定義

小額人身保險

小額人身保險的特征

小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡便，基本屬于微利經(jīng)營。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領(lǐng)域。一般保險產(chǎn)品由于保費較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險產(chǎn)品以風險保障型為主，保費較低且手續(xù)簡便，比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額保險在國際上受到廣泛重視

目前，世界上有一百多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國際經(jīng)驗顯示:在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致富的個人可能因疾病、意外死亡和自然災害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構(gòu)的財務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家引人。這些國家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監(jiān)督官協(xié)會、世界銀行和國際勞工組織的高度關(guān)注。

{注}【關(guān)于農(nóng)村小額人身保險及小額人身保險的定義體征等內(nèi)容，請參見《農(nóng)村小額人身保險》一書及《農(nóng)村小額人身保險試點方案》等文件】

農(nóng)村小額人身保險

農(nóng)村小額人身保險是專門針對廣大低收入農(nóng)民的消費能力、特定風險設(shè)計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險，是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段，也是建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村的重要舉措。

試點

試點方案

農(nóng)村小額人身保險試點方案

為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。

一、中心任務(wù)

鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務(wù)。通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產(chǎn)品設(shè)計、銷售模式、售后服務(wù)和風險管控等方面經(jīng)驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點工作堅持高標準、嚴要求，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點工作的順利開展，所選試點地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當?shù)乇ｋU公司有積極性和各項保障能力。

試點工作堅持"鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當保護、持續(xù)發(fā)展"的原則，探索適合低收入市場的經(jīng)營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅持審慎監(jiān)管，嚴把試點準入條件，維護農(nóng)村市場競爭秩序，給予試點公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險持續(xù)、健康發(fā)展。

三、試點資格申請與審核

申請開展小額保險試點的機構(gòu)應(yīng)具備下述條件:一是保險公司總部對發(fā)展農(nóng)村人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障;二是保險公司在試點省(區(qū))的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障;三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng);四是保險公司在試點省(區(qū))的分支機構(gòu)有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務(wù)保障。

符合試點條件的保險公司，應(yīng)向中國保監(jiān)會提出試點申請，并提交試點方案。方案內(nèi)容主要包括:(1)公司小額保險試點的組織領(lǐng)導體系;(2)擬試點的區(qū)域;(3)擬試點的保險產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風險控制措施等。保監(jiān)會將根據(jù)本試點方案要求，從試點地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風險控制的有效性等標準進行試點資格審查。

四、試點產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

(一)產(chǎn)品特點

小額保險試點產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險產(chǎn)品:一是保險金額在10000元至50000元之間;二是價格低廉;三是保險期間在1到5年之間;四是條款簡單明了，除外責任盡量少;五是核保理賠手續(xù)簡便;六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風險和死亡風險。

(二)業(yè)務(wù)模式

1、對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體方式承保。如果以個險方式承保，保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責任及除外責任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置于保險公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。

2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟往來的小額金融機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。

3、在風險可控的前提下，可探索將保險售后服務(wù)與保險公司合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機構(gòu)承擔一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度。

4、在有條件的試點地區(qū)，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構(gòu)、個人，或者農(nóng)民所屬團體機構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險提供保費資助，培育農(nóng)民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。

五、鼓勵支持政策

(一)放寬銷售渠道和銷售資格

保險公司可以委托農(nóng)村基層組織或機構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計劃生育協(xié)會，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機構(gòu)等團體或機構(gòu)的工作人員銷售小額保險(以下簡稱"小額保險代理人")。保險公司應(yīng)對小額保險代理人提供累計不少于30小時的專業(yè)培訓，并由保監(jiān)局授予小額保險代理人資格證書。培訓內(nèi)容包括保險基本知識、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產(chǎn)品時，需根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。

(二)減免監(jiān)管費

對符合小額保險定義，并在試點地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費，以降低保險公司經(jīng)營成本。

(三)鼓勵技術(shù)創(chuàng)新

支持保險公司建立統(tǒng)一的電話自動語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況，并能及時記錄和處理客戶投訴;支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務(wù);鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴格控制出單和收費過程中的道德風險。

(四)放開預定利率

對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價方面，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。

