房屋保險(xiǎn)
保險(xiǎn)分類
定值保險(xiǎn)
房屋的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)來確定的,不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞,全部損失按保險(xiǎn)金額的全額賠償;若只有部分損失,則按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為100萬元,遭受意外損壞時(shí),房屋市價(jià)漲至120萬元(或跌為80萬元)。
A、若房屋全損--按保險(xiǎn)額100萬元賠償;
B、若部分損失,損失量為七成--按70萬元(100萬元×70%)賠償。
不定值保險(xiǎn)
在這種保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)合同上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)格,只列明合同上的保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額,被保險(xiǎn)的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來計(jì)算賠償。同上例
A、若房屋全損:房屋市價(jià)漲為120萬元,賠償100萬元;房屋市價(jià)跌至80萬元,賠償80萬元。
B、若房屋部分損失為七成:房屋市價(jià)漲為120萬元,實(shí)際損失為84萬元(120×70%),賠償70萬元(84×100/120);市價(jià)跌為80萬元,實(shí)際損失為56萬元(80×70%),賠償56萬元。
重置價(jià)格保險(xiǎn)
房屋投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。如被保險(xiǎn)人申請(qǐng)將一幢舊房屋按相當(dāng)于重建一幢新房屋的價(jià)值來保險(xiǎn),一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。
第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)
這種保險(xiǎn)方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保,而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來投保,在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例如何,只要在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬元,約定保額為50萬元,發(fā)生保險(xiǎn)事故損失為20萬元,則保險(xiǎn)人應(yīng)按20萬元賠償。由于這種保險(xiǎn)方式中在超過保險(xiǎn)金額的第二部分房屋價(jià)值--第二保險(xiǎn)完全未曾投保,因此稱這種方式為"第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)"。
保險(xiǎn)區(qū)別
房屋保險(xiǎn)與家財(cái)保險(xiǎn)的區(qū)別
第一,保障范圍不同。
房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu);家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括裝修、家具、衣物等。
第二,保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。
這兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的不同決定了風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等;家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外,還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。
第三,賠償處理不同。
房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值容易確定,而且保險(xiǎn)標(biāo)的一般不會(huì)變動(dòng),因此在投保時(shí)要盡可能足額投保,以獲得充分的保障,對(duì)不足額投保的,在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司將按比例賠償;家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人與保險(xiǎn)公司事先約定。出現(xiàn)保險(xiǎn)損失后,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi),按實(shí)際損失金額賠付。家庭財(cái)產(chǎn)賠付時(shí)一般不適用比例分?jǐn)傊?。投保人在投保前,?yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條例,以免賠償時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。
保險(xiǎn)條款
第一條 保險(xiǎn)標(biāo)的
本保險(xiǎn)標(biāo)的是指一次性付款或抵押貸購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋和購(gòu)房合同中載明的配置設(shè)備。
第二條 不保財(cái)產(chǎn)
購(gòu)房后裝、購(gòu)置的附屬于房屋的財(cái)產(chǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。
第三條 保險(xiǎn)責(zé)任
一、保險(xiǎn)標(biāo)的由于下列原因造成的損失,本公司負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任:
1.火災(zāi)、爆炸。2.暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。 3.空中運(yùn)行物體附落,以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌。 二、在發(fā)生上述災(zāi)害或事故時(shí),為防止事故蔓延或減少損失所采取的必要施救措施造成保險(xiǎn)房屋的損失以及為此支付的合理費(fèi)用。
第四條 責(zé)任免除
保險(xiǎn)標(biāo)的由于下列原因及第二條未列明的原因所造成的損失和費(fèi)用,本公司不負(fù)賠償責(zé)任:
一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂。
二、核子輻射或污染。
三、被保險(xiǎn)人、房屋所有人、使用人、承租人、代看管人或其家庭成員的故意行為。
四、保險(xiǎn)標(biāo)的因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善等內(nèi)在缺陷以及自然磨損造成的損失和產(chǎn)生的費(fèi)用。
五、保險(xiǎn)標(biāo)的在正常保養(yǎng)、維修項(xiàng)目下發(fā)生的損失和費(fèi)用。
六、地震所造成的一切損失。
七、由于政府行為所致的損失。
八、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
第五條 保險(xiǎn)期限
一、一次性付款購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋,其保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)合同約定之日零時(shí)起至保險(xiǎn)期滿二十四時(shí)止,最長(zhǎng)以5年為限。
二、以抵押貸款方式購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋,其保險(xiǎn)期限與貸款合同期限相同,最長(zhǎng)以20年為限。
第六條 保險(xiǎn)金額和保費(fèi)
一、保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額為房屋每平方米售價(jià)乘以購(gòu)房總面積或按合理的評(píng)估價(jià)格或雙方約定價(jià)格確定。
二、保險(xiǎn)費(fèi)
投保人在辦理投保手續(xù)進(jìn),應(yīng)一次繳付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式為:
