昨天小編給大家分享了年收入30萬的家庭怎么買保險(xiǎn)。有用戶就私下問小編，年收入十萬的家庭要怎么買保險(xiǎn)呢？今天小編就來給大家說一說。

先從案例開始吧

李先生今年30歲，在一個(gè)三線城市的銀行做內(nèi)勤工作，平均每月到手5000元。妻子比他小2歲，是個(gè)小學(xué)老師，每月到手3000元。4年前，他們添了一個(gè)可愛的女兒。此外，還有20萬房貸需要還。

10萬的年收入不高也不低，普通家庭一般都能達(dá)到。但是，有房貸要還加上孩子需要撫養(yǎng)，再扣掉生活費(fèi)用之后，剩下的錢真的很少了。這時(shí)候如果要買保險(xiǎn)，需要精打細(xì)算才行。那到底要怎么做呢？別急，小編馬上就要放大招啦。

第一步：確定保障對象

這里的保障對象主要從三方面來講：房貸、孩子的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用、自己和老婆的保障。

房貸是必須要保障的責(zé)任，如果哪天丈夫或妻子不在了，這個(gè)家總得有個(gè)遮風(fēng)擋雨的房子住才行，所以房貸必須得算進(jìn)來。

孩子的教育不能耽誤，如果身為爹媽的自己哪天突然不在了，最擔(dān)心的肯定還是自己的寶貝兒女。所以孩子大學(xué)畢業(yè)前的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)肯定也要保障下來，萬一哪天不在了，找保險(xiǎn)公司理賠一筆錢給孩子讀書和生活用。

李先生夫妻2人是家庭最重要的收入來源，因此也是保障的重點(diǎn)?？紤]到預(yù)算有限，可以適當(dāng)降低女兒的保障。

第二步：確定險(xiǎn)種

人生中最大的風(fēng)險(xiǎn)莫過于病、殘、死。轉(zhuǎn)移三大風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，主要包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

其中，意外險(xiǎn)價(jià)格便宜杠桿高，一家三口都要配置。意外險(xiǎn)可以在意外身故、傷殘時(shí)一次性給付保險(xiǎn)金，如果摔傷、跌倒等小意外，還可以報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用。

大病是不可忽視的問題，有的家庭剛奔小康就不幸因病返窮，主要就是缺了這方面的保障，所以說配置重疾險(xiǎn)很重要。并不是說每一次生病都是大病，也有小病小災(zāi)的時(shí)候，比如肺炎住院、闌尾炎手術(shù)住院。所以在有重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還需要有一個(gè)住院醫(yī)療險(xiǎn)，住院就能報(bào)銷住院花費(fèi)，解決重疾險(xiǎn)保障不到的小病小災(zāi)，還有醫(yī)保報(bào)銷不了的部分。

壽險(xiǎn)能在家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸離世后，給一筆補(bǔ)償金。這對于有房貸的家庭，也是剛需。

第三步：確定預(yù)算

剛剛我們挨個(gè)分析了需要購買的險(xiǎn)種，現(xiàn)在我們來說說預(yù)算問題。

對稅后年收入10萬左右的家庭，日常開銷可能比較緊張，其實(shí)不應(yīng)該在保險(xiǎn)上花太多錢。要在保障是否全面和合理預(yù)算之間做平衡，保費(fèi)支出占稅后收入的5%比較合適，也就是一年5000元的保險(xiǎn)費(fèi)用。

不過，有些二三線城市家庭，父母經(jīng)濟(jì)條件也不錯(cuò)。平日開銷不大，手頭還算寬裕，這樣預(yù)算可以酌情再提高一點(diǎn)。

第四步：計(jì)算保額

買保險(xiǎn)就是買保額，這句話要牢牢記在心頭。它直接代表了應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，只有做到足額保障，才能保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，不為金錢所困擾。