(五)鼓勵供給主體組織形式創(chuàng)新

在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實際情況提出后，報保監(jiān)會批準實施。

六、保險監(jiān)管要求

(一)管理要求

小額保險應(yīng)可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險的電子化統(tǒng)計平臺，并根據(jù)保險監(jiān)管要求報送相關(guān)數(shù)據(jù)(統(tǒng)計表格另行制定后下發(fā))，包括:小額保險分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

(二)服務(wù)要求

保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示"小額保險"圖樣。其他保險產(chǎn)品均不得使用"小額保險"或"小額"圖樣。

七、步驟和時間

(一)選擇和確定試點地區(qū)

經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省(區(qū))的縣以下地區(qū)開展試點。首批試點的九個省(區(qū))保監(jiān)局，要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展和試點公司實際情況，與試點公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村。

(二)組織試點

6月下旬至10月底，首批確定試點的九個省(區(qū))在各自試點地區(qū)認真組織試點。參與試點的保險公司應(yīng)高度重視，采取有力措施傳達試點政策，并部署和組織好試點工作。保監(jiān)局負責組織推動本地區(qū)試點工作，保監(jiān)會試點工作小組對小額保險試點工作進行具體指導。

(三)提交階段性試點工作總結(jié)

2008年底前，保監(jiān)會將對首批試點的情況進行階段性總結(jié)，評估相關(guān)政策的合理性和科學性、小額保險覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實施效果，明確進一步擴大試點或全面推廣的指導意見。

八、總體要求

(一)搞好宣傳動員

各試點省(區(qū))保監(jiān)局要及時主動向本省(區(qū))黨委、政府匯報相關(guān)政策，在選擇試點鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村時盡量征求地方黨委、政府意見，協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商等部門給予適當政策支持。要協(xié)調(diào)試點縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村采取召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。

各試點保險公司應(yīng)加強小額保險試點專題宣傳，充分利用電視、報刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險"互助共濟、團結(jié)友愛"的精神，突出小額保險的風險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險試點工作的目的、必要性和重大意義;宣傳保監(jiān)會的各項重大部署以及試點的進展情況、經(jīng)驗和成效。

(二)完善規(guī)章制度

推廣小額保險是一項富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會意義的工作，需要持續(xù)的創(chuàng)新，要努力克服試點中遇到的各種困難和問題。各試點省(區(qū))保監(jiān)局應(yīng)高度重視，密切跟蹤小額保險試點進展情況，不斷完善和更新各項規(guī)章制度，支持小額保險業(yè)務(wù)試點中的創(chuàng)新活動，防范各種潛在的風險，切實維護低收入群體的利益，保障小額保險試點工作順利實施。

(三)建立報告制度

各試點省(區(qū))保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度，及時向保監(jiān)會報送試點做法和經(jīng)驗，并按月報送試點工作進展情況，2008年12月初上報試點工作總結(jié)。保監(jiān)會試點工作小組要及時總結(jié)和組織交流各地開展試點工作的做法和經(jīng)驗。試點保險公司應(yīng)及時向總公司上報試點進展情況，及時總結(jié)經(jīng)驗做法。

(四)注意保持穩(wěn)定

小額保險試點涉及低收入群體的切身利益，情況復雜，且較為敏感，在試點工作中要注意方式方法。一是堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運動式推廣，造成對低收入客戶和農(nóng)村市場的傷害。二是切忌盲目追求成績，違背自愿原則強制投保。三是堅持積極穩(wěn)妥的原則，防止保險機構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進入和盲目擴大試點范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費者利益的事件，并及時報告，果斷處理。

九、領(lǐng)導小組

(一)試點領(lǐng)導小組

組 長:陳文輝(保監(jiān)會主席助理)

副組長:梁 濤(保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部 主任)

成 員:蔡基譜(保監(jiān)會辦公廳 副主任)

江先學(保監(jiān)會財會部 副主任)

方 力(保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部 副主任)

呂 宙(保監(jiān)會中介監(jiān)管部 副主任)

姜 波(保監(jiān)會國際部 副主任)

試點領(lǐng)導小組的主要職責是:研究小額保險試點和實施的重大事項;研究解決試點工作中的相關(guān)政策和制度問題;對試點的實施情況作出評價。

(二)試點工作小組

組 長:方 力(保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部 副主任)

副組長:龔貽生(保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部制度處 處長)