總保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率×繳費(fèi)系數(shù)(Fn)
繳費(fèi)系數(shù)(Fn)詳查繳費(fèi)系數(shù)表,n=保險(xiǎn)年限。
第七條、被保險(xiǎn)人義務(wù)
一、被保險(xiǎn)人應(yīng)采取必要、合理的措施保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全,并按照公安、消防等有關(guān)部門的要求,切實(shí)做好各項(xiàng)防災(zāi)安全工作。
二、在保險(xiǎn)期限內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人,或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí),應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司,并辦理批改手續(xù)。
三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡為搶救,立即向公安或消防部門報(bào)案,并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。
第八條 賠償處理
一、被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí),應(yīng)提供保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)通知書、損失清單以及必要的單證和有關(guān)部門的證明。本公司接到上述申請(qǐng)后,根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍,核定損失金額并按本保險(xiǎn)公司合同的規(guī)定在扣除免賠額后賠付。
二、在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)標(biāo)的如有抵押,保險(xiǎn)賠款支付給投保人指定的受益人;保險(xiǎn)標(biāo)的無抵押,保險(xiǎn)賠款支付給被保險(xiǎn)人。
三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),按以下方式計(jì)算賠償金額:
1.實(shí)際損失相當(dāng)于或超過保險(xiǎn)金額,按保險(xiǎn)金額賠付。
2.實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額,本公司只負(fù)責(zé)修復(fù)費(fèi)用,以受損保險(xiǎn)標(biāo)的基本恢復(fù)到受損前的修復(fù)費(fèi)為限,且不得超過保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的比例乘以修理費(fèi)用計(jì)算賠償。
3.對(duì)于合理的施救費(fèi)用或按照被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行的施救費(fèi)用的分?jǐn)?,按?shí)際費(fèi)用金額賠償,但最高不超過保險(xiǎn)金額。
四、在每一保險(xiǎn)年度內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失經(jīng)賠償后,由本公司出具批準(zhǔn)扣減有效保險(xiǎn)金額;如果一次或累計(jì)賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)年度內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。經(jīng)投保人申請(qǐng),并按本規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,恢復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任及原保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)金額恢復(fù)為原保險(xiǎn)金額,今后年度保險(xiǎn)責(zé)任自然恢復(fù),保險(xiǎn)金額恢復(fù)為原保險(xiǎn)金額。
五、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定,應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?,被保險(xiǎn)人應(yīng)以書面形式向第三方提出賠償要求。根據(jù)被保險(xiǎn)人申請(qǐng),本公司可以按照本條款有關(guān)規(guī)定先予賠償,但被保險(xiǎn)人必須將賠償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給本公司,并協(xié)助本公司向第三方追償。
六、自保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失當(dāng)日起,被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)不向本公司申請(qǐng)賠償即作為自愿放棄索賠權(quán)益。
第九條、保險(xiǎn)合同的解除和終止
在保險(xiǎn)期限內(nèi),若被保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同,需向本公司提出書面申請(qǐng),經(jīng)本公司同意后,本保險(xiǎn)合同方可解除,并按未到期保險(xiǎn)費(fèi)的75%退還投保人。
被保險(xiǎn)人不履行本條款規(guī)定的義務(wù)或在索賠時(shí)隱瞞重大事實(shí)或有欺詐行為時(shí),本公司有權(quán)拒絕賠償或從書面通知之日起十五日后終止保險(xiǎn)責(zé)任。
第十條 爭(zhēng)議處理
被保險(xiǎn)人與本公司之間的一切有關(guān)本保險(xiǎn)的爭(zhēng)議應(yīng)通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不成,可申請(qǐng)仲裁或向法院提起訴訟。除事先另有協(xié)議外,仲裁或訴訟應(yīng)在被告方所在地進(jìn)行。
保險(xiǎn)金額
房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,也就是該保險(xiǎn)標(biāo)的的金額,是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額,它是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù),也是當(dāng)事人約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~。房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般是通過對(duì)房屋財(cái)產(chǎn)的估價(jià)確定的,作為保險(xiǎn)標(biāo)的的房屋財(cái)產(chǎn)在投保當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值就是保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值內(nèi),根據(jù)投保人對(duì)該標(biāo)的物存在的利益程度和保障愿望,確定保險(xiǎn)金額,作為保險(xiǎn)保障的最高限額。因?yàn)榉课荼kU(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失,所以房屋保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條第2款也規(guī)定:"保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效。"
但是,由于房屋財(cái)產(chǎn)數(shù)量大、價(jià)格變動(dòng)快,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不可能將財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)逐一正確估價(jià),也不可能隨時(shí)將財(cái)產(chǎn)變動(dòng)的情況及時(shí)通知對(duì)方當(dāng)事人。因此,根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系,一般可將保險(xiǎn)金額分為三種情況:
(一)足額保險(xiǎn)
