2017年即將結(jié)束，在迎接2018時，各大保險公司紛紛推出新一年的開門紅產(chǎn)品，用全新的姿態(tài)來迎接新的未來。每年到這個時候，身邊做保險行業(yè)的朋友都開始在朋友圈宣傳自己公司的開門紅產(chǎn)品了。

以下是多保魚朋友圈的開門紅宣傳圖片：

單從字面上來看，確實非常誘人，似乎是個一本萬利的買賣。那么多保魚今天就來系統(tǒng)講講，開門紅產(chǎn)品值不值得買？怎么買？

一、開門紅多為年金險產(chǎn)品

年金險，又叫理財險，也有部分產(chǎn)品叫教育金險，跟投資理財類似。

從產(chǎn)品形態(tài)上來看，年金險有一個很大的特點，就是到了一定年齡后，會給你返錢，本金+利息滾動起來之后，會成為一筆非?？捎^的數(shù)字，讓人心動。

因此，相對于保障型產(chǎn)品來說，用投資、分紅、理財?shù)裙δ軄磉M行宣傳，更讓人心動。

對于保險公司來說，理財險可以為他們帶來大量的資金注入，用以投資取得收益，并且在這部分可以帶來的收入是非?？捎^的，因此保險公司也是非常喜歡賣理財險的。

年金險跟投資理財還是有一定區(qū)別的。在經(jīng)過收益領(lǐng)取演算之后，我們可以看見，年金險回本是比較緩慢的，相對于投資理財來說，短時間內(nèi)是難以獲得收益的。但隨著時間的增長，在后期帶來的利息收益還是比較可觀的，即活得越久，拿得越多。

二、如何解讀年金險產(chǎn)品

對于大多數(shù)開門紅的年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時，都會著重強調(diào)分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

1、穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

一次性領(lǐng)取的金額又叫祝壽金，持續(xù)性領(lǐng)取金額為生存金。這部分領(lǐng)取金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

2、萬能賬戶

年金險產(chǎn)品會有一個萬能賬戶，這個賬戶用以存放我們的收益，形成保單賬戶價值。也就是說，我們在這份年金險產(chǎn)品里獲得的收益，都是根據(jù)萬能賬戶而來。

對于期交產(chǎn)品來說，年金險的返現(xiàn)金額（例如第X年返還的xx%保額）也會存入萬能賬戶，如果是分紅型產(chǎn)品，則分紅也會存進去。這筆錢在萬能賬戶里產(chǎn)生利息，并且形式為利滾利，因此，萬能賬戶里的錢存得越久，可獲得的收益也就越高。這也是為什么年金險產(chǎn)品在利益演算時，到后期顯示領(lǐng)取收益非常高的原因。

對于萬能賬戶來說，有以下幾個關(guān)注點：

保底利率：不同萬能賬戶的保底利率是有所差異的，這個利率決定了我們的錢存在萬能賬戶里可以獲得多少利息；

手續(xù)費：保險公司會收取一定的手續(xù)費用以管理萬能賬戶，另外，如果后期想要追加保費放進萬能賬戶里的話，還要額外收取追加手續(xù)費；

保單持續(xù)獎勵：部分萬能賬戶（并非所有）會有一個保單持續(xù)獎勵，就是在存放了一定時間后，獎勵XX，可能是前一年的保費收入的x%（是前一年保費產(chǎn)生的利息收益的x%獎勵）。

那么對于萬能賬戶里的利率收入部分，也是可以預(yù)見的收益，相對來說較為穩(wěn)定，但實際收益還是要根據(jù)保險公司的投資收益決定。

3、現(xiàn)金價值

對于保障型產(chǎn)品，多保魚很少去關(guān)注它的保單現(xiàn)金價值，因為保障型產(chǎn)品應(yīng)該注重風險保障。但對于年金險來說，就需要去關(guān)注保單的現(xiàn)金價值了。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值設(shè)計有所差異。

現(xiàn)金價值作用：在急需資金周轉(zhuǎn)，又不想退保時，可以申請保單貸款，貸款金額一般為保單現(xiàn)金價值的80%。貸款周期通常為6個月，貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當。

在貸款6個月之后，如果還需要資金，則可以辦理續(xù)貸。每次續(xù)貸時，可以只償還貸款利息，不用歸還本金，因此，貸款本金可以長期利用，直到資金周轉(zhuǎn)開來。