成 員:會機關(guān)相關(guān)部門人員

試點工作小組的主要職責是:落實試點領(lǐng)導小組確定的各項決定、政策和工作部署;制定實施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細則;受試點領(lǐng)導小組委托負責對外聯(lián)系和協(xié)調(diào)事宜;組織指導相關(guān)省(區(qū))的試點工作;總結(jié)、交流各地試點經(jīng)驗;組織對外宣傳工作等。

(三)保監(jiān)局的組織領(lǐng)導

各試點省(區(qū))保監(jiān)局要成立試點工作領(lǐng)導小組，由領(lǐng)導負責，人身保險監(jiān)管處及相關(guān)處室人員參加，負責協(xié)調(diào)落實試點縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村，制定試點工作實施方案并具體組織實施。

印發(fā)試點方案的文件

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號

各壽險公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監(jiān)局:

小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國際經(jīng)驗表明，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題。為了更好地規(guī)避風險，印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家，根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)引入小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口保障的一種有效手段，引起了國際保險監(jiān)督官協(xié)會、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有一百多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。

黨的十六大以來，保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，為和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻。同時也必須看到，目前農(nóng)村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險需求難以得到滿足。隨著社會各界對保險業(yè)服務(wù)低收入人群的認識不斷深化，保險業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，對保險服務(wù)低收入人群在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營模式等方面都進行了有益的探索，并積累了一些經(jīng)驗和做法，這些都為我國小額人身保險的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

積極發(fā)展小額人身保險，對于有效服務(wù)"三農(nóng)"、滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實全國保險工作會議精神，促進農(nóng)村小額保險又好又快發(fā)展，我會制定了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，現(xiàn)印發(fā)你們。請具備條件的壽險公司積極參與試點工作。試點公司和試點地區(qū)保監(jiān)局要結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，加強組織領(lǐng)導，積極采取措施，搞好宣傳動員，推進農(nóng)村小額人身保險試點。

特此通知。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○○八年六月十七日

試點情況

市場啟動

中國人壽昨日發(fā)布了"中國小額保險第一款"系列產(chǎn)品，包括壽險、意外傷害險、交通意外傷害等四款個人險、三款團體險和兩款小額貸款借款人保險產(chǎn)品。此舉標志著我國農(nóng)村小額人身保險市場啟動。

上述產(chǎn)品針對農(nóng)村低收入人群，保額較低。農(nóng)民一年投保10-100元，便可能獲得1萬到5萬的小額意外險。

上述產(chǎn)品將于8月中下旬，在廣西、甘肅、黑龍江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等九個省(區(qū))開展試點銷售，并將逐步在全國推廣。

農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。

保監(jiān)會主席助理陳文輝透露，今年6月發(fā)布《農(nóng)村小額人身保險試點方案》規(guī)定后，已經(jīng)有8家公司表達了試點愿望，并積極籌備申請。

中國人壽相關(guān)人士表示，此次發(fā)布的產(chǎn)品價格低廉，雖然農(nóng)村居民的各項發(fā)生率(意外傷害和死亡發(fā)生率)要高于城市居民，但小額保險不以獲取利潤為目的，因而最終費率水平比市場現(xiàn)行類似產(chǎn)品低20%左右，使農(nóng)民買得起。

為推動小額保險試點工作的推廣，監(jiān)管部門對試點機構(gòu)出臺了一系列鼓勵支持政策。主要包括放開預定利率、拓寬銷售渠道和擴大銷售資格、減免監(jiān)管費、鼓勵技術(shù)創(chuàng)新等。

對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價方面，可根據(jù)市場狀況設(shè)定產(chǎn)品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。

試點分公司還可以委托農(nóng)村基層組織或機構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計劃生育協(xié)會，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機構(gòu)等團體或機構(gòu)的工作人員銷售小額保險。

試點進展狀況良好

2008年8月，我省在全國首批啟動了農(nóng)村小額人身保險試點。作為一款金融扶貧的險種，小額人身保險具有保費低、保障高的特點，且理賠手續(xù)非常簡便，被稱為"農(nóng)民身邊的保險產(chǎn)品"。投保人僅需花10元保費，便可獲得價值5000元的風險保障;投入100元保費，風險保額可達5萬元。同時，小額人身保險在設(shè)計時還附加了意外傷害醫(yī)療保障條款，既保意外身故，也保意外傷害醫(yī)療，讓農(nóng)村居民更多地享受到保險帶來的實惠。

