現(xiàn)實生活中，意外和疾病屬于偶然風(fēng)險，很多人可以淡然處之；但是養(yǎng)老就不同，每個人都有老的一天，年輕的時候做好養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)老保險是一種剛性需求。各大保險公司不時會推出養(yǎng)老理財產(chǎn)品供消費者選擇，今天通過分析太平洋保險老來福B和老來福2018，學(xué)會看懂養(yǎng)老理財保險哪種好。

本期產(chǎn)品評測看點：

1、如何在一分鐘看懂保險理財產(chǎn)品？

2、太保老來福B和老來福2018綜合對比分析

一、如何在一分鐘內(nèi)看懂理財產(chǎn)品？

1、保險理財有高端和低端之分。任何理財產(chǎn)品，無論怎么返還，也無論有多么花哨，也不論保險公司怎么宣傳，做個計劃書，年交10萬，交3年，無論任何年齡投保：

高端理財：第三年交完費就回本，生存總利益已經(jīng)約等于所交保費，這種產(chǎn)品長期收益遠(yuǎn)高于低端理財，但是對交費金額往往有要求，一般10萬起投。

低端理財：第八年回本，選擇三年交費，交完以后，到第八年左右，生存總利益等于累計所交保費。

也有一些產(chǎn)品每年返還看起來非常高，但是看看生存總利益發(fā)現(xiàn)，需要十幾年才能回本，這種真實收益要低得多。

生存總利益=現(xiàn)金價值+累計分紅+累計生存金，但是很多保險公司會隱藏現(xiàn)金價值，除了保險公司員工可以做計劃書看到，其他人是看不到的，看不到現(xiàn)金價值，就無法看到收益，無法進(jìn)行預(yù)測，自然無法評價好壞。

2、如果產(chǎn)品有分紅，關(guān)注保險公司年報凈利潤。保險理財分紅和萬能利益，跟公司大小無關(guān)，只能凈利潤有關(guān)，看看保險公司近幾年年報凈利潤情況，就能知道保險公司經(jīng)營狀況。

二、太保老來福B和老來福2018綜合對比分析

老來福B是新近上市的專門針對老年人的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，針對性強(qiáng)，老來福2018是1月份上市，既可以大人投保，也可以給小孩子買的產(chǎn)品，屬于通用性理財，兩款產(chǎn)品基本信息如下：

作為同一家公司產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品相似度很高：

1、都可以附加萬能賬戶，沒有領(lǐng)的生存金進(jìn)萬能賬戶復(fù)利增值，日常有閑余資金也可以存入，保底利率2.0%，不是很高，像人保理財保底3.5%。

2、返還方式類似，都是從第五個保單年度開始返錢，返終身，既可以按年返還，也可以按月返還。

三、老來福B和老來福2018主要區(qū)別分析

區(qū)別一：產(chǎn)品收益穩(wěn)定性不同

老來福B款不分紅，只是每年返還生存金，一旦交費金額確定，后續(xù)每年返還金額確定，加上萬能保底2.0%利率，可以非常精確預(yù)算到這款產(chǎn)品未來最低收益多少。

老來福2018，既有分紅，又有生存金，由于分紅不確定，所以未來能夠拿多少錢，有很多不確定性因素。

區(qū)別二：產(chǎn)品返還金額不同

很多人第一眼看到，相同交費情況下，老來福B款每年固定返還金額要高，是不是老來福B款要好？答案肯定不是。

通過保險師計劃書中看到，老來福2018，雖然返還生存金少，但是從生存總利益看到，該產(chǎn)品按照中檔分紅和萬能利率，第八年回本，典型的低端產(chǎn)品。

老來福B作為新款上市產(chǎn)品，表面上生存金返還高，但是無法看到現(xiàn)金價值，無法看到生存總利益。

產(chǎn)品點評：從老來福B款和老來福2018對比后，那么養(yǎng)老理財保險哪種好？老來福B款收益穩(wěn)定性更高，但是需要跟業(yè)務(wù)員拿到計劃書后，看現(xiàn)金價值和生存總利益后，才能看到利益差別。