險(xiǎn)種特點(diǎn)

由于恐怖襲擊風(fēng)險(xiǎn)的不可估測(cè)性，其保險(xiǎn)賠償也無(wú)法量化和定價(jià)，此外恐怖襲擊因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)過大，保險(xiǎn)商往往無(wú)法承擔(dān)。因此大部分保險(xiǎn)不對(duì)恐怖襲擊承保。在我國(guó)現(xiàn)有的公開的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分保險(xiǎn)都將暴亂、恐怖襲擊等情況排出在保障范圍之外，在絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品中，這兩種情況都被明確列為免責(zé)條款。而單獨(dú)針對(duì)暴亂和恐怖襲擊的保險(xiǎn)也幾乎沒有。[1]

保險(xiǎn)責(zé)任

1. 恐怖主義行為除另有約定外系指同時(shí)具備如下特點(diǎn)之活動(dòng):

i. 該活動(dòng)是為了政治、宗教、意識(shí)形態(tài)或類似之目的，而實(shí)施的暴力行為、非法使用武力或危害人的生命或有形財(cái)產(chǎn)的非法行為。

ii. 該活動(dòng)是由個(gè)人或組織實(shí)施，無(wú)論該活動(dòng)是單獨(dú)行動(dòng)，還是代表組織或是與組織有關(guān)的行動(dòng)，但該活動(dòng)不包括(無(wú)論是合法的還是事實(shí)上存在的)執(zhí)政政府的行動(dòng)。

iii. 該活動(dòng)旨在:

a. 威脅或逼迫平民，或

b. 破壞政府或國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，或

c. 通過威脅或逼迫的方式推翻或影響合法的或事實(shí)上存在的政府管理，或

d. 通過大規(guī)模摧毀、暗殺、綁架或扣押人質(zhì)的方式影響政府管理。

2. 建筑物系指有屋頂有墻的結(jié)構(gòu)，包括標(biāo)牌、玻璃、室內(nèi)裝飾物和裝置、電梯、固定燃料箱、車道、人行道、墻、門、碟形衛(wèi)星信號(hào)接收器及相應(yīng)裝置和天線桿。

3. 內(nèi)部設(shè)施系指裝置(包括室內(nèi)裝飾物)、機(jī)械和設(shè)備、辦公設(shè)施和庫(kù)存物(包括被保險(xiǎn)人生產(chǎn)的或用以銷售的成品物質(zhì))。

4. 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值系指為修復(fù)或替換建筑物或內(nèi)部設(shè)施而發(fā)生的費(fèi)用，應(yīng)適當(dāng)扣除折舊和磨損。

5. 電子資料系指轉(zhuǎn)換成可用于電子設(shè)備和機(jī)電數(shù)據(jù)處理或電子控制設(shè)備進(jìn)行交流、解釋、或處理的事實(shí)、概念和資訊，包括用于處理和操作數(shù)據(jù)或指揮和操縱此類設(shè)備的程序、軟件及其它編碼指令。

6. 索賠事件 系指因同一恐怖主義行為引起的和由其直接造成的每個(gè)單一損失或系列損失。如果在連續(xù) 72 小時(shí)內(nèi)發(fā)生的多起恐怖主義行為有表面上相互關(guān)聯(lián)的目的或共同的領(lǐng)導(dǎo)，將被視為同一個(gè)事件。該 72 小時(shí)期限不得超過本保險(xiǎn)的有效期，除非被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)到期之前并在上述的連續(xù) 72 小時(shí)之內(nèi)首先遭受因恐怖主義行為所造成的直接物質(zhì)損失或損毀，而且任何連續(xù) 72 小時(shí)期限也均不得在本保險(xiǎn)生效之前開始。

7. 污染物質(zhì)與致污物包括但不限于任何固體、液體、氣體、或熱力形態(tài)的刺激物、致污物、或有毒或危險(xiǎn)物質(zhì)、或其存在或釋放會(huì)危及或者可能危及人的健康、安全、福利或環(huán)境的任何物質(zhì)。

8. 本公司系指保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)公司。

除外責(zé)任

本保險(xiǎn)不承保:

1. 以下任何情況直接或間接引起的任何性質(zhì)的損失、損毀、或費(fèi)用:

a) 涉及發(fā)射、散布、釋放或擴(kuò)散任何化學(xué)或生物制劑的任何恐怖主義行為。

b) 任何威脅或欺騙要實(shí)施恐怖主義行為。

c) 通過電子手段實(shí)施的恐怖主義行為，包括電腦黑客，或采用任何形式的起破壞作用的、有害的、或其它未經(jīng)批準(zhǔn)的指令或編碼。

d) 污染，不論此類污染是怎樣造成的。

e) 故意破壞行為、故意損壞他人財(cái)產(chǎn)、罷工、勞資糾紛、暴亂、騷亂。

f) 戰(zhàn)爭(zhēng)、入侵、外國(guó)敵人行動(dòng)、敵意行為(不論是否宣戰(zhàn))、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、革命、起義、軍事行動(dòng)、或奪權(quán)。

g) 根據(jù)任何政府或公共或地方當(dāng)局命令而對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的充公、國(guó)有化、征用、銷毀、或損毀。

h) 核反應(yīng)、核輻射、或放射性污染，不論其是怎樣造成的。

2. 市場(chǎng)損失、收入損失、或不能使用，除屬于本保單所專門包括的"附加恐怖襲擊收入損失保險(xiǎn)條款"承保范圍之內(nèi)的除外。

3. 貶值，功能下降、成本費(fèi)用增加、失竊、搶劫、神秘消失或無(wú)法解釋的損失、或任何其它間接損失。

4. 連續(xù)三十天以上無(wú)人占用的任何建筑物或其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)。

5. 飛機(jī)、船只、機(jī)車、或設(shè)計(jì)用于道路的車輛。

6. 位于列明被保險(xiǎn)地點(diǎn)以外的傳輸線和配電線及其支撐結(jié)構(gòu)。

7. 任何動(dòng)物、植物、或樹木。

8. 電子資料的損失、損壞、銷毀、失真、刪除、訛誤或被修改。

9. 如果沒有本保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人原本可以根據(jù)任何其它保險(xiǎn)而獲得賠償?shù)娜魏螕p失，但超出其它保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額范圍的那部分除外。

險(xiǎn)種背景

就目前省內(nèi)公開發(fā)行的現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，暴亂和恐怖襲擊均沒有納入可承保范圍，同時(shí)市面上也沒有單獨(dú)的險(xiǎn)種可以承保暴亂和恐怖襲擊，"應(yīng)該說是買不到這樣的特殊險(xiǎn)種"。不僅如此，成都商報(bào)記者留意到，除了無(wú)險(xiǎn)可保外，"暴亂、恐怖襲擊"在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，還被明確列在了"免責(zé)條款"中。

在某國(guó)有大型人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)手冊(cè)里，每個(gè)險(xiǎn)種的"責(zé)任免除"第七條都清晰寫著:"因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。"

需要注意的是，除了在以上情況直接受到傷害不能理賠外，由于暴亂、恐怖襲擊等原因間接造成的事故，也可能得不到賠償。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋說，以航班延誤，被保險(xiǎn)人行程被耽誤、行李損失為例，如果航班延誤是因暴亂造成的，那么被保險(xiǎn)人將得不到任何賠償。而延誤如果是由于天氣惡劣、飛機(jī)機(jī)件故障等原因造成的，那么受益人則可能順利拿到保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于恐怖襲擊來(lái)說，多數(shù)保險(xiǎn)公司目前依舊持保守戰(zhàn)略，不愿涉及，"究其原因是因?yàn)楸﹣y、戰(zhàn)爭(zhēng)和恐怖襲擊等不符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可保性的標(biāo)準(zhǔn)"。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司幾乎都沒有涉及暴亂、戰(zhàn)爭(zhēng)和恐怖襲擊等險(xiǎn)種，國(guó)際上也僅有英國(guó)皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司、美亞保險(xiǎn)等，在個(gè)別特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品中將其有條件納入了承保范圍。

發(fā)展情況

2005年，我國(guó)首個(gè)可單獨(dú)購(gòu)買的恐怖襲擊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)，承保金額達(dá)到6.3億美元，其中附加的恐怖襲擊責(zé)任險(xiǎn)限額高達(dá)1.5億美元。

除了人保財(cái)險(xiǎn)外，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也提供了可以保障恐怖襲擊的保險(xiǎn)。比如美亞發(fā)布的"中國(guó)企業(yè)海外工程風(fēng)險(xiǎn)解決方案"中就有關(guān)于恐怖襲擊的保險(xiǎn)責(zé)任，該方案主要涵蓋海外工程項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、人員意外及安全風(fēng)險(xiǎn)及保函，可以擴(kuò)展承保預(yù)期利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)，另可提供"恐怖襲擊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)"等特殊險(xiǎn)種，以及"戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的人身意外傷亡"。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)許多著名建筑和酒店都已投保了美亞恐怖襲擊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。