據(jù)了解，目前世界上有100多個發(fā)展中國家都在探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。我省在推廣小額人身保險的過程中，中國人壽山西省分公司等試點單位針對農(nóng)村地域廣、居民居住分散且收入水平低等現(xiàn)實情況，創(chuàng)造出"一張保單保全村"的全村統(tǒng)保模式，不僅省時、省力，而且覆蓋廣、擴面快，顯現(xiàn)出強大的生命力，被國際小額保險專家譽為"中國模式"。如今，小額人身保險提高農(nóng)村家庭抗風險能力的巨大作用，正為越來越多的地方政府所認知。2008年，我省只有運城、臨汾、呂梁、晉中、長治5個市試點，如今，小額人身保險正迅速生長復制，全省目前涌現(xiàn)出1676個小額保險統(tǒng)保村。在晉中市，政府將小額人身保險作為民心工程，財政撥專款補貼保費，鼓勵農(nóng)村居民參保，全市參保人數(shù)上半年已達農(nóng)村人口的1/4以上，形成721個統(tǒng)保村，9個統(tǒng)保鎮(zhèn)，2個統(tǒng)?？h。到今年年底，該市將確保形成4個統(tǒng)保縣，力爭6個統(tǒng)保縣。 (本文來源:山西新聞網(wǎng)-山西日報 )

試點經(jīng)驗總結(jié)

為保護廣大農(nóng)民的切身利益，保監(jiān)會于2008年6月下發(fā)相關(guān)文件，開始在9個中西部省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展試點農(nóng)村小額人身保險，并迅速擴展至19個省區(qū)。

湖北省是最先開始實行農(nóng)村小額人身保險試點的省份之一，且湖北省各地市農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常迅速。以荊門市農(nóng)村小額人身保險發(fā)展為例，2010年，中國人壽荊門分公司的農(nóng)村小額人身保險承保人數(shù)擴大到321369人，保費收入1606.85萬元，位居全國首位。作者結(jié)合在湖北省中國人壽荊門分公司的調(diào)研經(jīng)驗，對當?shù)匕l(fā)展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗做一總結(jié)。

統(tǒng)一思想 提高認識

農(nóng)村小額人身保險不僅是一種惠民保險，是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段，還可以幫助保險公司宣傳品牌形象，是一項打基礎(chǔ)、管長遠的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村小額人身保險是承辦保險公司的一項重要工作，必須利用國家開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)契機，利用良好外部環(huán)境和發(fā)展態(tài)勢，強力抓好農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村小額人身保險的承保面和覆蓋力度，切實為廣大農(nóng)民服務(wù)。

加大宣傳力度增強農(nóng)民的保險意識

在開展農(nóng)村小額保險的過程中，依托政府機構(gòu)的力量，大力宣傳和推廣農(nóng)村小額保險。荊門各地市開展農(nóng)村小額保險均是由當?shù)卣块T牽頭，出具開展農(nóng)村小額保險的工作通知，并采取基層政府機構(gòu)人員協(xié)助辦理的方式。該方式在有效增加保費收入的同時，也使農(nóng)民意識到農(nóng)村小額保險是一項惠民工程，是由中國人壽承辦的"三農(nóng)"服務(wù)項目，增強了農(nóng)民對農(nóng)村小額保險的接受度和認可度。

同時，加大相關(guān)渠道對農(nóng)村小額人身保險的宣傳，以引導農(nóng)民主動參加保險。利用電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，深入鎮(zhèn)(街道)、村廣泛宣傳農(nóng)村小額保險的重要意義和政策，引導農(nóng)民積極主動參加保險。對于出險的保戶，一經(jīng)核實，即將保險賠款送至保戶手中，使廣大農(nóng)民群眾真正認識到了保險的好處，這也極大的增強了農(nóng)民投保的積極性。

從監(jiān)督服務(wù)和培訓等方面緊抓農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)

首先，制定嚴格的規(guī)章制度，并監(jiān)督落實到位，如監(jiān)督服務(wù)站職能、監(jiān)督員聘任條件、監(jiān)督員職責、會議公約、協(xié)保員公約。