又稱全額保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)金額相當(dāng)于房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。在足額保險(xiǎn)中,市場(chǎng)價(jià)格如有變動(dòng),應(yīng)隨時(shí)注意增加或減少保險(xiǎn)金額,使之與市場(chǎng)價(jià)格相符。足額保險(xiǎn)是一種比較理想的保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值,可得到完全的保護(hù),在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),能夠按實(shí)際損失得到十足的賠償。
(二)不足額保險(xiǎn)
又稱低額保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn),其不足部分應(yīng)看作是被保險(xiǎn)人的自保,被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失后只能從保險(xiǎn)人那里獲得比例賠償。《保險(xiǎn)法》第39條第3款規(guī)定:"保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"不足額保險(xiǎn)可能于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)發(fā)生,也可能在保險(xiǎn)合同訂立后,因某種特定因素的出現(xiàn)而產(chǎn)生,通??蓺w納為以下三種情形:
(1)被保險(xiǎn)人企圖節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出,自愿承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn);
(2)由于房屋財(cái)產(chǎn)價(jià)格上漲,未及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)金額,使原來的足額保險(xiǎn)變成不足額保險(xiǎn)。
(3)保險(xiǎn)人為了促使被保險(xiǎn)人注意保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的防災(zāi)防損工作,硬性規(guī)定投保金額必須低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,如果財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失,被保險(xiǎn)人自己須承擔(dān)部分損失。
(三)超額保險(xiǎn)
保險(xiǎn)金額大于房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn),稱為超額保險(xiǎn)。導(dǎo)致超額保險(xiǎn)的原因也有三種:
(1)由于投保人希望在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補(bǔ)償,即因投保人的惡意所致;
(2)由于投保人不了解市場(chǎng)行情,過高地估計(jì)了財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,即因投保人的善意所致;
(3)由于客觀條件的變化,如市場(chǎng)價(jià)格的浮動(dòng)等所致。對(duì)于超額保險(xiǎn),如前文所述,超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。
由于確定的保險(xiǎn)金額不同,所能獲得的賠償也不盡相同,因此準(zhǔn)確估計(jì)房屋財(cái)產(chǎn)價(jià)值,合理確定保險(xiǎn)金額是一項(xiàng)很重要的工作。家庭房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一般是由投保人根據(jù)實(shí)際價(jià)值,自行估價(jià)確定。當(dāng)房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而發(fā)生全部損失時(shí),按保險(xiǎn)金額賠付;如果保險(xiǎn)金額大于實(shí)際損失,則按實(shí)際損失金額賠付。若保險(xiǎn)房屋遭受部分損失時(shí),保險(xiǎn)公司按房屋組成部分的市場(chǎng)價(jià)格和損失程度計(jì)算賠付;損失金額50元以下的免賠。保險(xiǎn)房屋發(fā)生部分損失賠付后,保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。有效金額為原保險(xiǎn)金額減去賠償金額后的余額。
賠償處理
所謂房屋保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚?,?shí)際上就是被保險(xiǎn)人的索賠和保險(xiǎn)人的理賠。
一、被保險(xiǎn)人的索賠
當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生損失或損毀時(shí),被保險(xiǎn)人可要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單的規(guī)定給予賠償,這種要求對(duì)被保險(xiǎn)人來講就叫做索賠。被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的無非就是在損失發(fā)生后能夠獲得一定的賠償,因而索賠是被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利。
被保險(xiǎn)人索賠的程序是:
(1)發(fā)出出險(xiǎn)通知。在損失發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人要及時(shí)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況,以最快方式通知保險(xiǎn)人,以便其查勘。即被保險(xiǎn)人有通知的義務(wù)。
(2)被保險(xiǎn)人應(yīng)設(shè)法避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極施救,使損失減少至最低限度。即被保險(xiǎn)人有施救的義務(wù)。
(3)等待接受檢驗(yàn)。被保險(xiǎn)人應(yīng)保持損失現(xiàn)場(chǎng)的完整,以等待接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)。損失現(xiàn)場(chǎng)是否完整,將影響損失金額的理算和保險(xiǎn)人責(zé)任的確認(rèn)。
(4)提供必要的索賠文件。不同的險(xiǎn)種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括:保險(xiǎn)單、原始單據(jù)。如企業(yè)帳冊(cè)、房屋產(chǎn)權(quán)證等。保險(xiǎn)事故情況報(bào)告書、出險(xiǎn)證明書及損失鑒定證明等。
(5)領(lǐng)取賠償金。保險(xiǎn)賠償金一經(jīng)雙方確認(rèn),被保險(xiǎn)人即可領(lǐng)取賠償金。但當(dāng)賠償涉及第三者責(zé)任時(shí),被保險(xiǎn)人還應(yīng)該出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,將向第三者追償責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。
保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效也有一定的規(guī)定。房屋保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)從事故發(fā)生之日起3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠或不提供有關(guān)單證,或者從保險(xiǎn)公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款的,即為自動(dòng)放棄權(quán)益。
二、保險(xiǎn)人的理賠
理賠是指保險(xiǎn)人處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的程序和工作。保險(xiǎn)人為保障自身的利益,通常對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠都會(huì)認(rèn)真處理,作深入細(xì)致的調(diào)查研究,確認(rèn)損失是否確實(shí)是承保的風(fēng)險(xiǎn)引起的,并搞清損失程度后才會(huì)作出應(yīng)有的賠償。
理賠的基本程序?yàn)?
