法規(guī)頒布

關(guān)于開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點工作的實施意見

金融保險

甬政辦發(fā)〔2009〕181號

寧波市

2009-7-27[1]

法規(guī)內(nèi)容

各縣(市)區(qū)人民政府，市政府各有關(guān)部門、有關(guān)單位：

為貫徹落實國務(wù)院辦公廳《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)〔2008〕126號)精神及省、市確定的“創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)市”、“六大聯(lián)動、六大提升”的總體戰(zhàn)略，加快金融創(chuàng)新，緩解小額信貸中抵押擔(dān)保不足的問題，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)就我市開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(簡稱小貸保證保險)試點工作，提出如下實施意見，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行：

一、指導(dǎo)思想和基本原則

(一)指導(dǎo)思想。以黨的十七大和十七屆三中全會精神為指導(dǎo)，解放思想、因地制宜、立足創(chuàng)新、把握規(guī)律，積極穩(wěn)妥地開展小貸保證保險試點工作，創(chuàng)新銀保合作和金融服務(wù)模式，有效緩解我市“三農(nóng)”、小企業(yè)及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔(dān)保難問題，有效控制和分散信貸風(fēng)險，促進(jìn)城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和社會信用體系建設(shè)，切實發(fā)揮金融業(yè)在“保增長、惠民生、促和諧”上的重要作用。

(二)基本原則：

——堅持以依法合規(guī)、風(fēng)險可控為前提，制度先行、逐步完善，先試點、后推廣;

——通過制度創(chuàng)新，科學(xué)合理地安排銀行、保險機(jī)構(gòu)、借款人與政府等參與主體的責(zé)權(quán)利關(guān)系，兼顧效率與公平，銀行主要負(fù)責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險，按照正常的標(biāo)準(zhǔn)和要求嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，保險機(jī)構(gòu)主要分擔(dān)借款人的非故意風(fēng)險，借款人要履行誠信守約義務(wù)，政府為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險提供配合協(xié)助;

——借款人在辦理小貸保證保險后，一般無需再提供額外的抵押和擔(dān)保便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款;

——經(jīng)濟(jì)效益與社會效益并重，堅持市場化運作，試點初期由政府協(xié)調(diào)推動并提供相應(yīng)的政策扶持，最終實現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。

二、小貸保證保險主要內(nèi)容

(一)為三類對象生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求提供支持。小貸保證保險的支持對象為向試點銀行申請小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的我市農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(含個體工商戶)。貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費及其他用途。

借款人為個人的，須已在寧波大市范圍內(nèi)連續(xù)居住三年以上，具有固定的住所;申請貸款的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者還須擁有寧波市常住戶口，并由其直系親屬提供連帶擔(dān)保責(zé)任。

借款人為企業(yè)的，應(yīng)具有一年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄，企業(yè)法人代表(或?qū)嶋H控制人)須承擔(dān)無限擔(dān)保責(zé)任，企業(yè)不得有欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄。

(二)明確各參與主體的權(quán)利義務(wù)。試點期間，在自愿基礎(chǔ)上由市政府選擇市內(nèi)若干實力較強(qiáng)、信譽(yù)良好、經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富的銀行及保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦此項業(yè)務(wù)。參與試點的銀行與保險機(jī)構(gòu)根據(jù)本實施意見，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議。借款人為獲得貸款，須與銀行、保險機(jī)構(gòu)分別簽訂貸款合同及小貸保證保險合同。保險機(jī)構(gòu)對貸款本金承擔(dān)保證保險責(zé)任。銀行與保險機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)過程中要切實提高效率、優(yōu)化流程，減少客戶等待時間與往返次數(shù)。

(三)合理控制借款人融資成本與期限。借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成，試點期間，銀行貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人實際風(fēng)險與資信狀況實行差別利率(費率)。小額貸款采取分期付息、到期一次性償還本金的方式，貸款期限一般在半年以內(nèi)，最高不超過1年。

(四)建立銀行與保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。試點第一年，貸款銀行與保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一暫按30%：70%的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險;當(dāng)借款人欠息連續(xù)達(dá)3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)借款人未償還本金，銀行追索未果的，即可向保險機(jī)構(gòu)提出索賠，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到銀行索賠要求后10個工作日內(nèi)向銀行進(jìn)行理賠。從第二年貸款開始，銀行與保險機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險分?jǐn)偙壤头绞剑鶕?jù)各銀行風(fēng)險管理質(zhì)量與貸款損失實際情況，作差異化的調(diào)整。

三、風(fēng)險管控和監(jiān)管措施

(一)控制小額貸款額度。試點期間，對不同對象的小額貸款借款人規(guī)定不同的單戶貸款上限：農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶單戶發(fā)放金額不超過30萬元，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶發(fā)放金額不超過10萬元。

(二)銀行對貸款實施全過程風(fēng)險管控。銀行工作人員要根據(jù)授信盡職要求與行業(yè)內(nèi)良好做法，從客戶申請受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環(huán)節(jié)，全程嚴(yán)格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)口，尤其要確?？蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用途合理性，嚴(yán)控資金?？顚Ｓ茫瑳Q不能因為有了保證保險而降低貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險的管控。

(三)保險機(jī)構(gòu)對貸款風(fēng)險進(jìn)行附加性承保。試點期間，借款人投保小貸保證保險時，應(yīng)向同一保險機(jī)構(gòu)投保個人意外傷害保險，保險金額不得低于貸款本金;借款人相應(yīng)的財產(chǎn)保險一般也應(yīng)向同一保險機(jī)構(gòu)投保(政策性農(nóng)業(yè)保險及政策性農(nóng)房保險按市有關(guān)政策執(zhí)行);發(fā)生保險事故而造成借款人無法按約定還款時，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)將保險賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠銀行貸款。

