改革開放以后，國內(nèi)壽險已經(jīng)發(fā)展近30年，保險產(chǎn)品供給和服務(wù)水平有明顯上升，但是還是有不少老百姓對大陸保險不滿，因此很多人將目光投向外資保險公司或者香港保險，認為西方保險具有投保嚴格、理賠容易、條款好的優(yōu)點，今天分析一款具有明顯西方色彩的重疾險：同方全球人壽康健一生多倍保，同方全球人壽是清華同方與荷蘭全球人壽共同出資創(chuàng)立，其產(chǎn)品與內(nèi)地保險公司產(chǎn)品相比有何特點呢？

一、康健一生多倍保與康寧終身至尊版條款對比

康健一生跟西方保險公司、香港保險條款極為相似，都有輕重疾分組多次賠付，而國內(nèi)品牌壽險產(chǎn)品中，分組多次賠付的知名代表就是中國人壽的康寧終身至尊版，而且國壽是大陸保險經(jīng)典品牌，具有代表性，一起看對比：

康健一生多倍保是一款在互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險，但是跟線下產(chǎn)品幾乎沒有任何區(qū)別，跟康寧終身至尊版一樣，都有身價保障、輕重疾多次賠付、投被保人雙豁免，但是在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，因此還有一些明顯特點。

二、康健一生多倍保優(yōu)勢

1、男女差異化定價，整體上價格更便宜

各大保險公司都會根據(jù)過去理賠統(tǒng)計數(shù)據(jù)，由精算師根據(jù)男女風險不同，差異化定價，但是由于康健一生多倍保在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，省去代理人傭金成本，價格明顯要比代理人渠道銷售的康寧至尊便宜。

2、重疾分組賠付次數(shù)多，間隔時間短

康健一生多倍保設(shè)計具有明顯西方保險色彩，由于國外醫(yī)療水品高，疾病治愈率高，所以保險多次賠付，具有明顯的針對性，而且只間隔180天，比國內(nèi)的產(chǎn)品少則1年，多則5年更快。

三、康健一生多倍保劣勢

1、重疾分組不適合國情

中國第一大高發(fā)疾病是癌癥，而美國等西方國家高發(fā)疾病是心腦血管疾病，中國人參加高水平體檢的人不多，很多疾病早期不能發(fā)現(xiàn)，癌癥確診后中晚期多，而西方國家癌癥早期往往就能篩查，治愈率明顯會更高，但絕不代表美國醫(yī)療水平絕對高?？到∫簧啾侗２]有針對國人的特殊設(shè)計：

而中國人壽的康寧終身至尊版重疾分組，明顯針對癌癥等有多次重疾賠付。如下圖：

2、輕疾分組賠付，實際門檻更高

康健一生多倍保不僅重疾分組賠付，而且輕疾28類也是分三組賠付，每組賠一次，這與國內(nèi)重疾險輕疾不設(shè)分組限制完全不一樣，國內(nèi)只要不是同一種輕疾，就可以累計賠3次，康健一生多倍保必須是不同分組的疾病才可以，門檻更高。

產(chǎn)品點評：康健一生多倍保比國內(nèi)常見的互聯(lián)網(wǎng)保險或者線下的一般重疾險都要好，保的很全面，價格也比較低，但是消費者對于具有西方設(shè)計風格的重疾險需要辯證看待，甚至部分條款，如輕重疾分組純粹是盲目照抄西方產(chǎn)品設(shè)計，其實并不適合當前國情。