最近，有朋友向多保魚(yú)詢問(wèn)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障什么的都很棒，很令人心動(dòng)。但是它的價(jià)格實(shí)在太便宜了，朋友就擔(dān)心里面會(huì)不會(huì)有什么問(wèn)題，讓多保魚(yú)幫忙看一看有沒(méi)有坑。

其實(shí)多保魚(yú)一直強(qiáng)調(diào)，沒(méi)有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在同一險(xiǎn)種的前提下，不同的保額、不同的保障力度、保障范圍，還有不同的保費(fèi)，都會(huì)影響我們的判斷。

為什么有些保額差不多，保障相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有不同的價(jià)格呢？多保魚(yú)今天就來(lái)講講保費(fèi)的故事。

一、保費(fèi)的構(gòu)成

保費(fèi)主要由這幾個(gè)部分構(gòu)成：

1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。很好理解，就是保障型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)構(gòu)成部分，我們購(gòu)買保險(xiǎn)主要是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)。主要針對(duì)返還型保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等，將你的保費(fèi)拿去進(jìn)行投資理財(cái)，在一定年限后返還一定的保費(fèi)或者保額。返還的錢，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司拿去投資理財(cái)獲得的收益返還，這就是為什么返還型保險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)比純消費(fèi)型保險(xiǎn)價(jià)格要高的原因了。

3、銷售渠道。現(xiàn)在保險(xiǎn)的銷售渠道有許多，除了代理人以外，還有銀行、網(wǎng)絡(luò)等銷售方式，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在支付寶、淘寶等網(wǎng)絡(luò)上可直接進(jìn)行購(gòu)買，這些銷售渠道都是需要支付傭金的，價(jià)格不一。

4、運(yùn)營(yíng)成本。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，你購(gòu)買的不僅是這個(gè)保障產(chǎn)品，還有它的一系列后續(xù)服務(wù)，比如核保、出險(xiǎn)、理賠等流程的運(yùn)作，它的支付費(fèi)用都被算進(jìn)保費(fèi)里了。

二、影響保費(fèi)價(jià)格的因素

保費(fèi)的構(gòu)成有許多部分，但所占比例不一樣，造成保險(xiǎn)價(jià)格不同的原因有很多，不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的保費(fèi)比例是不一樣的。

哪些因素對(duì)保費(fèi)影響比較大？

1、運(yùn)營(yíng)成本

不同保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本差別很大的。

大品牌的保險(xiǎn)公司在廣告上的投入也是不容小覷的，許多小保險(xiǎn)公司缺少?gòu)V告運(yùn)作，知名度會(huì)低一些，但是相對(duì)的運(yùn)營(yíng)成本也比大保險(xiǎn)公司少，那么他們可以省下這部分錢，降低自己的保險(xiǎn)價(jià)格，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銷售的成本會(huì)稍微低一點(diǎn)，價(jià)格會(huì)有一定優(yōu)勢(shì)。另外，多保魚(yú)不推薦電話銷售購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果對(duì)保險(xiǎn)了解比較少，可咨詢代理人，對(duì)保險(xiǎn)已有基本了解，只需要關(guān)注產(chǎn)品條款的話，可以選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買。

2、預(yù)定利潤(rùn)

通俗地講，就是保險(xiǎn)公司打算一單賺多少錢。

不同保險(xiǎn)公司的預(yù)定利潤(rùn)是不同的，有一些小保險(xiǎn)公司在起步階段，為了做出口碑選擇薄利多銷，降低預(yù)定利潤(rùn)，降低保費(fèi)以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。它并不會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障質(zhì)量，消費(fèi)者大可放心。

3、預(yù)定利率

預(yù)定預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率。通俗來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報(bào)率。預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。

在人身保險(xiǎn)中，就是用以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障的費(fèi)用與所獲得保額的比例，預(yù)定利率越高，在保額不變的情況下，保費(fèi)越低，而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。在理財(cái)保險(xiǎn)中，預(yù)定利率對(duì)返還、分紅等起重要作用。

2013年8月15日開(kāi)始，普通型人身保險(xiǎn)實(shí)行新費(fèi)率政策，其預(yù)定利率不再有2.5%的上限，而是由保險(xiǎn)公司自行決定。

總體來(lái)講，對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)保障是最重要的一塊，但是預(yù)定利率的浮動(dòng)也是最穩(wěn)定的。因此，保費(fèi)的高低并不能說(shuō)明一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障是否完善，產(chǎn)品的好壞還是要取決于保障條款。

三、如何正確看待保費(fèi)

1、保額比保費(fèi)重要：

在《科學(xué)投保五大原則》里，多保魚(yú)就提到過(guò)，要先保額再保費(fèi)，根據(jù)自身情況與風(fēng)險(xiǎn)制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障最完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后才是進(jìn)行保費(fèi)對(duì)比，從而篩選出性價(jià)比最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、關(guān)于附加條款：

許多保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)推出一些附加條款，如豁免條款、輕癥保障、身故保障等。附加條款越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)越多，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越大，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)比較高。

附加條款并不是必須的，比如你已經(jīng)購(gòu)買了足夠的壽險(xiǎn)，那么重疾險(xiǎn)里附加的身故條款就不是非常必須的了，有時(shí)候要根據(jù)自己的具體情況進(jìn)行選擇。

3、保費(fèi)與理賠無(wú)關(guān)：

從理論上來(lái)講，保險(xiǎn)公司在制定保費(fèi)價(jià)格時(shí)，將運(yùn)營(yíng)成本也包含在內(nèi)，運(yùn)營(yíng)服務(wù)其中也包括了理賠。

從實(shí)際情況上來(lái)講，服務(wù)成本只是一個(gè)概念上的問(wèn)題，沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定率，更不會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格而在服務(wù)上有所差異。就是說(shuō)，無(wú)論你的保費(fèi)多少，都與理賠無(wú)關(guān)。理賠是一家保險(xiǎn)公司的口碑來(lái)源，理賠的效率與質(zhì)量，只跟風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)公司本身的服務(wù)質(zhì)量有關(guān)。

多保魚(yú)小結(jié)：

保費(fèi)并不能決定一個(gè)產(chǎn)品的好壞，它只能作為產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的參考因素之一。有許多高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)降低利潤(rùn)，以降低保費(fèi)，從而吸引客戶。因此，只要保障和保額足夠，便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是可以放心購(gòu)買的。

朋友們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要分清楚主次，一定要先關(guān)注保額和保障，再考慮保費(fèi)，才能買到最合適的保險(xiǎn)。