估算保額的方法，是根據(jù)面對風(fēng)險(xiǎn)需要花多少錢去反推保額。計(jì)算時(shí)也不用太陷入細(xì)節(jié)，毛估在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候需要花多少錢即可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型險(xiǎn)種，先就醫(yī)，再報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用?，F(xiàn)在市面上主流的醫(yī)療險(xiǎn)保額都有百萬，這個(gè)額度足夠了。

意外險(xiǎn)

如果不幸意外殘疾，除了要面對高額的治療、康復(fù)費(fèi)用，還要考慮殘疾后收入永久性降低。綜合下來，保額至少要在年收入的3-5倍以上。

壽險(xiǎn)

在考慮壽險(xiǎn)保額的時(shí)候，要考慮房貸、子女教育金、家庭生活費(fèi)等因素。毛估的話，保額需要在年收入的6倍以上。

重疾險(xiǎn)

在不少人的印象中，買重疾險(xiǎn)是為了罹患重疾時(shí)的治療費(fèi)用。這種想法，并不準(zhǔn)確。隨著住院醫(yī)療險(xiǎn)的普及，治療費(fèi)用可以盡量用醫(yī)療險(xiǎn)去報(bào)銷。重疾險(xiǎn)，更多還是考慮得大病后需要安心休養(yǎng)，沒有收入的時(shí)候，這筆錢可以作為補(bǔ)貼來使用。

以現(xiàn)在消費(fèi)水平來說，重疾保額至少要在30-50萬之間比較穩(wěn)妥。

第五步：選擇期限

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是一年一保，無須糾結(jié)。

壽險(xiǎn)是愛與責(zé)任的延續(xù)，買到退休即可。

要注意的是重疾險(xiǎn)，究竟是選擇保終身還是定期呢？ 剛開始也說明了，李先生一家買保險(xiǎn)的預(yù)算比較緊張，在這樣的大環(huán)境下，小編建議優(yōu)先選擇高保額，保障期限就選擇定期產(chǎn)品。萬一不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，高保額的定期重疾肯定要比低保額的終身重疾對于家庭的幫助更大。

第六步：確定方案

在預(yù)算的限制下，李先生一家的選擇并不是特別多了。

買完醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，按常規(guī)的做法，等把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)給李先生配置完，已經(jīng)接近5000元一年了。所以這里需要用一些折中的方法。

之前說過，小編最喜歡的醫(yī)療險(xiǎn)是平安e生保。但這樣三個(gè)人加起來費(fèi)用是366 + 366 + 1096 = 1828（元）。相比之下，如果選擇支付寶里的好醫(yī)保（長期醫(yī)療），費(fèi)用加起來是229+229+588=1046（元），能省下近800元。

這省下的錢，就夠給妻子配置個(gè)30萬的壽險(xiǎn)，給女兒配置一個(gè)50萬的重疾險(xiǎn)，這樣一調(diào)整，保障就更加全面了。

另外，給妻子配置的重疾險(xiǎn)是一年期的微醫(yī)保重疾險(xiǎn)。其實(shí)小編一般是不喜歡這種一年期的重疾險(xiǎn)，畢竟產(chǎn)品有停售的風(fēng)險(xiǎn)，這里是在預(yù)算不足的情況下做個(gè)過渡。這樣全部下來，保費(fèi)在5000元左右，在預(yù)算有限的情況下，做到了比較全面的保障。

這只是一個(gè)預(yù)算緊張時(shí)的方案，如果有更充足的資金，完全可以加強(qiáng)保障。比如將妻子的保險(xiǎn)參考李先生的方法配置，把一年期重疾險(xiǎn)換成保障到70歲的定期重疾。給李先生的重疾險(xiǎn)的保額也可以酌情增加，這樣面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)更加從容。

寫在最后

每個(gè)人都希望有充足的保障，讓自己無后顧之憂。但是，買保險(xiǎn)一定要考慮到自身的消費(fèi)能力，不要為了保險(xiǎn)，背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。希望小編今天分享的文章對你有用。如果您對本文有任何疑問，歡迎留言咨詢小編喲！