其次，組織力量做好培訓工作，使工作人員對農(nóng)村小額人身保險有充分的了解。同時，組織相關(guān)人力編制培訓課件，根據(jù)廣大農(nóng)民的需求和代理人的反饋，定期調(diào)整培訓內(nèi)容，并發(fā)揮講師的主觀能動性，確保培訓效率和目的的達到。

動員機關(guān)干部去基層掛點以深入實際了解農(nóng)民的需求

掛點干部下鄉(xiāng)帶領(lǐng)基層業(yè)務(wù)員一起走村串戶，宣傳推展小額保險，聯(lián)系政府領(lǐng)導打開工作局面，對營銷服務(wù)部經(jīng)理起著傳、幫、帶示范作用。同時，掛點干部應(yīng)每月定期走訪掛點營銷服務(wù)部，關(guān)注營銷服務(wù)部的建設(shè)和發(fā)展，幫助他們解決工作中遇到的困難，更要督導他們完成各項工作任務(wù)。

加大工作力度銷售農(nóng)村小額人身保險

第一，充分發(fā)揮領(lǐng)導干部的示范作用，實施領(lǐng)導親自"包點掛帥"的措施，狠抓落實，在工作中積極發(fā)揮主人翁精神，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進一步爭取政府支持，優(yōu)化工作環(huán)境，動員全體業(yè)務(wù)員融入村組，將服務(wù)做到廣大農(nóng)民朋友的身邊。

第二，認真落實"結(jié)對"工作，每一名業(yè)務(wù)員和一位或多位村支書記結(jié)成業(yè)務(wù)對子。統(tǒng)一思想、強化目標，對工作中遇到的問題，及時溝通，合力解決。

第三，抽調(diào)精干力量組成"三項工作"突擊隊，協(xié)助各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部經(jīng)理、各村保險服務(wù)監(jiān)督員，做好農(nóng)村小額保險的政策宣傳，動員農(nóng)村居民投保農(nóng)村小額人身保險。

第四，每日將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)進展情況數(shù)據(jù)匯總。通過信息平臺發(fā)送到每一個參與人員的手機上，給先進單位和個人以鼓勵，給后進單位和個人以鞭策。營造出大家全心工作，力爭上游的良好氛圍。

創(chuàng)新承包方式和服務(wù)方式提升承保效率和服務(wù)效率

在承包方式上，大力推廣"一村一張保單"的統(tǒng)保模式，對農(nóng)村每個家庭符合條件的人員進行統(tǒng)保。該模式手續(xù)簡便，降低保險卡成本，避免了事后投保的風險，使賠付率降低到約48%，并能夠體現(xiàn)"互助互濟，團結(jié)友愛"的小額保險精神，提升了承包效率。

在服務(wù)方式上，通過開展示范農(nóng)村營銷服務(wù)部星級創(chuàng)建、農(nóng)村營銷服務(wù)部百強創(chuàng)建、農(nóng)村營銷服務(wù)部創(chuàng)建、保險先進村、"國壽服務(wù)村村通"等活動，提升農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的服務(wù)力度，力求為農(nóng)民辦好事。另外，在荊門市各村設(shè)立"國壽監(jiān)督服務(wù)站"和監(jiān)督員，讓農(nóng)民在自家門口能享受購買保險、售后和理賠的"一條龍"服務(wù)。真正做到投保程序簡潔化、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、報險理賠快捷化、賠付標準合理化，準確、及時地做好理賠服務(wù)工作。

從湖北省農(nóng)村小額保險發(fā)展實踐來看，盡管小額保險剛剛起步，其發(fā)展水平還很不平衡，覆蓋面還需進一步擴大，但是，農(nóng)村小額人身保險的組織、管理、服務(wù)和功能創(chuàng)新，使廣大農(nóng)民享受了中國經(jīng)濟發(fā)展的好處，為政府解決了難題，使得農(nóng)民和政府均受益。農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)通過對農(nóng)民切實的保障，服務(wù)于農(nóng)民人身安全，為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活作出了巨大的貢獻?？梢灶A見，未來農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展將為新農(nóng)村健身作出巨大貢獻，使得服務(wù)"三農(nóng)"政策真正落實到實處。

農(nóng)村小額人身保險不僅是一種惠民保險，更是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段。作者結(jié)合實地調(diào)研的經(jīng)驗，對發(fā)展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗進行了總結(jié)。

注:本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據(jù)此投資風險自負。