁免，保費(fèi)漲幅應(yīng)控制在5%以內(nèi)，否則還不如直接購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)，保障更全面而且不用擔(dān)心會(huì)減額。

如果想要附加投保人豁免，還需要知道以下這幾個(gè)問題：

1、夫妻互相投保，無(wú)法購(gòu)買到高保額。

有的夫妻在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)互相投保，如果都附加了投保人豁免的話，那就不能買到50萬(wàn)的保額，原因就在于投保人豁免占用了原有的保額，只要投保人互相豁免，便無(wú)法獲得高保額。

那么，投保人豁免會(huì)占用多少保額？

假如購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)保額為50萬(wàn)，繳費(fèi)時(shí)間為30年，每年需要繳納保費(fèi)6000元。

如果附加了投保人豁免，占用保額＝6000*（30-1）＝174000；那么投保人如果想作為被保險(xiǎn)人再買這份重疾險(xiǎn)，就只能買剩余的保額。

如果夫妻互投附加投保人豁免，通常只能買到30萬(wàn)左右的保額。至于投保人占用了多少保額，不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定也不同，具體還是要看產(chǎn)品來(lái)決定。

2、投保人豁免也需要健康告知。

投保人豁免相當(dāng)于是給自己也買了一份重疾險(xiǎn)，如果要附加投保人豁免肯定也是需要進(jìn)行健康告知。投保人和被保險(xiǎn)人健康告知里問到的問題以及審核標(biāo)準(zhǔn)一樣，如果核保不通過(guò)，即使你想附加投保人豁免，也沒辦法附加。

3、如何在繳費(fèi)期內(nèi)豁免更多保費(fèi)？

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間可以是20年，也可以是30年，那么在繳費(fèi)期間如何才能豁免更多的保費(fèi)呢？

在總保費(fèi)不變的情況下，如果選擇20年交，每年交的保費(fèi)就會(huì)多一些；如果選擇30年交，每年支付的保費(fèi)就會(huì)少一些。對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，能延長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，那就盡量延長(zhǎng)。這樣做的好處就是，如果在保障期內(nèi)出險(xiǎn)能豁免保費(fèi)。此外，延長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，每年所交保費(fèi)的壓力會(huì)變小，還可以把保額做的更高。

結(jié)語(yǔ)

總之，保費(fèi)豁免是一項(xiàng)非常實(shí)用的功能，至于要不要附加，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)做決定。希望看完本文后你能有所收獲！喜歡別忘記給小編點(diǎn)贊喲！