不定值保險(xiǎn)介紹

簡(jiǎn)介

但無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過(guò)合同所約定的保險(xiǎn)金額。在不易用市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。在實(shí)際操作中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同。

特點(diǎn)

不定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值通常根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝?lèi)財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定。但是，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失;如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。

例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故前的市場(chǎng)價(jià)格已低于訂立保險(xiǎn)時(shí)約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實(shí)際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實(shí)際價(jià)值，低于保險(xiǎn)金額)支付賠償;若該標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格高于約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額支付賠償。

不定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)

區(qū)別

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條第一款規(guī)定:"保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。"業(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱(chēng)為定值保險(xiǎn)，后者稱(chēng)為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個(gè)保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn);其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。

我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常用的險(xiǎn)種有四個(gè):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的格式條款對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值，按照不定值保險(xiǎn)，確定為"損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)"，即損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值(見(jiàn)現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》第四條第(二)項(xiàng))。

基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的格式條款對(duì)于固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，則按照定值保險(xiǎn)，確定為"出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值"(見(jiàn)現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問(wèn)題。

假定某企業(yè)有一臺(tái)機(jī)器，購(gòu)置時(shí)價(jià)值是100萬(wàn)元，投保時(shí)經(jīng)多年折舊，實(shí)際價(jià)值為20萬(wàn)元，投保基本險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人按機(jī)器的實(shí)際價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按不足額比例賠付，只賠4千元;但如果被保險(xiǎn)人要足額投保，保險(xiǎn)金額為1O0萬(wàn)元，萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人要賠100萬(wàn)元。這如何是好?還是上例，如果投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就不會(huì)發(fā)生麻煩。

可見(jiàn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，不能隨意約定，只能按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。其他險(xiǎn)種，如船舶保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)，都一樣。

那么，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為什么是定值保險(xiǎn)呢?因?yàn)橥侗r(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值，即市場(chǎng)價(jià)格，不能確定。貨物的市價(jià)在起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價(jià)格一樣，商人就要做賠本買(mǎi)賣(mài)。所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)約定。但這個(gè)約定不是沒(méi)有約束的，一定要保險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺(tái)舊機(jī)器，要從甲地運(yùn)往乙地，重置價(jià)值100萬(wàn)元，投保時(shí)起運(yùn)地市價(jià)20萬(wàn)元，運(yùn)費(fèi)4.98萬(wàn)元，保費(fèi)0.02萬(wàn)元。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般把保險(xiǎn)價(jià)值定為貨價(jià)加運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)，為25萬(wàn)元。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也定為25萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人并沒(méi)有額外得益。如果被保險(xiǎn)人要提高保險(xiǎn)價(jià)值，是可以的，但不能沒(méi)有約束，其合理的范圍是在30% 以?xún)?nèi)。上例中，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)價(jià)值提高10 ，為27.5萬(wàn)元;也可以提高20 ，為30萬(wàn)元;還可以提高30 ，為32.5萬(wàn)元。再多就不行了。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)提高27.5、30或者32.5萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。賠付金額中超過(guò)25萬(wàn)元的那部分，涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他商業(yè)費(fèi)用和部分商業(yè)利潤(rùn)。

總之，定值保險(xiǎn)適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn);不定值保險(xiǎn)適用于非貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險(xiǎn)，這是因不同險(xiǎn)種的特征而定的，不是隨意的。《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善 。

辯證理解定值保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)金額即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額;它是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價(jià)值則是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。

不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其價(jià)值并確定其損失的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載明于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。

2、在保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失的情況下，如果是定值保險(xiǎn)合同，不論標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人應(yīng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠付。而在不定值保險(xiǎn)中，即使標(biāo)的發(fā)生全損，賠償金額仍將受很多因素的制約:(1)是否足額投保。保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額的是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將據(jù)實(shí)賠償;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的是不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償;保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的是超額保險(xiǎn)，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無(wú)效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無(wú)效。(2)是否有免賠額或自負(fù)比例的限制。如果合同約定了絕對(duì)免賠額或要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)一定比例的損失，則即使是足額投保，保險(xiǎn)人也不可能足額賠償。

3、本案中，馮某的車(chē)輛構(gòu)成超額投保，其要求按保險(xiǎn)金額全額賠付是沒(méi)有依據(jù)的;但保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單地以發(fā)票額來(lái)確定標(biāo)的實(shí)際價(jià)值也是沒(méi)有依據(jù)的。當(dāng)事人的購(gòu)買(mǎi)交易，有等價(jià)、低價(jià)、高價(jià)等不同情況，如果買(mǎi)方愿意以象征性?xún)r(jià)格將價(jià)值10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)以1萬(wàn)元賣(mài)與好友，能說(shuō)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值只有1萬(wàn)元嗎?馮某的車(chē)輛價(jià)值如何，應(yīng)參考該類(lèi)車(chē)輛的市場(chǎng)價(jià)格、折舊因素并通過(guò)合理的估價(jià)程序才能確定。同時(shí)，因超額投保的部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)向馮某返還超額投保部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

不足額投保將導(dǎo)致保障不足，超額投保并不能獲得超額賠償，根據(jù)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額才是最合理的投保安排，這是我們要提醒投保人特別注意的問(wèn)題。

不定值保險(xiǎn)合同

不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。

在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才進(jìn)行估算的，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，其價(jià)值可能發(fā)生變化，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)價(jià)值的確定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，通常以市場(chǎng)價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人的賠償金最高額以保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為準(zhǔn)。在不易用市場(chǎng)價(jià)格確定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。但在不定值保險(xiǎn)合同中亦明確保險(xiǎn)金額，于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以所定的保險(xiǎn)金額為最高賠償額，在其范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行估價(jià)確定損失以確定賠償實(shí)際支付金額。換句話(huà)說(shuō)損失高于定額的，以定額為限;低于定額的，以實(shí)際損失為準(zhǔn)。