今天來(lái)談?wù)劵砻?。在幾年前，互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步的時(shí)候，有一位女士跟多保魚(yú)咨詢(xún)重疾險(xiǎn)，由于當(dāng)時(shí)的線(xiàn)上產(chǎn)品大多還沒(méi)有豁免功能，這位女士也就沒(méi)有投保。時(shí)至今日，豁免儼然已經(jīng)成為了重疾險(xiǎn)里面的標(biāo)配。線(xiàn)上的一些保險(xiǎn)，倘若沒(méi)有豁免功能，那用戶(hù)是不會(huì)買(mǎi)賬的?；砻庹f(shuō)復(fù)雜也不復(fù)雜，但有幾個(gè)概念也是需要明晰一下的，類(lèi)似“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等等，不少人還有許多疑惑。

一、豁免的概念

豁免無(wú)非就是，保費(fèi)不用再交了。具體到各種情況，多保魚(yú)分為幾個(gè)不同的場(chǎng)景來(lái)解釋。

投保人豁免：

投保人豁免在條款里通常是指投保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥/全殘/身故 時(shí)，被保人的保費(fèi)得到減免，保單依然有效。

舉個(gè)例子：

陳先生給女兒買(mǎi)了一份多次賠付的重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，分20年交，等待期180天，買(mǎi)完保險(xiǎn)的第二年，陳先生不幸罹患重疾。

在這個(gè)場(chǎng)景里面，陳先生是投保人，也就是交錢(qián)的那個(gè)；女兒是被保人，也就是被保障的那個(gè)。由于陳先生罹患重疾，因此女兒以后19年的保費(fèi)都不用交了，但保障依然有效。

投保人豁免的意義在于，當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱倒下時(shí)，保障還在，算是保險(xiǎn)公司非常人性化的一項(xiàng)條款了。

被保人豁免：被保人豁免在條款里，通常指的是被保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥 時(shí)，往后的保費(fèi)不用交了，但保單依然有效。

舉個(gè)例子：

陳先生給太太買(mǎi)了一份多次賠付的重疾險(xiǎn)A，50萬(wàn)保額，分20年交，等待期180天，買(mǎi)完保險(xiǎn)的第二年，陳太太不幸得了中度腦中風(fēng)。

在重疾險(xiǎn)A保險(xiǎn)條款里，中度腦中風(fēng)屬于中癥，可以賠付50%。

那么在此場(chǎng)景下，陳太太將得到25萬(wàn)元的賠償，往后19年的保費(fèi)不用再交了，重疾的保障也依然有效。

夫妻互保：

夫妻互保也是近幾年才出現(xiàn)的概念，顧名思義就是夫妻給彼此投保，夫妻雙方既是投保人也是被保人。

在這種情況下，無(wú)論雙方誰(shuí)在等待期之后出險(xiǎn)，雙方的保費(fèi)都不用交了。結(jié)了婚的朋友不妨考慮一下，夫妻關(guān)系更和諧喲。

二、重疾險(xiǎn)里面的豁免條款怎么看？

1. 投保人豁免很重要

通常來(lái)說(shuō)，投保人都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦倒下，家庭的經(jīng)濟(jì)情況會(huì)急轉(zhuǎn)直下。

這個(gè)時(shí)候，如果還面臨保費(fèi)壓力，對(duì)于整個(gè)家庭無(wú)疑是雪上加霜。不交錢(qián)，只能退保。退保退不了幾個(gè)錢(qián)不說(shuō)，家庭的其他成員也失去了保障。

需要注意的是，我們?cè)跒榧彝テ渌蓡T配置保險(xiǎn)的時(shí)候，自身的風(fēng)險(xiǎn)可不能算漏了。投保人豁免實(shí)際上就在幫咱們規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)，它的重要性不言而喻。

