隨著保險意識的普及，越來越多的人希望通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險?？扇松牟煌A段，由于身體狀況、財務(wù)狀況、家庭及工作環(huán)境等各個方面的差異，面對的風(fēng)險和責(zé)任也是不同的。你可能會注意到，不同的年齡購買保險，光保費(fèi)就有很大的差別，更不用說別的地方了。那不同年齡段到底該如何購買保險呢？今天，小編主要從20歲、30歲、40歲這三個年齡段和大家一起聊聊：

一：20-30歲階段

這個時期剛進(jìn)入事業(yè)的起步階段或者創(chuàng)業(yè)初期，收入不高，每個月的工資交了房租之后，剩下的錢用來平時的生活開銷。存錢很難，一旦發(fā)生意外可能給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。加上還有房貸和車貸要還，重點(diǎn)考慮保額配置是否充足。保額最好能覆蓋各種貸款和家庭老小贍養(yǎng)花費(fèi)，轉(zhuǎn)移房貸車貸斷供的風(fēng)險，增強(qiáng)家庭成員安全感。

此時由于年輕、健康狀況好，保險杠桿率高，保費(fèi)便宜，拒保的可能性也很低。預(yù)算有限的情況下，可以按年買，配置短期險種，提升保額。

保險方案：短期意外險、短期重疾險為主；短期壽險、醫(yī)療險為輔。一年總花費(fèi)不到一千塊，平均每個月幾十塊錢，就可以配齊50萬保額的一年期重疾險+50萬保額的一年期意外險+百萬醫(yī)療險。

現(xiàn)在逐一說明：

1、意外險

年輕人旅游和出差會比較多，配置好意外險也是對自己和家人負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)。意外險保費(fèi)一般都不貴，而且保障也很高。目前市面上一年期的消費(fèi)型意外險深受男女老少的喜愛。

注意：投保意外險最好附加意外醫(yī)療險。這種保險的好處就是，被保險人因意外事故所消費(fèi)的合理醫(yī)療費(fèi)用，在扣除免賠額以后按約定給付意外醫(yī)療保險金。

2、重疾險

重疾險確診即賠，在合同約定的重疾確診之初就給患者一筆賠償款。萬一身患重疾，治病和康復(fù)的時間往往要3-5年，在此期間，不僅沒有收入，還要支付高昂的治療費(fèi)用以及康復(fù)護(hù)理和營養(yǎng)費(fèi)用。

重疾險的保額至少要有50萬，這50萬包括3到5年的家庭開銷，以及營養(yǎng)費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用。如果有房貸和車貸，為了擁有充足的保額，可以考慮配置多份重疾險。

年輕人如果手頭緊，可以考慮投保定期的甚至一年期的重疾險，幾百塊就可以獲得30萬保額。

如果條件允許，可考慮長期繳費(fèi)的消費(fèi)型重疾險，比如保至60周歲、70周歲，保費(fèi)也就幾千元。 

如果預(yù)算足夠，可以直接投保終身的重疾險。

3、壽險

壽險并不是為自己而投的險種，其存在的意義是延續(xù)家庭責(zé)任。尤其是家庭的頂梁柱，責(zé)任最重，如果不幸身故，對家庭的影響將會是巨大的，因此需要壽險來轉(zhuǎn)移這個風(fēng)險。

市面上很多壽險產(chǎn)品，幾百元保費(fèi)，就可以擁有50萬保額，交20年可以保30年，能有效保障孩子的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用。

4、醫(yī)療險

盡管醫(yī)保報銷的比例高，但也存在很多的不足，這時候需要配置一份醫(yī)療險來作為醫(yī)保的補(bǔ)充。在年輕的時候，身體大多沒什么問題，醫(yī)療險的保費(fèi)也比較便宜，幾百塊錢就能有幾百萬的保障。 

醫(yī)療險需要關(guān)心能否續(xù)保這個問題，很多醫(yī)療險在患了一次病以后就不能投保了。小編建議，投保醫(yī)療險時要購買那些可以保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。

要特別注意一下投保誤區(qū)：

1、 不建議買終身壽險，終身壽險的保費(fèi)比定期壽險的保費(fèi)貴好幾倍，而且終身壽險不能發(fā)揮壽險真正的作用。

2、不建議買理財型保險，理財不是這個階段重點(diǎn)考慮的對象。收益低不說，而且理財手段多樣，稍有不慎可能就會虧本。

二：30-40歲階段

三十而立，這個階段大多已組建家庭，成為家庭的頂梁柱。雖然收入有了一定的增長，但是上有老下有小，房貸和車貸需要還，家庭的總消費(fèi)也在逐步上升。由于長時間工作，缺乏鍛煉，身體健康情況開始走下坡路。

這時候如果家庭頂梁柱倒下了，整個家庭都會陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)之中。因此要優(yōu)先保證意外險和重疾險保額足夠，通過保險來轉(zhuǎn)移家庭的財務(wù)風(fēng)險，提高整個家庭財務(wù)的抗風(fēng)險能力。

保險方案：意外險、長期重疾險、壽險保額要足夠，還要考慮配置醫(yī)療險和養(yǎng)老險。

1、意外險

每個階段必需配置的險種，保額要足夠覆蓋家庭需求。

2、重疾險

優(yōu)先考慮終身型重疾險。此時健康狀況尚好，終身型的重疾險價格也并不是很貴，買了就保一輩子。即使交30年，也能在退休前全部交完。

如果有額外預(yù)算，你可以考慮將終身重疾險和定期重疾險結(jié)合起來，達(dá)到減少保費(fèi)支出，把保額做的更高的目的。

3、定期壽險

強(qiáng)烈建議購買，在這個責(zé)任最大、壓力最大的年齡段，萬一不幸身故，對于家庭來說是一個非常沉重的打擊。

定期壽險屬于純保障型的險種，保費(fèi)便宜，杠桿高，能用較少的錢獲得較高的保障，幫助家庭支柱將經(jīng)濟(jì)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司。

4、醫(yī)療險

醫(yī)療險能對社保和重疾險起到很好的補(bǔ)充作用，價格便宜，幾百塊就能獲得幾百萬保額，將看病的壓力降到最小。在經(jīng)濟(jì)允許的條件下，可以配置一些住院醫(yī)療險和高額住院津貼的醫(yī)療保險組合。

5、養(yǎng)老保險

養(yǎng)老保險購買的越早，對自己越有利，如果資金充足，要盡快購買養(yǎng)老保險?，F(xiàn)在很多家庭都是一對夫妻要贍養(yǎng)雙方4位老人，另外加上孩子需要撫養(yǎng)，壓力真的是很大。及早規(guī)劃自己養(yǎng)老問題，是對家庭負(fù)責(zé)任的一種體現(xiàn)。

寫在最后

保險是一項(xiàng)長期計劃，保險配置應(yīng)根據(jù)我們實(shí)際需求的變化而進(jìn)行調(diào)整或補(bǔ)充，保障家庭一直擁有充足和全面的保障，讓家人生活沒有后顧之憂。每個年齡段都有不同的需求，適合自己的，才是最重要的。希望小編今天分享的文章能夠幫助到你，有任何疑問，都可以給小編留言。