作用

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁物業(yè)管理企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效經(jīng)濟(jì)手段。該保險(xiǎn)的開辦對(duì)于保險(xiǎn)公司、物業(yè)管理企業(yè)和物業(yè)使用者都具有積極的意義。

1)物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，用保險(xiǎn)手段幫助物業(yè)管理這個(gè)新興的行業(yè)解除經(jīng)濟(jì)責(zé)任糾紛的困擾，促進(jìn)其健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

2)最大限度地保障了物業(yè)使用者的經(jīng)濟(jì)利益和合法權(quán)益，可以在物業(yè)使用者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠及時(shí)有保障地得到賠償。

3)可以促進(jìn)住房制度改革，隨著住房制度改革的不斷深化，自有房產(chǎn)已成為不少家庭的財(cái)產(chǎn)重要組成部分，住房的安全與否對(duì)一個(gè)家庭很重要，該保險(xiǎn)為住房制度改革提供配套的保險(xiǎn)服務(wù)，和樓宇按揭保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，共同構(gòu)成了為個(gè)人住房消費(fèi)提供配套服務(wù)的系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以消除人們的后顧之憂，推進(jìn)住房制度改革。

4)可以增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)救災(zāi)力量。物業(yè)保險(xiǎn)的承保人可以對(duì)被保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)等安全情況進(jìn)行檢查，運(yùn)用日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中積累的防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)，向被保險(xiǎn)人員提出消除不安全因素的合理建議，從而起到促進(jìn)保護(hù)社會(huì)財(cái)富安全的作用。

運(yùn)作方式

1.保險(xiǎn)對(duì)象

凡在工商行政管理部門登記注冊(cè)，取得合法資格的物業(yè)管理者，均可作為被保險(xiǎn)人。

2.保險(xiǎn)責(zé)任

在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)的物業(yè)，因被保險(xiǎn)人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失并產(chǎn)生的費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

1)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

2)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用;

3)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。

理賠金額以次計(jì)，每次事故總賠償金額不得超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額。

3.責(zé)任免除

凡因下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

1)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為;

2)戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴亂、盜竊、搶劫;

3)政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用;

4)核反應(yīng)、核輻射及放射性污染;

5)震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐;

6)地震、雷擊、暴風(fēng)雨、洪水、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，但因被保險(xiǎn)人管理、維修不善，造成災(zāi)害來臨時(shí)本不應(yīng)發(fā)生的損失除外;

7)大氣、土地、水污染及其他污染;

8)直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題;

9)被保險(xiǎn)人對(duì)未經(jīng)政府有關(guān)部門核準(zhǔn)，且保險(xiǎn)人未書面認(rèn)可的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任;

l0)被保險(xiǎn)人或其代表及雇員的人身傷亡，以及上述人員所有的或雖非其所有但由其保管或控制的非物業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失;

11)罰款、違約金、罰金或懲罰性賠款;

12)保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠款;

13)因保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的停產(chǎn)、減產(chǎn)等間接損失;

14)精神損害。

被保險(xiǎn)人義務(wù)

被保險(xiǎn)人有履行如實(shí)告知的義務(wù)，及時(shí)準(zhǔn)確提供受托管物業(yè)的清單，并如實(shí)回答保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出的詢問。之外按約定如期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，未按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)重要事項(xiàng)變更或保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)辦理批改手續(xù)或增收保險(xiǎn)費(fèi)。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施，縮小或減少損失，并立即通知保險(xiǎn)人，書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失程度，否則，對(duì)擴(kuò)大部分的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，在未經(jīng)保險(xiǎn)人檢查和同意之前，對(duì)發(fā)生事故的物業(yè)不得予以改變和修復(fù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人獲悉可能引起訴訟時(shí)，應(yīng)立即以書面形式通知保險(xiǎn)人，在接到法院傳票或其他法律文書后，應(yīng)及時(shí)送交保險(xiǎn)人。

承保實(shí)務(wù)

(一)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中應(yīng)包括以下內(nèi)容:

1.被保險(xiǎn)人是否取得合法資格。

2.被保險(xiǎn)人的所有制形式及業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模大小。

3.受托管理項(xiàng)目類別，是寫字樓、商廈還是居住小區(qū)，同時(shí)管理其中幾類項(xiàng)目的，各類項(xiàng)目所占的比例。

4.受托管理項(xiàng)目的地理環(huán)境、范圍大小及風(fēng)險(xiǎn)情況。

5.保險(xiǎn)地點(diǎn)的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段如何。

6.被保險(xiǎn)人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況。

7.被保險(xiǎn)人以往事故記錄。

(二)賠償限額及免賠額

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)基本險(xiǎn)賠償限額包括每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額兩部分，由投保人根據(jù)其受托管理物業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)特性和水平以及實(shí)際需要與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