2. 輕癥豁免最好能加上

沒(méi)有被保人輕癥豁免是很多大公司的通病，比如太平人壽的福祿康瑞2018、中國(guó)人壽的國(guó)壽福至尊版、新華人壽的健康無(wú)憂(yōu)C1。

相較于重疾，患輕癥的概率無(wú)疑是更大的，誰(shuí)一生還能永遠(yuǎn)不得病呢？但是輕癥的賠付比例通常在30%左右。

患病期間的收入不能保障，術(shù)后恢復(fù)也需要一大筆營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，如果還要額外承擔(dān)每年幾千元的保費(fèi)，壓力也是不小的。

更何況，患了輕癥之后，從條件概率上來(lái)說(shuō)，人體的免疫力下降，患重疾的概率會(huì)更高，重疾的保障就更不能少了。

所以，如果能有輕癥豁免，那就最好加上。

此外，根據(jù)產(chǎn)品的形態(tài)不同，有些還附帶有中癥豁免，對(duì)于多次賠付的產(chǎn)品，重疾豁免一般是標(biāo)配。

3. 豁免在條款里通常是附加項(xiàng)，需加費(fèi)

豁免雖然看起來(lái)很美好，但羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司又不是傻子，費(fèi)用會(huì)在消費(fèi)者身上擼回來(lái)的。

尤其是大公司的產(chǎn)品，品牌溢價(jià)高就算了，豁免還要再加一大筆錢(qián)。

以詬病已久的平安福為例：

陳先生30歲，給30歲的太太購(gòu)買(mǎi)了平安福2019

保終身，50萬(wàn)保額分20年繳費(fèi)，如果添加了保費(fèi)豁免

那么保費(fèi)需要再增加1250.82元

好在許多線(xiàn)上的產(chǎn)品，價(jià)格優(yōu)勢(shì)會(huì)比較大，上面同樣的案例，如果是哆啦A保只需要加費(fèi)376.2元，加倍保則是214.53元。

被保人豁免，一般是附在主險(xiǎn)條款里面的，不會(huì)另外收費(fèi)。但也有個(gè)例，平安福和國(guó)壽福這倆就需要再加錢(qián)，大家在挑選的時(shí)候務(wù)必擦亮眼睛仔細(xì)研讀條款，實(shí)在不明白，不是還可以問(wèn)多保魚(yú)么。

三、關(guān)于選不選豁免的一點(diǎn)小建議

1.豁免不是你想有，想有就能有

選擇投保人豁免，那么投保人也需要過(guò)健告。一般來(lái)說(shuō)，投保人和被保人的健告審核標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。

多保魚(yú)接觸過(guò)不少父母給孩子投保，父母健告過(guò)不了的案例。這個(gè)時(shí)候就可以靈活一點(diǎn)，先生過(guò)不了，可以讓太太試試嘛。

2. 豁免雖好，也不要盲目選擇

“保費(fèi)豁免”從本質(zhì)上說(shuō)，它也是一個(gè)保險(xiǎn)。保障的內(nèi)容為投保人或者被保人出險(xiǎn)，那么被保人的保費(fèi)不用交了。

投保人年紀(jì)比較大了，這個(gè)時(shí)候附加投保人豁免那可是相當(dāng)貴的。

如果投保人本身就有重疾保障，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司也會(huì)賠你一筆錢(qián)，所以給家庭其他成員買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，沒(méi)有必要額外多花幾千塊錢(qián)加一個(gè)豁免，你的重疾賠付是足以覆蓋這個(gè)保費(fèi)的。

當(dāng)然了，如果實(shí)則想要，也可以靈活處理。比如你幫媳婦投，加投保人豁免太貴了，但是呢，孩子成年了，你可以讓兒子投嘛。

四、總結(jié)

還是那句老話(huà)，買(mǎi)保險(xiǎn)，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的產(chǎn)品。咱們?cè)谶x擇豁免的時(shí)候，也要綜合考慮各種因素，這樣才能避免花了冤枉錢(qián)。