基本簡(jiǎn)介

所謂給付性醫(yī)療保險(xiǎn)[1]，是指保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，不以實(shí)際損失的發(fā)生為條件，只要合同中約定的條件成立，不論存在幾份合同，每份合同中的保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)按合同中的約定，承擔(dān)起各自的保險(xiǎn)責(zé)任;不論是否有第三人對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了賠償責(zé)任，也不論是否有其他保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償。

給付是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。高出部分可以用作營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級(jí)別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，給付型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無(wú)需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡(jiǎn)單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或是否擁有其它保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突，可以是額外的保障。

案例說(shuō)明

案例1：深圳的一個(gè)何先生，保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，很早就買了保險(xiǎn)，而且一直續(xù)保。后來(lái)，不幸患肺癌住院56天，總共花了14950元。出院后拿著發(fā)票到保險(xiǎn)公司理賠，吵了大半天，最后獲得賠付8670元!這使他感到“買保險(xiǎn)容易，理賠難”，也有點(diǎn)被騙的感覺(jué)。

這是怎么回事呢?原來(lái)，何先生買的是費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，而大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過(guò)社保或其它機(jī)構(gòu)報(bào)銷，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分。

相關(guān)區(qū)別

給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)[2]。

1、費(fèi)用型保險(xiǎn)一般會(huì)在條款的名稱中有所標(biāo)注，比如平安住院安心保險(xiǎn)(費(fèi)用型)，如果不標(biāo)注，那么就看該保險(xiǎn)的報(bào)銷與實(shí)際花費(fèi)是否有直接關(guān)系，如按實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行比例賠付，累進(jìn)賠付等都屬于費(fèi)用型，費(fèi)用型的特點(diǎn)就是實(shí)報(bào)實(shí)銷(一般保險(xiǎn)不會(huì)實(shí)報(bào)到100%的花銷，一般最高可以達(dá)到100%)，適用的是損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，即被保險(xiǎn)人是不可以從中獲利的。

給付型醫(yī)療保險(xiǎn)一般在條款中會(huì)以補(bǔ)貼或津貼型字樣表明，它的特點(diǎn)是與實(shí)際花銷沒(méi)有必然聯(lián)系，只與你購(gòu)買的額度有關(guān)系，比如你購(gòu)買了的住院補(bǔ)貼是100元/天，那么無(wú)論你實(shí)際生病住院花多少錢，床位費(fèi)是50還是200，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)給你每天100元的給付，其他概不負(fù)責(zé)。

2、經(jīng)過(guò)上述說(shuō)明，估計(jì)你對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)中二者應(yīng)該能夠區(qū)別了吧，那么在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，大多保險(xiǎn)都適用于損失補(bǔ)償原則，屬于費(fèi)用型的保險(xiǎn)比較多，那么在有些特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)候，比如珠寶古玩玉器的保險(xiǎn)，因?yàn)闊o(wú)法衡量其價(jià)值，一般采用定額保險(xiǎn)的辦法，即給這些物品以雙方認(rèn)可的一個(gè)價(jià)值進(jìn)行保障，如一顆夜明珠，以10萬(wàn)美元來(lái)做為價(jià)值定額投保，即使它升值至20萬(wàn)美元，保險(xiǎn)公司也只負(fù)責(zé)10萬(wàn)美元。

責(zé)任范圍

以友邦

在本附加合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因疾病或因遭受本附加合同所附加于的意外傷害保險(xiǎn)主合同或壽險(xiǎn)主合同所附的意外傷害保險(xiǎn)附加合同約定的意外事故而入住醫(yī)院(釋義二)治療，則對(duì)于同一住院原因，本公司給付按下列公式計(jì)算得出的住院補(bǔ)償金予被保險(xiǎn)人：

住院補(bǔ)償金=投保單上所載的本附加合同每日住院給付金額*（住院日數(shù)—免賠日）

若對(duì)于同一住院原因，被保險(xiǎn)人根據(jù)本附加合同所附加于的意外傷害保險(xiǎn)主合同或壽險(xiǎn)主合同所附的意外傷害保險(xiǎn)附加合同的約定可獲得任何意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金給付，則本附加合同的免賠日數(shù)為零。其他情況下，本附加合同的免賠日數(shù)為三日。

同一住院原因的給付，最高以一百八十日為限。若被保險(xiǎn)人因同一原因間歇性入住醫(yī)院，前次出院與后次入院日期間隔未達(dá)九十日的，則視為同一住院原因給付。