保險介紹

?投資連結(jié)型保險

投資連結(jié)型保險

具有以下特點:

第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費(fèi)用。

第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

第三、通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來(保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格)，因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

所謂投資連結(jié)保險，其正式名字是"變額壽險"。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。

投資連結(jié)型保險與傳統(tǒng)人壽保險的區(qū)別

最主要區(qū)別在于，投資連結(jié)保險將投保人交付的保險費(fèi)分成"保障"和"投資"兩個部分，獨(dú)立運(yùn)作，管理透明。

投資連結(jié)保險的保障功能、投資連結(jié)保險保障的范圍、程度等因具體產(chǎn)品而異。有的險種除了提供意外。

投資連結(jié)型保險與疾病身故保險金、全殘保險金等保障外，還有其他服務(wù)項目，如保證可保選擇權(quán)和豁免保險費(fèi)等。

可保選擇權(quán)的含義是指投保人在保單生效后可根據(jù)實際需要，在規(guī)定允許的范圍內(nèi)增加投保一份或多份保險，且無需進(jìn)行體檢;豁免保險費(fèi)的含義是指在保險期間內(nèi)，如被保險人因疾病或意外傷害事故喪失勞動能力，將可享受免交保險費(fèi)的待遇，所有的保障內(nèi)容均不受影響。

投資連結(jié)保險的投資功能

投資連結(jié)保險除提供風(fēng)險保障外，還具有投資功能。其中，投資連結(jié)保險的投資部分的回報率是不固定的，未來投資收益具有一定的不確定性，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。

一方面，保險公司投資收益比較好時，客戶的資金也將獲得較高的投資回報;反之，保險公司投資收益不理想時，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險。另一方面，正是由于取消了保單固定利率，所以保險公司可以制定更加積極的投資策略，通過對資金的有效地組合和運(yùn)用，使資金發(fā)揮更大的效率。這樣投保人就有可能獲得比采用固定利率的傳統(tǒng)人壽保險更好的投資收益。

投資連結(jié)保險的投資帳戶及運(yùn)作模式

一般而言，投資連結(jié)保險都會開設(shè)幾個風(fēng)險程度不一的投資帳戶供客戶選擇。如有的險種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險程度開設(shè)有三個帳戶:基金帳戶、發(fā)展帳戶、保證收益帳戶。投保人可以自行選擇保險費(fèi)在各個投資帳戶的分配比例。

基金帳戶的投資策略為采用較激進(jìn)的投資策略，通過優(yōu)化基金指數(shù)投資與積極主動投資相結(jié)合的方式，力求獲得高于基金市場平均收益的增值率，實現(xiàn)資產(chǎn)的快速增值，讓投資者充分享受基金市場的高收益。

發(fā)展帳戶的投資策略為采用較穩(wěn)健的投資策略，在保證資產(chǎn)安全的前提下，通過對利率和證券市場的判斷，調(diào)整資產(chǎn)在不同投資品種上的比例，力求獲得資產(chǎn)長期、穩(wěn)定的增長。在基

金品種的選擇上采取主動投資的方式，關(guān)注公司信譽(yù)良好、業(yè)績能保持長期穩(wěn)健增長、從長遠(yuǎn)看市場價值被低估的基金品種。

保證收益帳戶的投資策略為采用保守的投資策略，在保證本金安全和流動性的基礎(chǔ)上，通過對利率走勢的判斷，合理安排各類存款的比例和期限，以實現(xiàn)利息收入的最大化。

此外，投保人還可以根據(jù)自身情況的需要，部分領(lǐng)取投資帳戶的現(xiàn)金價值，增加保險的靈活性。

如何看待投資連結(jié)保險的風(fēng)險

任何投資都是有風(fēng)險的，只在于風(fēng)險的大小而已，保險投資也不例外。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的一部分保費(fèi)進(jìn)入投資帳戶，另一部分用于風(fēng)險保障。進(jìn)入投資帳戶的資產(chǎn)價值不確定是該類產(chǎn)品的主要風(fēng)險。

對于基本的保險保障金額而言，無論投資帳戶的資產(chǎn)如何變動，基本的保險保障金額是不變的，這部分的風(fēng)險由保險公司承擔(dān)。

投資帳戶中資產(chǎn)的風(fēng)險，則取決于客戶選擇的對不同風(fēng)險等級帳戶組合的結(jié)果和公司的投資水平。作為投保人不應(yīng)過于關(guān)注某一時期的短期收益，而應(yīng)關(guān)注其長期平均的盈利能力和收益水平。

投資連結(jié)保險與傳統(tǒng)人壽保險的關(guān)系

人身保險業(yè)務(wù)形態(tài)的演變反映了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們保險需求的變化。投資連結(jié)保險與傳統(tǒng)人壽保險相比具有更大的靈活性和適應(yīng)性，符合現(xiàn)代社會人們生活觀念和節(jié)奏的變化，能夠比較好地滿足人們不同的生活保障需求。投資連結(jié)保險與傳統(tǒng)人壽保險各有側(cè)重和優(yōu)點，投資連結(jié)保險將不會也不可能取代傳統(tǒng)人壽保險。投資連結(jié)保險的出現(xiàn)擴(kuò)大了人們的選擇空間，有助于客戶根據(jù)自己的需求，通過更加合理的保險組合來達(dá)到個人與家庭經(jīng)濟(jì)生活保障的目的。