物業(yè)管理責(zé)任附加險(xiǎn)的賠償限額包括每次事故賠償限額和保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額兩項(xiàng)。投保人可視風(fēng)險(xiǎn)情況和實(shí)際需要，在附加險(xiǎn)賠償限額中選擇投保。

保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人還可以根據(jù)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小確定基本險(xiǎn)或附加險(xiǎn)每次事故財(cái)產(chǎn)損失扣除的絕對(duì)免賠額(對(duì)人身傷亡無免賠額的規(guī)定)。對(duì)于特殊風(fēng)險(xiǎn)或高賠償限額的業(yè)務(wù)，除規(guī)定具體的免賠額外，還可同時(shí)規(guī)定免賠率，兩者以高者為準(zhǔn)。

(三)保險(xiǎn)費(fèi)

該險(xiǎn)種的基本險(xiǎn)主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人物業(yè)管理業(yè)務(wù)收入作為計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)，乘以需求的賠償限額對(duì)應(yīng)的適用費(fèi)率。但對(duì)于附加險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)費(fèi)為附加險(xiǎn)賠償限額乘以附加險(xiǎn)費(fèi)率。另外，對(duì)于保險(xiǎn)期限為短于或長(zhǎng)于一年的，應(yīng)該參照短期費(fèi)率表來計(jì)算。

理賠實(shí)務(wù)

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)理賠工作，是因被保險(xiǎn)人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失寸，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任(包括訴訟費(fèi)用)在保險(xiǎn)單約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊豁?xiàng)工作。

(一)責(zé)任審核

保險(xiǎn)人員應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證，遵照條款及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合自己對(duì)該索賠所做的調(diào)查，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險(xiǎn)事故。審定保險(xiǎn)責(zé)任必須根據(jù)條款列舉的責(zé)任范圍和責(zé)任免除來確定應(yīng)賠或拒賠。在責(zé)任認(rèn)定中應(yīng)注意以下幾點(diǎn):

1.事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。對(duì)保險(xiǎn)有效期之前或之后發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

2.被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人正式提出索賠，是否在其知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生時(shí)起兩年之內(nèi)。超過兩年的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但若在有效索賠期內(nèi)發(fā)生訴訟活動(dòng)，而結(jié)案時(shí)間超過有效索賠期的不受此限制。

3.出險(xiǎn)地點(diǎn)是否在保單列明的被保險(xiǎn)人受托管理項(xiàng)目地點(diǎn)范圍內(nèi)。

4.出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任或擴(kuò)展承保的責(zé)任范圍。

(二)賠款計(jì)算

1.賠償處理方式。物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理以物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款的規(guī)定為基本依據(jù)，在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)以法院或政府有關(guān)部門依法裁定或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險(xiǎn)人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)計(jì)算賠付。一般情況下，對(duì)已確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，應(yīng)及時(shí)協(xié)商處理解決。在達(dá)不成協(xié)議或分歧較大時(shí)，通過法律途徑解決，并以法院判決作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罱K依據(jù)。

2.賠款計(jì)算。在認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任并核定損失的條件下，保險(xiǎn)人即可按條款規(guī)定的賠償處理方式計(jì)算賠款，具體如下:

第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的仲裁和訴訟費(fèi)用兩項(xiàng)的每次事故賠償總金額以不超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額或附加險(xiǎn)限額為限，其中人身傷亡以不超過每人的賠償限額為限。超過部分由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)。

(1)對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據(jù)財(cái)產(chǎn)損失清單及被保險(xiǎn)人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任計(jì)算賠款，如有免賠額的，應(yīng)扣除每次事故財(cái)產(chǎn)損失的免賠額，該免賠額為絕對(duì)免賠額。

(2)對(duì)第三者的人身傷亡賠償依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據(jù)有關(guān)部門出具的傷殘、死亡證明、醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)等單證，參照國(guó)家法律及政府有關(guān)部門的有關(guān)規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行賠付。

(3)對(duì)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用的賠償，一般包括處理案件而支付的訴訟費(fèi)、抗辯費(fèi)、律師費(fèi)、取證費(fèi)等，依照法院判決金額或?qū)嶋H發(fā)生的仲裁費(fèi)用確定。

對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用的賠償，應(yīng)與第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及訴訟費(fèi)用的賠款分別計(jì)算，可以分別按兩個(gè)每次事故賠償限額計(jì)算，各均以不超過每次事故賠償限額為限。此項(xiàng)費(fèi)用的賠償應(yīng)以該費(fèi)用確屬必要、合理為前提。

(三)重復(fù)保險(xiǎn)的賠償

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠時(shí)，如有其他承保同樣責(zé)任或其中任何一部分責(zé)任的保險(xiǎn)存在，保險(xiǎn)人將按照所承擔(dān)責(zé)任限額的比例，對(duì)有關(guān)賠償按比例負(fù)責(zé)賠付。