(1)立案編號(hào)、現(xiàn)場(chǎng)勘查。
(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內(nèi)容:事故是否在承保范圍內(nèi)致?lián)p;保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保單的有效期內(nèi);已毀損的財(cái)產(chǎn)是否為被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn);損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否有可保利益等。
(3)損失核賠。即確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失,準(zhǔn)確計(jì)算賠償金額。
(4)給付賠償金。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn),保險(xiǎn)公司應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)次支付賠款并結(jié)案。
(5)代位求償權(quán)的取得。當(dāng)保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí),保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定先予以賠償,但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。
意義
房屋保險(xiǎn)通過對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,起著促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展安定群眾生活的作用。房屋保險(xiǎn)主要有以下幾方面的意義:
一、有利于安定群眾生活
房屋是人們最基本的消費(fèi)資料,其使用時(shí)間長(zhǎng)、價(jià)值大,當(dāng)被保險(xiǎn)人的房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生損失時(shí),由保險(xiǎn)公司及時(shí)提供賠償,就可幫助被保險(xiǎn)人重建家園,安定被保險(xiǎn)人的生活,從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。
二、有利于推動(dòng)住房制度改革
房屋保險(xiǎn)給購(gòu)房者帶來了安全感,從而推動(dòng)了個(gè)人購(gòu)房比例的提高。過去由于住房公有,房屋保險(xiǎn)幾乎是個(gè)空白。保險(xiǎn)公司適應(yīng)住房制度改革的要求向社會(huì)推出了自購(gòu)公有住房保險(xiǎn)、商品住宅綜合保險(xiǎn)、房屋責(zé)任保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種,解除了廣大購(gòu)房者的后顧之憂,也極大地推動(dòng)了住房制度的改革。
三、有利于維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的利益
房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過支出少量的、一定的保險(xiǎn)費(fèi)將其在經(jīng)營(yíng)過程中由于特定的危險(xiǎn)而導(dǎo)致的房屋損失及由此帶來的責(zé)任和利益的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司以維持其既定的利潤(rùn)。
四、有利于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的信用程度
房屋保險(xiǎn)可以保障住房抵押貸款的安全返還,因而具有提高信用、促進(jìn)資金融通的作用。例如,以房屋為抵押物申請(qǐng)銀行貸款時(shí),銀行往往要求申請(qǐng)者將其房屋進(jìn)行保險(xiǎn),以增加擔(dān)保價(jià)值,故房屋保險(xiǎn)有助于房屋所有權(quán)人信用的提高。
五、防災(zāi)防損,減少災(zāi)害損失
保險(xiǎn)公司從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā),必然要關(guān)心保險(xiǎn)標(biāo)的的安全,積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作,以降低賠付率。保險(xiǎn)公司還運(yùn)用自己處理危險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和專門知識(shí),指導(dǎo)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)管理,向被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)咨詢,進(jìn)行安全檢查,提出建議,督促被保險(xiǎn)人采取措施消除隱患。
同時(shí),保險(xiǎn)公司還從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金,資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施、開展災(zāi)害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門贈(zèng)送了從德國(guó)進(jìn)口的高層云梯、用于高層建筑滅火。
實(shí)踐
2014年12月29日,為最大限度減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),密云政府"埋單"為農(nóng)民房屋入保險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定,投保的農(nóng)宅為能夠正常居住的、屬于基本生活用房的正房。僅限于磚木結(jié)構(gòu)、磚混結(jié)構(gòu)和鋼混結(jié)構(gòu)的正房,不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。危房不在本次農(nóng)房統(tǒng)一保險(xiǎn)范圍內(nèi)。
據(jù)了解,密云轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)村戶口的農(nóng)戶,且具有獨(dú)立的房產(chǎn)和院落,沒有違建,經(jīng)村委會(huì)和派出所共同確認(rèn)其資格后即可參保。縣政府為每戶補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)50元,農(nóng)民不需花一分錢。在保險(xiǎn)期間,由于火災(zāi)、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡等造成的房屋損失,每戶累計(jì)最高可獲得3萬元理賠金額。