有些產(chǎn)品保單現(xiàn)金價值增長慢，到第5年時也才達到已交保費的60%多，而有些產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值增長快，到第5年時就能達到已交保費的100%。在這兩種情況下辦理保單貸款的話，可獲得的資金差別是很大的。

因此，如果是做生意的朋友，希望不被保險束縛，可以在急需用錢時獲得幫助，就可以著重選擇保險現(xiàn)金價值增長快的年金險產(chǎn)品。

4、分紅

其實有些年金險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。對于分紅利率，通常只能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應(yīng)優(yōu)先考慮大保險公司產(chǎn)品。

三、開門紅年金險產(chǎn)品

紙上談兵可能有點難以理解，于是多保魚找了幾款比較有代表性的年金險產(chǎn)品，做了一個表格，從具體產(chǎn)品上入手，來研究年金險產(chǎn)品。

多保魚選取了兩個比較有特點的產(chǎn)品來詳細分析，一款簡單的，一款復(fù)雜的：

我們假設(shè)被保險人都為30歲男性，年保費10萬，選擇5年交。計算到80歲時，領(lǐng)取的收益情況：

1、中韓人壽 耀享年金

這款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比較簡單，是一款無分紅的年金險。萬能賬戶保費為每年500，也就是說，實際年保費為10.05萬元，5年總保費為50.25萬元。保額為35300。

穩(wěn)定領(lǐng)取收益：

祝壽金：沒有一次性領(lǐng)取金額。

生存金：第5年開始每年領(lǐng)取100%的基本保額。

也就是說，從35歲開始，每年領(lǐng)取35300元，80周歲時，共領(lǐng)取35300*45=1588500元。

如果65周歲之前全殘，之后每年額外給付100%的基本保額。但這是不固定風險，因此不納入考慮中。

因此，中韓耀享年金險在不考慮保險公司投資盈利等不確定因素的前提下，到80周歲時固定可領(lǐng)取的金額是158.8萬元。

2、泰康人壽 鑫福年金

鑫福年金的結(jié)構(gòu)是比較復(fù)雜的，相關(guān)條款內(nèi)容眾多。年保費10萬，萬能賬戶每年保費10元，保額為23500元。

穩(wěn)定領(lǐng)取收益：

祝壽金：第6年和第7年分別領(lǐng)取50%的年繳保費；即在36歲和37歲時，共領(lǐng)取100%的年繳保費，共計10萬元。

生存金：第8年開始每年領(lǐng)取30%的基本保額，直到64周歲，

即從38歲開始，每年可領(lǐng)取7050元，到64周歲時，共領(lǐng)取7050*27=190350元；

從65周歲開始，每年領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，每年的保險金是上一年度的1.05倍（首次保險金為生存保險金的1.05倍）

生存保險金為7050，則首次養(yǎng)老保險金為7402.5元，到80周歲時，共領(lǐng)取7402.5*（1+1.05^15）=175124.5828元。

那么祝壽金+生存金總共領(lǐng)取金額為10萬+19.035萬+17.512萬=46.547萬元。

綜上所述，耀享年金在不考慮保險公司經(jīng)營狀況和萬能賬戶的投資利息的前提下，到80周歲時，固定可領(lǐng)取收益是高于鑫福年金的。

但是我們可以看到，鑫福年金是有分紅收益的，而耀享年金沒有。也就是說，真正到80周歲時，實際上誰的可獲得收益更高，是不一定的。

四、多保魚總結(jié)

購買年金險時，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅？去你的~

年金險講究的是細水長流，大部分年金險產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的，并且因為利滾利才能創(chuàng)造高收益，所以一般情況下我們不會去頻繁取出賬戶里的資金。

因此，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

1、有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

有些年金險產(chǎn)品雖然廣告表示1萬也可以投，實際上如果投資較少，即使經(jīng)過多年累積，收益也不會太高，相反還會增加家庭經(jīng)濟壓力。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產(chǎn)品和扣除了生活、工作運作的流動資金之后，如果還有多余的閑錢，再考慮購置年金險。

2、年紀不大的消費者用作養(yǎng)老儲備。

通過利益演示我們可以看出，年金險的回本是需要比較長的時間的，因此如果本身年齡已經(jīng)偏大了，就不要太過于追求年金險產(chǎn)品了。

特別是上了年紀的叔叔阿姨，在聽了保險公司的宣傳之后，給自己購買年金險，其實已經(jīng)比較晚了。所以，如果真的要買，可以先給家庭年齡較小的成員購買，如小孩。但仍然是要在配置了足夠的保障型保險的前提下。