(四)建立貸款風(fēng)險叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度。試點銀行小額貸款逾期率超過10%時，應(yīng)立即停辦此項業(yè)務(wù);銀監(jiān)部門要及時對該行進(jìn)行專項檢查，如發(fā)現(xiàn)由于銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風(fēng)險的，應(yīng)按銀監(jiān)會案件專項治理的問責(zé)要求，嚴(yán)肅追究相關(guān)當(dāng)事人及領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任;銀行工作人員與借款人惡意串通，明知借款人無還款能力而放貸，構(gòu)成犯罪的，要依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。試點保險機(jī)構(gòu)無正當(dāng)理由拒保、拒賠、拖賠等行為，造成該項業(yè)務(wù)發(fā)展受阻及銀行無法及時得到理賠的，保監(jiān)部門應(yīng)依法對相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行查處。

(五)建立健全借款人失信懲戒機(jī)制。各級各有關(guān)部門要積極配合支持試點工作，協(xié)助試點金融機(jī)構(gòu)防控化解風(fēng)險，采取切實有效的措施，從各個方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強(qiáng)有力的懲戒和制約合力。這些懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門進(jìn)行通報，對惡意逃債的個人與企業(yè)以適當(dāng)方式予以曝光;二是對惡意拖欠小額貸款的借款人(包括有直接責(zé)任的借款企業(yè)法定代表人)，經(jīng)有關(guān)部門確認(rèn)后，按公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員考錄有關(guān)規(guī)定取消其錄用資格，行政許可部門在三年內(nèi)對其在全市范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動的行政許可進(jìn)行限制;三是對拖欠小額貸款的借款人，取消我市給予的各類優(yōu)惠政策、財政補(bǔ)助和榮譽(yù);四是司法機(jī)關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開辟“綠色通道”，對小額貸款訴訟可適用簡易程序，并優(yōu)先執(zhí)行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時立案、偵辦，依法追究其刑事責(zé)任。

(六)建立銀保信息交換和工作配合機(jī)制。銀行應(yīng)按時將業(yè)務(wù)受理、客戶信息、授信決策、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況告知合作的保險機(jī)構(gòu)，雙方在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面要密切合作。

四、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)分工

(一)建立試點工作協(xié)調(diào)機(jī)制。為確保試點工作順利推進(jìn)，規(guī)范操作，取得實效，在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，建立由市金融辦牽頭，保監(jiān)、銀監(jiān)、人行、財政、稅務(wù)、工商、司法機(jī)關(guān)、宣傳等部門以及試點金融機(jī)構(gòu)各司其職、協(xié)同配合的聯(lián)合工作機(jī)制，研究決定有關(guān)的重大事項，負(fù)責(zé)試點工作的組織實施。

(二)各部門職責(zé)分工。市政府金融辦會同有關(guān)部門建立聯(lián)合工作機(jī)制，負(fù)責(zé)研究起草試點的工作方案及綜合性政策，了解、總結(jié)試點工作進(jìn)展情況，協(xié)調(diào)落實試點工作的具體事宜;寧波銀監(jiān)局、寧波保監(jiān)局負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)助金融機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥地開展試點工作，切實履行風(fēng)險管理職責(zé)，適時開展業(yè)務(wù)檢查，對違規(guī)失職行為進(jìn)行問責(zé);人民銀行要為試點銀行和保險機(jī)構(gòu)提供個人與企業(yè)征信、客戶賬戶管理等服務(wù)，建立惡意欠款人的“黑名單”制度;試點期間，財政部門要對小貸保證保險業(yè)務(wù)給予風(fēng)險補(bǔ)償?shù)蓉斦龀终?工商部門要為試點金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)借款人資信情況提供便利，并對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄制裁;勞動、農(nóng)業(yè)、人事等部門要加強(qiáng)對城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的技能知識培訓(xùn)，對惡意欠款人要研究采取相應(yīng)的制裁措施;司法機(jī)關(guān)要依法打擊騙貸行為，保護(hù)金融債權(quán)，協(xié)助銀行和保險機(jī)構(gòu)對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)與個人進(jìn)行追索;宣傳部門要配合市有關(guān)部門，協(xié)調(diào)新聞媒體準(zhǔn)確客觀地宣傳報道試點工作的相關(guān)情況，營造良好的輿論導(dǎo)向和氛圍;借款人所在的鎮(zhèn)(街道)、村(社區(qū))等基層組織要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)調(diào)查情況。

五、風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵措施

(一)風(fēng)險補(bǔ)償。在小貸保證保險業(yè)務(wù)試點期間，對保險機(jī)構(gòu)賠償額度超出保費一定比例的超賠部分，納入小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金的補(bǔ)貼范疇給予合理補(bǔ)償，具體補(bǔ)助辦法視試點情況另行制定。

(二)獎勵措施。對于積極開展小貸保證保險業(yè)務(wù)，能有效控制風(fēng)險、經(jīng)營狀況良好的銀行及保險機(jī)構(gòu)，在市金融服務(wù)業(yè)年度考評中給予加分，并推薦為金融創(chuàng)新先進(jìn)單位。

六、其他

(一)配套辦法。市金融辦會同寧波保監(jiān)局、寧波銀監(jiān)局、人行市中心支行負(fù)責(zé)起草城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務(wù)具體操作的規(guī)范性文件;市金融辦會同公安等司法部門起草依法懲處城鄉(xiāng)小額貸款騙貸及惡意逃廢債務(wù)行為的具體政策等。

(二)本實施意見由市政府金融辦負(fù)責(zé)解釋。

(三)本實施意見自2009年8月1日起施行。

二○○九年七月二十七日

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