內(nèi)容

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，通常把不屬于人身保險(xiǎn)范圍的其他各種保險(xiǎn)，都?xì)w并在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有時(shí)也稱(chēng)為"非壽險(xiǎn)"，即廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車(chē)、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

原則

補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故向數(shù)家保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，其損失賠償必須在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得賠償總額不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。

第一損失保險(xiǎn)

定義

又稱(chēng)"第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)"，指保險(xiǎn)人在承保時(shí)包責(zé)任或損失分為兩部分:第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱(chēng)第一損失;第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱(chēng)第二損失。保險(xiǎn)人僅對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。這種賠償方式在計(jì)算賠款時(shí)不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例。損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠付。其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。

不要求被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值足額投保，而是以一次保險(xiǎn)事故可能造成的最高損失額為保險(xiǎn)金額。當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例如何，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償?shù)姆绞健?/p>

原理

把財(cái)產(chǎn)價(jià)值分成兩部分:第一部分財(cái)產(chǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等，視作足額投保，凡是在保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)?shù)玫绞阗r償;第二部分財(cái)產(chǎn)價(jià)值是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分。